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　　停放在自家樓下的私家車被偷，隨車被偷的還有《機(jī)動車行駛證》。以此為由，保險(xiǎn)公司拒絕賠付部分款項(xiàng)。近日，家住三水的劉先生便遇到了這種事。

　　保險(xiǎn)理賠向來是投訴、糾紛的高發(fā)區(qū)，而近年來隨著三水私家車的增加，車險(xiǎn)理賠也逐漸成為其中的熱點(diǎn)。

　　劉先生是保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)老客戶，每年都按照往年的投保情況續(xù)保，今年也不例外，除第三者責(zé)任險(xiǎn)由30萬元升至50萬元之外，其余險(xiǎn)種始終未變，其中就包括了車輛盜搶險(xiǎn)。

　　按照該保險(xiǎn)合同的約定，車輛被盜理賠時，如果不能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、購車發(fā)票、完稅證明等材料的，每缺少一項(xiàng)，保險(xiǎn)公司增加免賠1%。如果原配全套車鑰匙缺失的，還要另增加免賠5%。

　　由于劉先生的行駛證隨車丟失，按照保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司可以扣除車輛價(jià)值的1%。對此，保險(xiǎn)公司的解釋是，這樣做是為了確保失竊車輛的確為被保險(xiǎn)人合法所有，并且車主按時進(jìn)行車輛年審，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　對此說法劉先生難以接受?！懊看瓮侗６际潜ｋU(xiǎn)公司工作人員電話聯(lián)系，從沒有告訴過我保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容，更沒有解釋說明過這么多的‘免賠’項(xiàng)目，直接打單收費(fèi)，到了事情理賠時，才翻開密密麻麻的保險(xiǎn)條款，說這也不賠，那也不賠，那我還買保險(xiǎn)干什么！”劉先生說，更何況自己已經(jīng)提供了登記證書、購車發(fā)票等材料，也交出了全套車鑰匙，又進(jìn)一步提供了交警部門出具的證明，說明失車按時年檢。所以，根本不存在所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司的擔(dān)心不存在，應(yīng)該全額賠償才合情合理。

　　類似的事情遠(yuǎn)不止這一件。名為“wssa”的網(wǎng)友在網(wǎng)上痛訴某保險(xiǎn)公司，稱“買保險(xiǎn)時什么都說包，結(jié)果幾千元買了全險(xiǎn)，但當(dāng)車真有意外時，保險(xiǎn)公司派人來檢測打價(jià)后就杳如音信了?！绷硪晃弧傲_先生”也憤憤不平，明明買了49000元的車輛盜搶險(xiǎn)，結(jié)果車輛被偷后，保險(xiǎn)公司卻稱保險(xiǎn)公司享有20%的免賠率，加上理賠應(yīng)當(dāng)按照車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，即新車購置價(jià)格減去折舊金額，僅得出34537.6元的賠償金額。

　　“遇到此類糾紛，應(yīng)盡可能咨詢律師或提交法院審理。”三水法院法官季永峰表示，雖然車主和保險(xiǎn)公司存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系，但并非所有的保險(xiǎn)條款均對車主有約束力，如當(dāng)保險(xiǎn)條款屬于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的格式條款，而保險(xiǎn)公司又沒有明確告知對方的話，該條款無效。

　　如劉先生的情況，保險(xiǎn)公司向劉先生續(xù)保時直接收費(fèi)打單，沒有告知條款內(nèi)容，所以“無證則加扣免賠”的合同條款對劉先生沒有約束力，該保險(xiǎn)公司應(yīng)按照車價(jià)全額賠償。而在羅先生的案件中，保險(xiǎn)公司在條款上注明的折舊方法也同樣因?yàn)闆]有告知羅先生而無效，況且羅先生是按照49000元的價(jià)格繳納保費(fèi)的。不過羅先生沒有投保盜搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，20%的絕對免賠不能按照無效條款處理，仍應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)單的險(xiǎn)種理賠。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~應(yīng)為39200 元。

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