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隨著房地產(chǎn)市場的高速發(fā)展，居民購房的不斷增加，要求辦理個人公積金按揭貸款的客戶越來越多，現(xiàn)將有關(guān)個人公積金按揭貸款辦理及還貸的相關(guān)知識作以下介紹：

一、辦理個人公積金按揭貸款的流程

1、客戶因購房（裝修、建房）需辦理個人公積金按揭貸款的，首先要向公積金管理中心提出貸款申請，并提供相關(guān)資料。

2、公積金管理中心根據(jù)客戶的申請，對申請人的貸款資格等進行審查同意貸款后，即委托銀行辦理貸款。

3、委托銀行根據(jù)遵義市公積金管理中心的委托書與借款人簽訂借款合同，辦理完相關(guān)抵押登記手續(xù)后予以放款。

二、辦理時應(yīng)注意的幾個問題

1、目前根據(jù)遵義市公積金管理中心的規(guī)定，個人公積金按揭貸款的還款方法是采用“等額本息”還款法。即除第一次和最后一次還款外，客戶每月的還款金額是固定的（如遇人民銀行利率變化，借款期限在一年以上的，自下年1月1日起，調(diào)整月繳額，執(zhí)行新的貸款利率和罰息利率）。

2、還款方式，客戶辦理個人公積金按揭貸款時可選擇委托銀行扣款和柜面還款兩種方式。

（1）委托扣款方式，指借款人在簽訂借款合同時，選擇了委托扣款方式還款，借款人每月只需將還貸所需金額的存款存入指定的個人存款賬戶中即可。目前建設(shè)銀行每月委托扣款的日期是12、22、28號。

（2）柜面還款，即借款人必須每月到貸款銀行營業(yè)柜臺辦理還款手續(xù)。

3、借款人首次還款額的計算：根據(jù)借款合同的約定，“首次劃款當月的利息在首次扣款日（即次月的12日）與次月還款額一并收取”。例如：借款人張三于2005年1月10日在建設(shè)銀行辦理了10萬元個人公積金按揭貸款，貸款期限為10年，貸款月利率為3.675‰，張三的首次還款應(yīng)為2月12日，還款金額為1301.6元，計算公式如下：

首次還款額=首次劃款當月利息（即1月10日至1月31日共計22天的利息）+每月的等額本息還款額=100000元?鄢22（天）3.675‰/30+1032.10元=269.50+1032.10=1301.6元。

4、關(guān)于罰息的計算：

借款逾期的，罰息利率是在貸款利率水平上加收30%。罰息包括逾期本金罰息、呆滯本金罰息、應(yīng)收利息罰息和催收利息罰息。當全部貸款沒有到期前，在貸款還款時和貸款形態(tài)轉(zhuǎn)列時（當客戶未按期還款，其應(yīng)還貸款于次月轉(zhuǎn)列為逾期貸款；當貸款逾期超過90天時，稱之為呆滯貸款）計算罰息。罰息的計算如下：

逾期本金罰息=逾期本金×逾期天數(shù)×（逾期月利率÷30）

呆賬本金罰息=呆賬本金×逾期天數(shù)×（逾期月利率÷30）

應(yīng)收利息罰息=應(yīng)收利息×逾期天數(shù)×（逾期月利率÷30）

催收利息罰息=催收利息×逾期天數(shù)×（逾期月利率÷30）

拖欠本金=逾期本金+呆滯本金

拖欠利息=應(yīng)收利息+催收利息

5、關(guān)于提前還款

借款人需提前還款的，須提前5日向貸款銀行提出申請，并到營業(yè)柜臺辦理；提前部分還本的，提前部分還款金額必須為月均還款額的6倍以上。

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