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　　保險(xiǎn)，是與千萬(wàn)未曾謀面卻又同樣顧家的人結(jié)緣并連線，共同分擔(dān)可能發(fā)生在任何一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)。一張保單，不僅是一份契約書，更是一份來(lái)自于社會(huì)各方面共同承擔(dān)的責(zé)任。然而，部分投保人在理賠時(shí)不得不面對(duì)保險(xiǎn)公司的一紙“拒賠”。究竟在什么樣的情況下，買了保險(xiǎn)得不到理賠呢？

　　合眾理賠部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)：“在客戶的出險(xiǎn)中有可能存在不如實(shí)告知、道德風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任免除等主觀和客觀因素，導(dǎo)致拒賠案件的出現(xiàn)。所以客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，必須要看清楚保險(xiǎn)條款中的每項(xiàng)規(guī)定，并且如實(shí)告知投保書上的詢問(wèn)事項(xiàng)，以免將來(lái)發(fā)生糾紛。”

　　案例1

　　2010年7月，36歲的劉女士投保A保險(xiǎn)和附加A定額保險(xiǎn)。2011年10月劉女士因雙側(cè)輸卵管梗阻住院，出院后申請(qǐng)A定額保險(xiǎn)。經(jīng)理賠人員核實(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人于2005年因?qū)m外孕并宮內(nèi)妊娠手術(shù)后一直未孕，2009年來(lái)多次B超發(fā)現(xiàn)輸卵管積水。本次入院明確要求進(jìn)行腹腔鏡處理輸卵管積水。相關(guān)情況未在投保時(shí)如實(shí)告知，依據(jù)保險(xiǎn)條款，未告知的既往癥與不孕不育治療均屬于責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金，保單繼續(xù)有效。

　　案例2

　　小朋友琪琪今年兩歲了，2011年4月，媽媽為她投保了B兩全保險(xiǎn)，附加B重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元。2011年12月因患室間隔缺損于北京阜外心血管病醫(yī)院住院手術(shù)，手術(shù)很成功，琪琪媽媽向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾險(xiǎn)賠付。病歷上病史主訴為“患者兩月前因感冒到當(dāng)?shù)蒯t(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)心臟雜音，行心臟超聲診斷為室間隔缺損”，但醫(yī)生明確診斷此病為先天性心臟病，那么，真的是才發(fā)現(xiàn)兩個(gè)月嗎？經(jīng)理賠人員到琪琪家鄉(xiāng)核實(shí)，發(fā)現(xiàn)投保次日即因患“支氣管肺炎”住院3天，病歷記載“有先天性心臟病史”?？梢源_定，投保人在投保時(shí)是知道琪琪的先心病病情的，但隱瞞了病情，未在投保時(shí)如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司拒付重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金，并且解除了保險(xiǎn)合同。

　　案例3

　　2011年6月，31歲的胡先生投保C終身壽險(xiǎn)和D定期壽險(xiǎn)，保額合計(jì)高達(dá)35萬(wàn)元。2012年1月胡先生在家中身故。經(jīng)理賠人員核實(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人于2011年4月、12月因患“代謝綜合征、單純性肥胖、躁狂癥”等疾病住院治療。胡先生身高1.65米，體重達(dá)200公斤，屬于嚴(yán)重超重。相關(guān)情況未在投保時(shí)如實(shí)告知，體重僅注明為65公斤。依據(jù)保險(xiǎn)法和條款，保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金，解除了保險(xiǎn)合同。如此明顯的未如實(shí)告知事項(xiàng)，保險(xiǎn)代理人難辭其咎，該保險(xiǎn)公司的分公司營(yíng)銷部按照業(yè)務(wù)人員品質(zhì)管理辦法對(duì)其進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。

　　總結(jié)：理賠服務(wù)并不意味著客戶出險(xiǎn)后就無(wú)原則地兌現(xiàn)保障，應(yīng)重合同、講信用，正確維護(hù)保戶的權(quán)益。在其中也存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員在推銷保險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)該盡義務(wù)向客戶解釋清楚相關(guān)條款。

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