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　　近日，筆者從平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司獲悉，隨著廣東近期出現(xiàn)的雷雨大風(fēng)、強(qiáng)降水、冰雹等天氣，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案明顯增多，甚至不少車主致電保險(xiǎn)公司咨詢涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為愛車增加保障。車主如何買車險(xiǎn)才既保障又省錢，筆者專訪了平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司車險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人鐘勇全。

　　對(duì)于一輛剛買的新車，尤其主要駕駛員也是一個(gè)新手來說，車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對(duì)車輛安全提供較高的保障時(shí)，鐘勇全建議車主投保時(shí)需全面考慮，最好投保保險(xiǎn)公司的“全險(xiǎn)”。

　　鐘勇全表示，對(duì)于新手買的新車來說，車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣，很容易發(fā)生刮蹭，而去修理廠稍微修一下，也要花不少錢，如果不買車損險(xiǎn)，則車輛碰撞后的修理費(fèi)都得車主自己掏腰包。新車被盜風(fēng)險(xiǎn)比舊車高很多。為了避免新車被盜造成的損失，建議對(duì)于新車及無固定停車位，經(jīng)常停放在露天停車場(chǎng)的車輛投保全車盜搶險(xiǎn)。同時(shí)，因交強(qiáng)險(xiǎn)不承保被保險(xiǎn)人及車上人員的損失，新手建議投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)自身及車上乘客有保障；

　　另外，很多人喜歡給愛車加裝、改裝各種設(shè)備，而車輛損失險(xiǎn)只承保原汽車制造廠商固定裝置在車上且含在售價(jià)中的零配件，不包括出廠后另外加裝或改裝得設(shè)備與設(shè)施，所以有給車輛加裝或改裝的車主，建議投保新增設(shè)備損失險(xiǎn)。

　　而即使投了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及劃痕險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司仍有一定比例的免賠范圍，即車主必須自己掏出一部分的錢為事故買單。車主投保不計(jì)免賠險(xiǎn)后，就可以讓保險(xiǎn)公司全額賠付。因此，消費(fèi)者在為新車購買車險(xiǎn)時(shí)，建議應(yīng)投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，使理賠權(quán)益最大化。

　　對(duì)于舊車及老司機(jī)，鐘勇全建議投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)。

　　鐘勇全表示，車禍猛于虎，安全意識(shí)不能因?yàn)槭抢鲜侄尚?，投保時(shí)還是要盡量保足保全，所以車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠還是建議投保。而由于小偷很少光顧舊車輛，“盜搶險(xiǎn)”建議可不投保；舊車油漆一般存在不同程度的脫落，車身劃痕險(xiǎn)也可以不保；

　　值得注意的是，舊車因車輛本身的質(zhì)量問題、環(huán)境因素、汽車改裝、長(zhǎng)時(shí)間使用以及汽車相關(guān)部件的老化等問題引發(fā)車輛自燃的情況不在少數(shù)，所以舊車建議附加自燃損失險(xiǎn)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制規(guī)定購買的險(xiǎn)種，但“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償范圍只針對(duì)第三方損失并且賠償限額有限。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平的提高，交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)也逐年提高，一旦發(fā)生重大人傷有責(zé)事故，“交強(qiáng)險(xiǎn)”的保障就顯得很有限，商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)則十分重要，且一般需再購買第三者責(zé)任險(xiǎn)以提高保障，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　因交強(qiáng)險(xiǎn)的保障能力有限，難以應(yīng)付重大人傷或重大三者車物損失事故，所以，一般第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額保障需足夠。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額一般有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬元和100萬以上8個(gè)檔次可供選擇。它們之間的賠償限額差距很大，但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大。建議車主，如果需要在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個(gè)檔次投保；目前一般客戶都選擇50萬甚至100萬的檔次投保，以提高保障。

　　鐘勇全表示，2013年，強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“尤特”、 “天兔”，均在廣東省內(nèi)登陸，造成極大損失。汽車駛過程中遇到積水時(shí)，極易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。發(fā)動(dòng)機(jī)作為整個(gè)車輛的心臟，維修費(fèi)用基本都比較昂貴，而目前各家保險(xiǎn)公司在車輛損失險(xiǎn)中是不承擔(dān)車輛因遭水淹或涉水行駛致使得發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損失。

　　鐘勇全建議，廣東地區(qū)的車主可以根據(jù)自身需求，選擇購買“涉水險(xiǎn)”。涉水險(xiǎn)的全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水行駛損失險(xiǎn)，是專門針對(duì)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購買的一種附加險(xiǎn)，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。

　　需要提醒車主的是，車主應(yīng)該多掌握一些水中行車小知識(shí)，在雨天駕駛車輛，一定要避開道路的低洼地帶，避免車輛在積水中行駛；如果遇到道路積水情況，在不明白道路實(shí)際情況下，一定不要貿(mào)然前行；積水只要超過輪胎的一半，就不能涉水通行；發(fā)動(dòng)機(jī)一旦有積水滲入，一定不能再進(jìn)行車輛的啟動(dòng)。

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