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　　“換個馬甲就不認(rèn)識了”，在消費(fèi)者購買銀行理財產(chǎn)品時，最受詬病的就是披著銀行產(chǎn)品的保險產(chǎn)品。2011年，搜狐“保險投訴綠色通道”共收到有效保險投訴152條，同比增加了條，比2009年增加了102條，投訴量呈逐年上升趨勢。從被投訴對象來看，投訴主要集中在部分業(yè)務(wù)量較大的保險公司身上。從投訴量增加的情況看，新華人壽收到的投訴從年的19條猛增到2011年的42條，增幅最大，且連續(xù)三年投訴量居首。據(jù)羊城晚報記者了解，近年來人身險投訴中銀保銷售誤導(dǎo)問題最為突出，主要涉及銀行“存款變保單”、代理人涉嫌銷售誤導(dǎo)等。

　　記者接到消費(fèi)者陳中(以下均為化名)的投訴，稱新華人壽保險推銷人員利用自己對銀行的信任，以高收益為誘餌，令他購買了保險產(chǎn)品。陳先生告訴記者，2010年8月17日，他來到建行藝苑路分理處存款，存款完后柜臺人員告訴陳先生，現(xiàn)在市場行情不好，可以考慮買些收益穩(wěn)定的分紅保險產(chǎn)品抵御通脹，銀行現(xiàn)在推出的新華人壽紅雙喜分紅險C款兩全保險(分紅型)最劃算，每年花費(fèi)1萬元繳5年，繳完后就有穩(wěn)定收益，放得越久收益越高。當(dāng)陳先生表示出一定的興趣后，柜臺人員就打電話叫來另一位穿制服的工作人員(保險公司業(yè)務(wù)員)給陳先生進(jìn)行詳細(xì)講解。

　　“由于小孩才5歲，想給小孩買份類似教育金的保險，聽到銀行人員這樣介紹，自己有些心動?！标愔懈嬖V記者，他覺得這種保險當(dāng)做強(qiáng)制儲蓄，小孩長大后就可用做教育金。由于對理財產(chǎn)品還是有點(diǎn)了解，因此他在購買時反復(fù)問那位業(yè)務(wù)員是否繳滿5年后就可以自由支取并拿回本金，業(yè)務(wù)員每次回答都非?？隙?，告訴他：每年1萬元繳滿5年后，每年就可拿到大概4000元的回報。

　　但前不久陳先生上網(wǎng)時無意中發(fā)現(xiàn)，自己購買的這款產(chǎn)品投訴的人非常多，大多數(shù)人都以為自己購買的是銀行理財產(chǎn)品，而不知道是保險產(chǎn)品。于是他趕緊去查這款產(chǎn)品的詳細(xì)條款，發(fā)現(xiàn)該款保險產(chǎn)品繳滿5年后提取則被視為“退?！?，“別說拿到高收益，連本金都要虧損。”經(jīng)過他粗略計算，5年后如果提取本金，大約要虧1600元。

　　記者拿到的這份保單出具的保險利益較低回報演示表顯示，若繳滿5年，基本保額對應(yīng)的現(xiàn)金價值為47320元，累計紅利保額的現(xiàn)金價值為804.92元，終了紅利為289.37元，三者相加為48414.29元，與5年期繳費(fèi)5萬元的本金相比，虧了元。

　　根據(jù)計算，該產(chǎn)品只有到了第7年才有正回報，基本保額對應(yīng)的現(xiàn)金價值是元，加上1130元的紅利保額和元的終了紅利，價值可以超過5萬元。

　　而作為一個10年期的保險產(chǎn)品，只要沒有到期，陳先生單方面中止合同都視為退保。

　　記者隨后也致電新華保險客服，客服人員向記者確認(rèn)，新華人壽紅雙喜新C款兩全保險(分紅型)確實(shí)是在廣州部分銀行代銷的產(chǎn)品，分為3年或5年繳費(fèi)，而保障期從10年至30年不等。當(dāng)記者表示，有保險業(yè)務(wù)員稱該產(chǎn)品在投保5年后就可以支取了，該客服則回應(yīng)稱：“如果有資金需求，是可以支取的，但具體要看支取時基本保額對應(yīng)的現(xiàn)金價值以及累計的紅利等?！彼步ㄗh記者直接向銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員咨詢該產(chǎn)品的收益情況。

　　不過，對于遭遇銷售誤導(dǎo)的消費(fèi)者來說，維權(quán)并不容易，一旦在保險合同上簽字，也就意味著消費(fèi)者對于該產(chǎn)品的條款及相關(guān)風(fēng)險已經(jīng)充分了解。新華人壽方面表示并沒有違規(guī)操作，目前正在收集素材，給客戶和社會一個公正的答復(fù)。

　　但實(shí)際上，對于保險產(chǎn)品存在的銷售誤導(dǎo)和違規(guī)操作，沒有錄音和書面證據(jù)，基本上是“死無對證”。對此，廣東保監(jiān)局方面表示對于消費(fèi)者的投訴，廣東保監(jiān)局會第一時間派人向雙方取證。但其相關(guān)負(fù)責(zé)人也坦言，針對銷售誤導(dǎo)的取證過程比較困難，在沒有書面證據(jù)和錄音情況下，銷售人員通常不承認(rèn)存在誤導(dǎo)行為。因此廣東保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，在購買保險產(chǎn)品時應(yīng)多留個心眼，在對條款理解不清時可要求銷售人員對收益、領(lǐng)取方式做個書面說明。

　　隨著“3·15”這個“敏感”日子的來到，一些保險公司啟動應(yīng)急方案，要求旗下各分公司、客服中心以及銀代渠道對媒體負(fù)面報道統(tǒng)一口徑。從記者掌握的一份保險公司應(yīng)急方案中看到，主要包含三方面內(nèi)容：一是對媒體統(tǒng)一口徑；二是對客服電話投訴和客服中心客戶咨詢處理提出建議；三是銀代渠道以及銀行一線銷售人員的處理建議。其中對媒體的統(tǒng)一口徑一項，要求“向記者表述本次事件屬于個別事件，公司已經(jīng)在第一時間處理，經(jīng)過與客戶的進(jìn)一步溝通，客戶沒有意愿退保并愿意繼續(xù)繳費(fèi)”。而在針對媒體的具體行動中，該公司對客服以及銀代渠道提出的建議是“由于處于"3·15"期間，不排除近期媒體假扮客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)試探銷售人員并進(jìn)行錄音錄像，希望各部門做好預(yù)警，合法合規(guī)進(jìn)行銷售，將媒體危機(jī)源頭扼殺在搖籃中?！?/p>

　　去銀行存款時，怎樣辨別銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品？如何防被業(yè)務(wù)員忽悠呢？

　　專家給消費(fèi)者支招：

　　一、看清保單和存折的區(qū)別。可以要求業(yè)務(wù)員將保險收益、支取年限等手寫下來并簽名確認(rèn)并與合同一起保存。

　　二、壽險產(chǎn)品都有10天左右的猶豫期。即使投保了，也可以在猶豫期內(nèi)退保。

　　三、不放心銷售人員的推薦，可以直接致電保險公司的客服熱線進(jìn)行核實(shí)。

了解詳情請咨詢: 4001118900