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　　今年3·15的主題是“消費(fèi)與安全”。根據(jù)保險標(biāo)的不同，保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，而再繼續(xù)細(xì)分又有重大疾病險、養(yǎng)老險等林林總總數(shù)十個險種。那么，到底怎么保險才能最“保險”又最實(shí)用？大家購買保險的時候又該注意些什么呢？

　　人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。

　　而財產(chǎn)保險是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類實(shí)償性保險。

　　保險規(guī)劃師建議，不同類型的保險的配置順序一般為：保障，儲蓄養(yǎng)老，投資。

　　在保險費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險并不能完全具備保障功能，而且相比較消費(fèi)型保險，保費(fèi)成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為：意外險和大病險，定期壽險，養(yǎng)老保險。

　　目前市面上險種很多，陷阱也不少，對此建行理財專家給出的建議是：理性消費(fèi)，避免沖動。

　　“保險非存款，并不是越多越好。對于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的1/10來購買保險，一般不建議超比例配置?！?/p>

　　平安人壽規(guī)劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因為風(fēng)險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。

　　一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。

　　以一款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費(fèi)增加250元，過了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

　　因此對于保險計劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，且對于基于實(shí)際需求的保險規(guī)劃，越早越好。

　　專家建議，給家庭買保險應(yīng)該遵循先買意外險、健康險的原則。

　　很多投資者對于分紅險、投連險、萬能險情有獨(dú)鐘，還有帶點(diǎn)儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，但是對健康型保險和壽險、意外險關(guān)注卻比較少。俗話說意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風(fēng)險，而其中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病。

　　平安人壽的規(guī)劃師就分析指出，科學(xué)的保險規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，可以按照意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險的順序為家庭購買保險。

　　保險產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險合同都會出現(xiàn)現(xiàn)金價值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的人對這些專業(yè)術(shù)語并不了解。

　　“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi)，保險公司一般都會設(shè)定一個延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。

　　“保單復(fù)效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等，使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了，希望恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)，與保險公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息。

　　而“事故報案期”則是被保險人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士建議投資者在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問可撥打保險公司全國統(tǒng)一客服熱線咨詢。

　　除銀行存款無風(fēng)險外，其他理財產(chǎn)品都有一定風(fēng)險，這是所有投資者首先要有的意識。消費(fèi)者在購買前應(yīng)注意分清保險與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險費(fèi)。

　　決定購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)如實(shí)填寫個人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。

了解詳情請咨詢: 4001118900