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　　“當(dāng)初明明表示每年有超過5%的預(yù)期收益，為何實際結(jié)算時連2%的收益都不到呢？”近期，不少市民反映，在買保險時收益率被吹得天花亂墜，最后卻兌現(xiàn)不了當(dāng)時的承諾，連銀行的定存都不如。業(yè)內(nèi)專家表示，這實際上是消費者被銀行和保險部門承諾或表示的預(yù)期收益所誤導(dǎo)。

　　丁先生2007年12月，到銀行準(zhǔn)備將手里的1萬元辦理定期存款，“當(dāng)時，工作人員極力向我推薦一款保險產(chǎn)品，說是收益率比存定期劃算，收益率最高可以達到6%?！倍∠壬f，在他們的再三游說下，就將1萬元現(xiàn)金買了一款3年期的萬能險。

　　“我的經(jīng)濟狀況并不好，所以當(dāng)時一再問他們利率是多少，對方表示最次也不會比銀行利息低?！辈痪?，還給了一份保險合同，上面列出了一些數(shù)據(jù)，又是中期收益率又是遠期收益率的，但丁先生篤信收益率不會低于利率。

　　2011年2月24日，丁先生到銀行準(zhǔn)備將錢取出來，可拿存折一劃之后傻了眼，存折上的余額為10141.95元，3年零2個月1萬元只多141.95元，實在有些說不過去。于是他找到了銀行，可銀行稱收益率是保險公司定的，只能去問保險公司。行動不便的丁先生只得又找到保險公司，“這時當(dāng)初辦業(yè)務(wù)的工作人員解釋說，最初說的收益率是預(yù)期的收益率，現(xiàn)在經(jīng)濟形勢不好，收益率都比較低，不是你一個人這樣?！?/p>

　　可丁先生很氣憤，“說的這好那好的理財產(chǎn)品，最后不如定存到銀行?！?/p>

　　記者了解到，在2005年至2007年股市處于牛市期間，各家保險公司爭相推出分紅型產(chǎn)品。一些銀保渠道的銷售人員在推薦分紅險時，多以儲蓄功能的另類存款介紹給客戶。銷售人員將分紅險說成本金有保障，存期短，到期可以拿到遠高于定期存款的分紅，預(yù)期收益率可以高達5%—6%以上。隨著一批5年期分紅險的陸續(xù)到期，分紅險收益率水平再次成為投資者的焦點。

　　可經(jīng)歷了近幾年的熊市階段以及近期通脹，這些險種大多數(shù)不能達到當(dāng)初承諾客戶的回報額。一家大型壽險公司的銀保部人士透露，根據(jù)同業(yè)交流粗略估算，目前這批分紅險分紅水平多數(shù)僅在2.5%—3.5%之間，而超過4%紅利水平的更是少之又少。它們多數(shù)沒有跑贏央行同期的定存水平。

　　預(yù)期高收益的承諾與客戶到手實際收益的落差，使得關(guān)于保險銷售誤導(dǎo)的投訴量激增，也造成一部分保戶提前退保。由于這些保險多由銀保渠道銷售，客戶找銀行討說法，向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局投訴，這令監(jiān)管層不得不考慮發(fā)文規(guī)范銀保渠道。

　　所謂預(yù)期收益，就是可能達到的收益。在分紅保險、萬能險、投資連結(jié)險中，部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無論是否承諾了保底收益，所有投資性產(chǎn)品的最終收益都是不確定的，其結(jié)果并不一定如投保者購買時想象的那樣“高額”。盡管有的銀保產(chǎn)品提供一定的收益以及一定額度的保障，但保險不能等同儲蓄，也不是基金、國債的替代品。儲蓄可隨時取出，而變?yōu)楸ｋU產(chǎn)品后，不僅收益不確定，一旦產(chǎn)品沒有到期，取出還需要一定手續(xù)費。

　　而目前市場最常見的銀保分紅型產(chǎn)品也是如此，即收益并不一定等于預(yù)期收益。而在銷售過程中，每份分紅型保險產(chǎn)品都會有一個利益演示表，很多市民將利益演示表中的收益當(dāng)成了實際收益。在收到分紅通知后，往往心理上產(chǎn)生收益落差，選擇退保。

　　業(yè)內(nèi)專家提醒，消費者在購買銀行保險產(chǎn)品時不能盲目地聽從單方面承諾或宣傳，要慎重、理性。一旦發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)，可充分利用猶豫期退保。猶豫期是指投保人、被保險人在簽收保險單后10日內(nèi)，感到后悔，或是對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保(保險公司要扣除工本費)。

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