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　　一般來說，消費(fèi)者的保費(fèi)支出占其年收入的10%-20%較為合理。過多購買壽險產(chǎn)品，不一定最好的。

　　一個人需要多少錢養(yǎng)老?對于白領(lǐng)來說，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題(如考慮通貨膨脹因素，還要再多些)。在確定購買多少養(yǎng)老險時，可考慮與社會養(yǎng)老保險的互補(bǔ)性。

　　高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補(bǔ)充;中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。

　　由于養(yǎng)老保險繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會很大，所以，投保養(yǎng)老險要事先做好規(guī)劃，選好繳費(fèi)期間。以下原則可供參考。

　　養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。因此，在手頭有余錢的情況下，縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。目前很多公司的養(yǎng)老險除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。

　　對于財(cái)力有限的工薪族，就可以選擇期繳。壽險公司代理人說，期繳類似于定期儲蓄，在同等保障情況下，繳納期限越長，每年繳納的保費(fèi)數(shù)額越少。

　　以30歲的男士投保保額為10萬元的養(yǎng)老險為例，如果選擇10年繳費(fèi)，每年需繳23700元;如果選擇20年繳費(fèi)，則每年需繳13100元。所以，保費(fèi)期繳更符合大多數(shù)人的實(shí)際情況。

　　此外，對于工作強(qiáng)度較大的白領(lǐng)來說，最好選擇可以附加健康險、意外險的“一攬子”養(yǎng)老險方案。

　　在購買養(yǎng)老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對較輕。

　　如果家族有長壽史，可考慮領(lǐng)取時間比較長的終身養(yǎng)老險，如果家族無長壽史，無法生存至該養(yǎng)老險精算所依據(jù)的壽命，可能會“虧本”，就選擇定期養(yǎng)老險。

　　如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險。總之，各類養(yǎng)老保險各有所長，也各有所短，購買時可考慮相互組合，取長補(bǔ)短。

　　日常生活中，人們有時并不把壽命增長與養(yǎng)老保險保費(fèi)價格掛鉤。其實(shí)，隨著新生命表的推出，壽險產(chǎn)品的價格也逐漸上漲。

　　今年，新生命表正式實(shí)施，由于新生命表的平均壽命比原生命表提高了約3.1至4.8歲，因此，新生命表出臺對壽險產(chǎn)品的直接影響是純保障類產(chǎn)品會降價，純年金類產(chǎn)品會漲價。

　　壽險生命表是計(jì)算死亡率的依據(jù)，在新生命表中，人的壽命延長了。例如，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示，男性平均壽命為79.7歲，較舊生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較舊生命表提高了4.7歲。

　　雖然保監(jiān)會制定的壽險新生命表不再強(qiáng)制壽險公司在產(chǎn)品定價時統(tǒng)一使用，但人的壽命延長了，意味著以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品在保單進(jìn)入給付期之后，保險公司需要支付年金的時間更長了，支付的金額也更多了。

　　因此，不論定價依照保監(jiān)會的生命表還是壽險公司自己的生命表，都會對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的價格構(gòu)成上漲壓力。

　　壽險產(chǎn)品價格上漲是長期趨勢，但短期內(nèi)價格受多種因素影響，是否漲價完全取決于公司的決定。壽險公司可以根據(jù)產(chǎn)品、地域、受保人群、核保技術(shù)的不同，或市場策略的需要，對壽險產(chǎn)品進(jìn)行定價。

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