近日，廈門市住房公積金管理委員會(huì)下發(fā)《關(guān)于印發(fā)廈門市住房公積金提取辦法和廈門市個(gè)人住房公積金貸款辦法的通知》（廈公積金管〔2013〕7號(hào)），明確從2014年1月1日起，施行經(jīng)修訂的《廈門市個(gè)人住房公積金貸款辦法》（以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》）。

　　《貸款辦法》的修訂，嚴(yán)格遵循了國(guó)家、省、市相關(guān)政策法規(guī)，體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等的原則和互助性特點(diǎn)，確保了住房公積金貸款政策的合法性和延續(xù)性，增強(qiáng)了住房公積金貸款的服務(wù)保障功能，規(guī)范完善了貸款業(yè)務(wù)的辦理和管理流程，有助于維護(hù)住房公積金資金安全和事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　一、適當(dāng)延長(zhǎng)住房公積金貸款期限

　　《貸款辦法》明確住房公積金貸款期限可以控制在借款人法定退休年齡順延5年以內(nèi)，最長(zhǎng)年限控制由原來(lái)不超過(guò)25年，延長(zhǎng)到不超過(guò)30年；兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人住房公積金貸款期限由原辦法中按其中貸款期限短的確定，調(diào)整為按其中貸款期限長(zhǎng)的確定；刪除了擔(dān)保期限加擔(dān)保人年齡不得超過(guò)法定退休年齡的規(guī)定。增加了大修自住住房的最長(zhǎng)貸款期限10年的規(guī)定。

　　二、簡(jiǎn)化住房公積金貸款擔(dān)保規(guī)定

　　原辦法規(guī)定，單身職工、非本市戶籍職工或只有一個(gè)收入來(lái)源的貸款家庭申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，應(yīng)由本市戶籍、在本市工作且有穩(wěn)定職業(yè)和收入的職工提供擔(dān)保。新的《貸款辦法》中規(guī)定此類職工或家庭申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，允許其自行決定是否提供擔(dān)保人。

　　三、調(diào)整住房公積金貸款申請(qǐng)條件

　　《貸款辦法》中新增了借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)其住房公積金賬戶余額應(yīng)不少于最近12個(gè)月繳存額的規(guī)定；對(duì)于已辦理過(guò)住房公積金貸款的借款申請(qǐng)人及其配偶必須結(jié)清滿一年后方可再次申請(qǐng)住房公積金貸款進(jìn)行了明確。

　　申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)在本市按月足額繳存住房公積金12個(gè)月，對(duì)因單位原因中斷繳存的，則明確了應(yīng)同時(shí)符合以下條件的補(bǔ)充規(guī)定：申請(qǐng)貸款時(shí)前3個(gè)月（含）按月足額繳存；申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月內(nèi)連續(xù)中斷繳存未超過(guò)3個(gè)月（含）、累計(jì)中斷繳存未超過(guò)5個(gè)月（含）且辦理補(bǔ)繳的。這樣的調(diào)整進(jìn)一步規(guī)范了貸款的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)對(duì)部分特殊情況需要貸款的條件做了明確?！?/span>

　　四、擴(kuò)大住房公積金貸款使用范圍

　　根據(jù)《福建省個(gè)人住房公積金貸款管理暫行規(guī)定》的要求，《貸款辦法》將住房公積金貸款適用范圍由原只定向用于繳存職工購(gòu)買自住住房，擴(kuò)大為繳存職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房均可申請(qǐng)住房公積金貸款。

　　五、實(shí)行住房公積金貸款額度差別化管理

　　為確保住房公積金資金的穩(wěn)健有序運(yùn)行，《貸款辦法》對(duì)我市住房公積金貸款額度的計(jì)算公式進(jìn)行調(diào)整，具體如下：

　　公積金貸款額度=〔（借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)×12×35%×貸款年限）＋借款申請(qǐng)人住房公積金賬戶余額〕×流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)

　　借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)是指借款申請(qǐng)人上一年度月平均工資。計(jì)算公積金貸款額度時(shí)借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)以借款申請(qǐng)人所在單位當(dāng)年向住房公積金管理中心或委托歸集銀行申報(bào)并備案的額度為準(zhǔn)。公式中的35%為還貸能力系數(shù)是指用于測(cè)算借款申請(qǐng)人的還款能力的參數(shù)，控制借款申請(qǐng)人因還款過(guò)高無(wú)力償還產(chǎn)生逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)是指根據(jù)住房公積金滿足繳存職工資金使用需求能力的不同情況制定的公積金貸款額度調(diào)節(jié)參數(shù)。流動(dòng)性過(guò)剩（貸款使用率低于60%）時(shí)，該系數(shù)為1.2；流動(dòng)性正常（貸款使用率高于60%、低于85%）時(shí)，該系數(shù)為1；流動(dòng)性不足（貸款使用率高于85%、低于90%）時(shí)，該系數(shù)為0.8；流動(dòng)性緊張（貸款使用率高于90%）時(shí)，該系數(shù)為0.6。

　　《貸款辦法》還規(guī)定市住房公積金管理中心將按月向社會(huì)公布貸款使用率和相應(yīng)的流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)。當(dāng)住房公積金資金流動(dòng)性情況發(fā)生變化，且貸款使用率連續(xù)3個(gè)月保持在同一區(qū)間時(shí)，市住房公積金管理中心應(yīng)及時(shí)向社會(huì)發(fā)布流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的通知，并于公布之日次月起執(zhí)行。職工貸款時(shí)，額度計(jì)算套用的流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)，以向房屋登記機(jī)構(gòu)提交的合同登記備案時(shí)間或在房屋登記機(jī)構(gòu)登記的轉(zhuǎn)移登記受理時(shí)間為準(zhǔn)。

　　這樣貸款額度調(diào)整規(guī)定既考慮了職工的繳存貢獻(xiàn)，又考慮了職工的還貸能力，同時(shí)將住房公積金貸款的市場(chǎng)供需因素融合進(jìn)來(lái)，綜合管理貸款額度，能更好地體現(xiàn)住房公積金貸款制度“責(zé)、權(quán)、利”相統(tǒng)一的原則。

　　六、增設(shè)住房公積金貸款“保低”條款

　　《貸款辦法》新增了住房公積金貸款額度“保低”的規(guī)定，目的在于重點(diǎn)保障低收入群體的剛性購(gòu)房貸款需求。允許符合公積金貸款條件的低收入職工在其貸款額度計(jì)算值低于保低貸款額度時(shí)，可申請(qǐng)按保低貸款額度確定，從而更好地體現(xiàn)住房公積金制度的互助性特點(diǎn)。

　　七、新增房地產(chǎn)開發(fā)單位辦理住房公積金貸款樓盤準(zhǔn)入的有關(guān)規(guī)定

　　《貸款辦法》規(guī)定，在本市行政區(qū)域內(nèi)，房地產(chǎn)開發(fā)單位到受委托銀行辦理個(gè)人按揭貸款樓盤準(zhǔn)入申請(qǐng)手續(xù)時(shí)，應(yīng)同時(shí)辦理住房公積金貸款樓盤準(zhǔn)入申請(qǐng)手續(xù)。對(duì)未辦理住房公積金貸款樓盤準(zhǔn)入申請(qǐng)手續(xù)的房地產(chǎn)開發(fā)單位，受委托銀行應(yīng)拒絕受理其樓盤的個(gè)人按揭貸款申請(qǐng)。此舉可以避免個(gè)別房地產(chǎn)開發(fā)商以種種理由拒絕職工使用住房公積金貸款購(gòu)房的行為，維護(hù)住房公積金繳存職工的合法權(quán)益。

　　八、明確住房公積金貸款的違規(guī)責(zé)任及有關(guān)處理措施

　　《貸款辦法》中明確，借款人及其所在單位或相關(guān)機(jī)構(gòu)利用虛假材料騙取住房公積金貸款的，管理中心應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定終止合同、停止支付、提前回收全部貸款，按規(guī)定予以處理；管理中心對(duì)騙貸的借款人及造成騙貸的單位和個(gè)人進(jìn)行登記備案，通過(guò)管理中心網(wǎng)站或本市媒體予以曝光。

　　凡繳存單位未辦理正常緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存住房公積金連續(xù)12個(gè)月或累計(jì)15個(gè)月的，管理中心有權(quán)提前終止借款合同，提前收回全部貸款余額。

　　《貸款辦法》規(guī)定，管理中心及其工作人員未按照有關(guān)法律法規(guī)履行職責(zé)，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的，按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)人員的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的提交司法機(jī)關(guān)依法追究其法律責(zé)任；受委托銀行及其工作人員違反規(guī)定或委托貸款協(xié)議約定的，管理中心可按照有關(guān)規(guī)定或約定追究其相關(guān)責(zé)任，要求限期整改，并可依據(jù)《廈門市住房公積金金融業(yè)務(wù)受托銀行年度考評(píng)實(shí)施辦法》，采取下調(diào)委托業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等處罰措施，直至撤銷其承辦資格。