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　　出險(xiǎn)率高的高檔車投保難，舊車投保也很難

　　記者在采訪中了解到，法律明文規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)則沒有統(tǒng)一的政策，若有同類遭遇，只能求助于保險(xiǎn)公司監(jiān)管部門出面協(xié)調(diào)。

　　 　　市民王女士去年11月底購買了一輛寶馬車，當(dāng)時(shí)在某保險(xiǎn)公司辦理了各類保險(xiǎn)，保費(fèi)共計(jì)1.7萬余元?？墒?，截至今年11月30日，愛車的保費(fèi)到期了，原先的保險(xiǎn)公司卻拒絕了她續(xù)保，而其他各保險(xiǎn)公司也對(duì)她敬而遠(yuǎn)之。這幾天，自己的愛車成了沒有保險(xiǎn)公司收留的“流浪車”，對(duì)此她大傷腦筋。

　　那么，面對(duì)一輛保費(fèi)不低的新車，保險(xiǎn)公司為什么不招攬生意反而拒保？原來，王女士是一位駕車新手，去年剛剛考完駕照就購進(jìn)了這輛愛車，而且性格大大咧咧，平時(shí)開車也不太謹(jǐn)慎，一年內(nèi)小剮小蹭事故發(fā)生了18次，保險(xiǎn)公司每次都出了險(xiǎn)，每次賠付至少是在1100元以上。保險(xiǎn)到期了，保險(xiǎn)公司工作人員告訴她不想再給她的愛車投保了。

　　“我不想讓自己的愛車"裸奔"，多次聯(lián)系了這家保險(xiǎn)公司的工作人員，對(duì)方一直表示自己也很為難?！蓖跖空f，本來自己打算換一家公司投保算了，哪知道車輛違章記錄查詢結(jié)果一出來，大家都紛紛拒保，想不到有錢還不讓投保。目前，自己的愛車成了“流浪車”。

　　與王女士小事故不斷的情況相反，市民高先生是有著多年的駕駛經(jīng)驗(yàn)，平時(shí)也不出遠(yuǎn)門，開車也比較謹(jǐn)慎，愛車買來在路上行駛了6年多，一直未發(fā)生過任何事故，所以也沒有保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)記錄。不過，從去年開始，為了續(xù)保他也跟保險(xiǎn)公司較上了勁。

　　按照相關(guān)保險(xiǎn)條例規(guī)定，參加了保險(xiǎn)的車輛，一年內(nèi)沒有出險(xiǎn)記錄，次年續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)給予一定的費(fèi)率下浮優(yōu)惠。去年10月，高先生已經(jīng)連續(xù)5年沒有事故記錄，續(xù)保時(shí)理應(yīng)有更大的優(yōu)惠。然而，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員告知，因?yàn)楦呦壬毁徺I了交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說沒有盈利點(diǎn)，不能再給他辦理續(xù)保手續(xù)了。高先生也找過其他保險(xiǎn)公司，對(duì)方都表示除非購買一定的商業(yè)保險(xiǎn)，否則不能給予交強(qiáng)險(xiǎn)下浮費(fèi)率的優(yōu)惠。這一拖就是一年，愛車就這樣“裸奔”了一年。

　　“可是，最近原先的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員又多次打來電話，要給我辦理續(xù)保?！备呦壬嬖V記者，因?yàn)樽约旱能囈才f了，對(duì)方這次還是說交強(qiáng)險(xiǎn)不能給予費(fèi)率下浮的優(yōu)惠，原因是保險(xiǎn)停辦了一年，只能列為新客戶名單，這讓他很不滿意：“買哪些保險(xiǎn)我根據(jù)自己的需求選擇，哪有這樣強(qiáng)迫消費(fèi)的？”

　　 　　在采訪中記者了解到，中高檔車投保難、續(xù)保難其實(shí)屢見不鮮，無事故舊車只買交強(qiáng)險(xiǎn)被拒在業(yè)內(nèi)也成為“行規(guī)”，那么是什么原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司拒保的呢？

　　“車險(xiǎn)的經(jīng)營成本高，除去渠道費(fèi)用、車險(xiǎn)的高賠付和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營費(fèi)用，所以在給車主辦理保險(xiǎn)時(shí)必須核算一下綜合成本?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士這樣告訴記者，保險(xiǎn)公司是個(gè)經(jīng)營性的公司，它需要用贏利來維持生存。而一般來說，如果駕駛員是新手，技術(shù)不熟練，經(jīng)常小刮小碰，甚至駕一年出險(xiǎn)多次，對(duì)保險(xiǎn)公司來說是賠本賺吆喝，虧大了，保險(xiǎn)公司將此類車輛劃為高風(fēng)險(xiǎn)車輛。像王女士這樣的高檔車成了高風(fēng)險(xiǎn)車輛，不管哪家保險(xiǎn)公司見了都想躲?！熬湍靡荒瓯ＹM(fèi)1.7萬為例，每次剮蹭噴漆1100元，18次小事故保險(xiǎn)公司的賠付款就是1.98萬元?！边@位業(yè)內(nèi)人士說，這個(gè)層面上保險(xiǎn)公司就已經(jīng)虧本了，還沒有計(jì)算公司運(yùn)營等方面的成本。

　　而對(duì)于像高先生這樣的舊車，保險(xiǎn)公司認(rèn)為車輛的安全性能大打折扣，發(fā)生事故的可能性也就更大，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就更大。這位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果不參加商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司委婉拒絕續(xù)保也成了“行規(guī)”。

　　 　　記者從保險(xiǎn)監(jiān)管部門了解到，近些年來我省也加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，同時(shí)也出臺(tái)了相關(guān)的政策來緩解車主和保險(xiǎn)公司之間的矛盾。

　　“像王女士這樣出險(xiǎn)頻率較高的情況，如果同意費(fèi)率提高一定的比例，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予辦理續(xù)保。”江西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人員告訴記者，保險(xiǎn)公司不會(huì)“生硬”地對(duì)車主提出拒保，車主求助了監(jiān)管部門，監(jiān)管部門也會(huì)進(jìn)行協(xié)調(diào)，一般不會(huì)讓車輛車險(xiǎn)“裸奔”的現(xiàn)象。

　　而對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，我省有明文規(guī)定具有經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同，江西保監(jiān)局曾經(jīng)對(duì)省內(nèi)部分因拒保而遭投訴的保險(xiǎn)公司做出過相應(yīng)處罰。

　　 　　一些車主認(rèn)為只要購買了保險(xiǎn)，就萬事大吉了。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒，這存在一定誤區(qū)，車輛出險(xiǎn)后理賠有一定的講究，車主應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。

　　有的車主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要，因而在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任。但對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例，因此，不是自己的責(zé)任不要承擔(dān)。

　　一些車主在出險(xiǎn)后不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用。車主如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就開始修理車輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將由車主自己承擔(dān)。

　　保險(xiǎn)專家說，有的修理廠會(huì)讓車主走一些“歪門邪道”以達(dá)到賠付目的，而這些“歪門邪道”如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良記錄。

　　為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍，如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等，保險(xiǎn)公司一般會(huì)加扣免賠率。此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，主要針對(duì)車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對(duì)于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)并不起作用。

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