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　　從今天起，《重慶時(shí)報(bào)》聯(lián)手重慶市第五中級(jí)人民法院，為廣大讀者推出法制新聞欄目——《法庭內(nèi)外》。

　　《法庭內(nèi)外》聚焦民生，關(guān)注勞動(dòng)爭(zhēng)議、住房保障、婚姻家庭等民事案件或刑事、行政等老百姓最關(guān)注的熱點(diǎn)話題，講述來自審判一線的法庭故事。

　　《法庭內(nèi)外》將搭建一個(gè)普及法律知識(shí)、弘揚(yáng)法治精神、注重人文關(guān)懷的新聞平臺(tái)，側(cè)重于具有故事性、引人思考、有一定社會(huì)警示和教育意義的案件，力求讓法制新聞更“好看”，更“有用”，更貼近市民生活。

　　44歲的高先生是房地產(chǎn)老板，在他別墅的車庫(kù)里，已經(jīng)擁有勞斯萊斯、奔馳600、林肯等豪華轎車14輛。

　　高先生為了一輛勞斯萊斯幻影加長(zhǎng)版的保險(xiǎn)，已經(jīng)幾次上法院了。最后為什么會(huì)敗訴，他的這段經(jīng)歷對(duì)需要買車險(xiǎn)的市民有一些借鑒意義。

　　710萬買下勞斯萊斯幻影

　　高先生是個(gè)名車發(fā)燒友，經(jīng)常和妻子坐飛機(jī)到全國(guó)各地的車展上去“淘寶”。2007年5月，高先生在成都看上了一款車型——?jiǎng)谒谷R斯幻影加長(zhǎng)版，價(jià)格是710萬。

　　高先生首付了213萬，余款497萬選擇了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。同年5月20日，高先生與融眾擔(dān)保公司簽訂了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保服務(wù)協(xié)議，協(xié)議上約定：高向銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款497萬，貸款期限為36個(gè)月。融眾擔(dān)保公司為高的上述借款本息向銀行提供擔(dān)保。

　　同月，銀行將這筆貸款劃入了融眾擔(dān)保公司，擔(dān)保公司在上述款項(xiàng)中，扣除了146302.5元，并將該款項(xiàng)交給汽車銷售公司，用于高先生向保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　昨天，高先生的司機(jī)老劉告訴我們，向銀行貸款的擔(dān)保公司和給車輛投保的保險(xiǎn)公司，都是由重慶潤(rùn)泰創(chuàng)業(yè)汽車銷售公司聯(lián)系的。

　　“為了能在重慶貸款，成都銷售商指定這家公司開具發(fā)票。”

　　“新車到手頭一個(gè)月，是我最喜歡的時(shí)候?！备呦壬嘎叮瑢?duì)于新買的豪車，頭一個(gè)月，基本上每天都會(huì)開一陣。

　　“有一次，我們開車去合川一個(gè)河邊吃飯，一輛拉著小石子的貨車在卸貨，石子掉下來，濺到玻璃上，把玻璃弄傷了?！备呦壬乃緳C(jī)說，他們找到保險(xiǎn)公司時(shí)，才知道自己的車輛沒有買玻璃險(xiǎn)。“那一次，我們就自己花了幾萬元，把玻璃修復(fù)好了。”

　　隨后，高先生找到潤(rùn)泰創(chuàng)業(yè)汽車銷售公司，要求增加玻璃險(xiǎn)，公司指派工作人員蘭某負(fù)責(zé)。由于此前的保險(xiǎn)公司無法辦理玻璃險(xiǎn)，高先生注銷了該份保單，準(zhǔn)備到另外一家保險(xiǎn)公司投保。

　　蔣某是一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，蘭某與他交涉后，蔣某提出全額投保還要增加保險(xiǎn)費(fèi)109420元。也就是一共要19萬多保費(fèi)。隨后，高先生分3次，將該筆款項(xiàng)匯入了蘭某的賬戶。

　　蔣某隨后代高先生在另一家保險(xiǎn)公司重慶分公司辦理車輛保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2008年2月1日至2009年1月31日。2008年1月，保險(xiǎn)公司出具了保單和發(fā)票，保費(fèi)金額193805.25元。

　　高先生稱，2008年初，車子發(fā)生了交通事故，他到保險(xiǎn)公司了解情況，而對(duì)方卻告知他已經(jīng)退保了。

　　保險(xiǎn)公司說，在2008年2月28日，由于高先生仍未向公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將蔣某交回的保險(xiǎn)單及發(fā)票予以了注銷。

　　“我們根本不知道已經(jīng)退保了?！弊蛱欤呦壬乃緳C(jī)透露，此后他們從警方了解到，蔣某收取了這筆保險(xiǎn)費(fèi)后，擅自使用，無法歸還。于是在2008年2月27日，蔣某冒用高先生的名義，向保險(xiǎn)公司辦理了退保手續(xù)，當(dāng)然這一切都是瞞著高先生的。

　　為此，高先生把這家保險(xiǎn)公司重慶分公司告上了法院，要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。第三人融眾擔(dān)保公司和汽車銷售公司業(yè)務(wù)員蘭某均出庭。

　　一審時(shí)，高先生說，融眾擔(dān)保公司從銀行的貸款中扣除了146302.5元，他向蘭某的賬戶又匯入109420元，用于繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，共計(jì)255722.5元，要求保險(xiǎn)公司全部退還。

　　其理由為：保險(xiǎn)公司在自己不知情的情況下，辦理了退保手續(xù)，保險(xiǎn)公司無權(quán)單方面解除保險(xiǎn)合同。“退保手續(xù)需要本人親自退保才行，蔣某不具備退保資格?！?/p>

　　高先生還說，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員侵占保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司依法追回，保險(xiǎn)公司稱未收到保險(xiǎn)費(fèi)用屬于自身管理問題，不影響保險(xiǎn)合同的成立。

　　保險(xiǎn)公司辯稱，“原告1個(gè)月內(nèi)未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，公司于2008年2月注銷了該保險(xiǎn)，因此，不存在退保險(xiǎn)費(fèi)的問題?！北ｋU(xiǎn)公司還稱，蔣某并非公司員工，其行為屬于個(gè)人行為，與保險(xiǎn)公司無關(guān)。

　　而第三方擔(dān)保公司稱，自己扣除該筆保險(xiǎn)費(fèi)后，將該筆款交給了汽車銷售公司蘭某，由他辦理該車的保險(xiǎn)。蘭某稱，高先生匯入他賬戶上的款項(xiàng)，已交付給了蔣某，并由蔣某辦理車輛保險(xiǎn)。

　　一審法院審理后認(rèn)為，高先生購(gòu)買勞斯萊斯轎車后，通過融眾擔(dān)保公司繳納該車保險(xiǎn)費(fèi)146302.5元，并存入蘭某賬戶109420元用于繳納車輛保險(xiǎn)費(fèi)。審理中，高先生并無證據(jù)證明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已收取了其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)255722.5元。同時(shí)，通過第三人融眾擔(dān)保公司及蘭某的陳述以及公安機(jī)關(guān)對(duì)蔣某的訊問內(nèi)容，也不能證明保險(xiǎn)公司收取了上述保險(xiǎn)費(fèi)。

　　據(jù)此，保險(xiǎn)公司并未實(shí)際收到高向其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，故其請(qǐng)求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)255722.5元的訴訟請(qǐng)求，無事實(shí)依據(jù)，不予支持。

　　高先生不服，向市五中院提起上訴。

　　高先生認(rèn)為，擔(dān)保公司代扣保險(xiǎn)費(fèi)后，卻未履行代繳保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，有過錯(cuò)；其二，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，保費(fèi)發(fā)票已開出，保險(xiǎn)合同成立，而保險(xiǎn)公司卻單方面終止合同的行為無效；第三，蔣某是保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代辦員，保險(xiǎn)公司支付蔣某傭金，且蔣某涉嫌侵占罪，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)退還保費(fèi)的責(zé)任。

　　二審時(shí)，保險(xiǎn)公司再次表示，蔣某不是公司員工，“蔣某持有高先生辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部資科，故公司認(rèn)為蔣系高先生的代理人，且保險(xiǎn)公司至今未收到保險(xiǎn)費(fèi)，故原告要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求無法律依據(jù)?！?/p>

　　擔(dān)保公司仍稱扣除款項(xiàng)已交給汽車銷售公司蘭某，用于辦理保險(xiǎn)，蘭某未出庭。

　　二審時(shí)，法官?gòu)木搅私獾剑Y某于2008年4月被警方控制，且向警方陳述說，自己只是一家實(shí)業(yè)公司保險(xiǎn)保障部的工作人員，經(jīng)一家保險(xiǎn)公司南坪支公司主管介紹，在未簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議的情況下，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從中收取提成。

　　蔣某說，自己給勞斯萊斯辦理保險(xiǎn)的經(jīng)過是這樣的：2008年1月，他跟那家保險(xiǎn)公司長(zhǎng)壽支公司的汪某聯(lián)系，在財(cái)保重慶公司辦理了勞斯萊斯車輛保險(xiǎn)，并領(lǐng)取了保險(xiǎn)單和發(fā)票。保險(xiǎn)期限是2008年2月1日至2009年1月31日，發(fā)票金額19萬余元。因大家比較忙，他未將手續(xù)交給蘭某。2008年2月27 日，因他未繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，在保險(xiǎn)公司的柜臺(tái)辦理了退保，并交回了保險(xiǎn)單及發(fā)票。

　　昨天，我們從市五中院了解到，二審維持了原判。

　　為何二審維持原判，整個(gè)事件應(yīng)該由誰來承擔(dān)責(zé)任？我們聯(lián)系上了市五中院審理此案的余法官。

　　余法官說，之所以維持原判，原因有兩個(gè)。

　　首先，高先生購(gòu)買車輛后，將應(yīng)付的保費(fèi)交與汽車銷售公司工作人員的行為，與汽車銷售公司形成委托代理關(guān)系。即委托銷售公司辦理車輛的保險(xiǎn)事項(xiàng)，公司指派工作人員蘭某為高先生辦理車輛保險(xiǎn)。

　　“該工作人員交給蔣某辦理保險(xiǎn)的行為，未經(jīng)高先生本人同意，且事后未經(jīng)高先生認(rèn)可，蔣未將款項(xiàng)交給保險(xiǎn)公司?！狈ü僬f，高先生與汽車銷售公司之間存在法律關(guān)系，其訴求對(duì)象應(yīng)當(dāng)為汽車銷售公司。

　　其二，根據(jù)查明的事實(shí)，汽車銷售公司與保險(xiǎn)公司無保險(xiǎn)代理關(guān)系。且現(xiàn)有證據(jù)以及蔣某本人向公安機(jī)關(guān)的供述均不能證實(shí)，蔣某系保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員。

　　“按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司向投保人出具保單后，即保險(xiǎn)合同成立。法官說，退還保險(xiǎn)費(fèi)必須滿足兩個(gè)條件，保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)，而且被保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同?！?/p>

　　因此，二審駁回了高先生要求退還保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求。

　　昨天我們了解到，不少消費(fèi)者為了圖省事，都習(xí)慣在購(gòu)買車輛后，直接委托汽車銷售公司辦理車輛保險(xiǎn)事項(xiàng)。法官提醒說，作為投保人，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)高度重視，本案中，高先生委托銷售公司業(yè)務(wù)員蘭某代其繳納相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)，而自己并未過多地去關(guān)注保險(xiǎn)是否投保成功等；其次，銷售公司也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)員的監(jiān)控和管理。

　　那么，消費(fèi)者辦理汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正規(guī)渠道有哪些呢？昨天我們聯(lián)系上了人保財(cái)險(xiǎn)重慶市分公司，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有以下四種渠道。

　　一般比較大的4S店，保險(xiǎn)公司會(huì)有駐店員代理，消費(fèi)者可直接在4S店辦理。正規(guī)的保險(xiǎn)公司較早前就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金交易，所有的保險(xiǎn)費(fèi)都必須是通過刷卡進(jìn)行交易。原則上消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)費(fèi)直接打入保險(xiǎn)公司的賬戶上，汽車銷售公司收取這筆費(fèi)用，應(yīng)屬于違規(guī)操作。

　　第一：電話投保。在保險(xiǎn)業(yè)，各個(gè)保險(xiǎn)公司均公布了電話投保的號(hào)碼，一般以400為開頭。電話投保后，會(huì)有一個(gè)像快遞公司的快遞員的工作人員，拿著POS機(jī)，帶相應(yīng)的保單等上門服務(wù)。這位工作人員同樣需要持展業(yè)資格證才能辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　第二：網(wǎng)上投保。各個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的官方網(wǎng)站，消費(fèi)者可在官方網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上投保，并通過網(wǎng)上交易或者銀行轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行交付。

　　第三：保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)大廳購(gòu)買。這是比較安全的一種，但消費(fèi)者只能刷卡，不能用現(xiàn)金交易。

　　第四：4S店。在這里，要提醒消費(fèi)者，只有具有兼業(yè)代理資格的4S店才能代理辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具有這種資格的，會(huì)有一張證書，掛在大廳最明顯的位置，一般和4S店的經(jīng)營(yíng)許可證掛在一起，公示出來。

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