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　　年金保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中的一個(gè)種類，而面對各種不同保額和保障范圍的年金保險(xiǎn)，應(yīng)該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？專家建議，在選購年金保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)根據(jù)繳費(fèi)的期限選擇保險(xiǎn)。

　　對于種類繁多的年金保險(xiǎn)，如何挑選成為擺在普通投保人面前的一道難題。對此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家表示，在配置年金保險(xiǎn)的時(shí)候，除了要從自身的投保需求角度出發(fā)外，在具體產(chǎn)品選擇時(shí)還應(yīng)仔細(xì)比較固定領(lǐng)取金額、保障范圍和比例以及投保時(shí)的繳費(fèi)年限。

　　比如，在領(lǐng)取時(shí)間上，有的年金保險(xiǎn)就規(guī)定，年金領(lǐng)取只到75歲，有的則規(guī)定，年金領(lǐng)取可到90歲甚至99歲。年金領(lǐng)取的時(shí)間長短直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)公司固定領(lǐng)取的金額。這需要人們投保時(shí)仔細(xì)比較。因此，在選擇產(chǎn)品時(shí)，最好可以選擇有保證領(lǐng)取時(shí)間的產(chǎn)品。例如，合眾人壽的喜洋洋分紅型年金保險(xiǎn)，就可以保證被保險(xiǎn)人在滿65歲后，每年領(lǐng)取18%基本保額的養(yǎng)老年金，保證領(lǐng)取20年。按照條款，即使被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取未滿20年的時(shí)候不幸身故，其家屬也可以繼續(xù)領(lǐng)取保證領(lǐng)取期限內(nèi)剩余年份的保險(xiǎn)金。但也有部分年金保險(xiǎn)不設(shè)定保證領(lǐng)取年限，一旦被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)合同即告中止。

　　當(dāng)然，在比較固定領(lǐng)取金額的同時(shí)，市民選購時(shí)還應(yīng)注意對各公司分紅水平進(jìn)行比較。據(jù)了解，除了保險(xiǎn)公司承諾的固定領(lǐng)取部分外，市民最終領(lǐng)取到的年金多寡，直接取決于各保險(xiǎn)公司的分紅水平。因此，應(yīng)盡量選擇歷史分紅水平較高、分紅率較穩(wěn)定的保險(xiǎn)公司。

　　不僅如此，年金的保障范圍的不同，也可能導(dǎo)致其最終獲得保險(xiǎn)金相差數(shù)倍。以同樣投保分紅型年金產(chǎn)品為例，A產(chǎn)品的身故責(zé)任為“一旦被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司退還所有保費(fèi)，但不承擔(dān)身故責(zé)任”。因此，以投保人投保此產(chǎn)品1年，共繳費(fèi)4.7萬元計(jì)算，如果繳費(fèi)1年后即身故，則只可能獲4.7萬元賠償，保險(xiǎn)合同中止。但B款分紅型年金則在提供生存保險(xiǎn)金的同時(shí)，還承擔(dān)身故保障責(zé)任。以同樣一年繳費(fèi)4.7萬元計(jì)算，B產(chǎn)品還提供10萬元的基本保額。被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)1年后身故，合計(jì)可以領(lǐng)取14.7萬元。僅此一項(xiàng)條款差異，可獲得保險(xiǎn)金就相差超過3倍。

　　據(jù)了解，目前市面上的分紅型年金產(chǎn)品繳費(fèi)和領(lǐng)取方式基本相同。一般提供兩種繳費(fèi)期：3、5年短期期繳，20年、30年長期期繳。領(lǐng)取主要通過兩種方式實(shí)現(xiàn)：當(dāng)年繳費(fèi)當(dāng)年開始領(lǐng)取;約定若干年后，開始逐年領(lǐng)取。

　　對于繳費(fèi)期限，專家建議，在經(jīng)濟(jì)許可的情況下，由于短期期繳，可令分紅賬戶基數(shù)更大，因此短期期繳收益實(shí)際上比長期期繳收益更大。而在領(lǐng)取時(shí)，專家并不建議被保險(xiǎn)人采取當(dāng)年繳費(fèi)當(dāng)年領(lǐng)取的方式。對于不必使用生存金的被保險(xiǎn)人來說，如果生存金當(dāng)年不領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司會累計(jì)生息，以復(fù)利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時(shí)會頗為可觀。

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