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　　如果說保障型產(chǎn)品是大眾化的，能滿足大多數(shù)人的需求，投資型產(chǎn)品則屬小眾化的，它滿足了一部分人的投資需要，這部分人應(yīng)該是手中有閑余資金，但又沒有時間對資金進行管理和投資的人。因此，大家在購買時應(yīng)根據(jù)自己的實際需求和風(fēng)險承受能力來選擇合適的投資型壽險。

　　分紅保險是在投保人付費后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營成果的保險，根據(jù)保險監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70%.若保險公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限，或者可能沒紅可分。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

　　萬能壽險具有分紅險的某些特點，設(shè)有最低收益保障，經(jīng)營成果由保險公司和客戶共同分享，而交費等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權(quán)的投保人。

　　投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，但更注重保障功能。一般設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報，保險公司在收資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。

　　對于在市場上熱銷的這幾種投資型壽險的選擇，應(yīng)注意以下幾個方面：

　　如果比較傾向于傳統(tǒng)的交費方式，即定期定額交費，同時對投資不是特別看重，希望以獲得保險保障為主，對保險公司的總體經(jīng)營狀況也比較有信心，就可以選擇分紅保險。投保人如果需要保險產(chǎn)品有足夠的彈性，希望在基本的投資保證的基礎(chǔ)上得到一定的投資回報，可以選擇萬能壽險。追求較高的投資收益和資產(chǎn)的增長，并具有一定風(fēng)險承受能力的客戶可以選擇購買投資連結(jié)產(chǎn)品，當(dāng)然，這需要客戶具有一定的投資理財知識。

　　是投資就會有一定的風(fēng)險，也就是實際收益與預(yù)期總是存在著偏差。各種投資型壽險也不例外。分紅保險將保險公司的總體經(jīng)營盈余的部分分配給客戶，但當(dāng)保險公司經(jīng)營不善時，投保人所得分紅可能非常有限也可能無紅可分。但由于分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶得到的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險承受能力較低的人。

　　萬能壽險投資資金的運用與分紅險沒有大的區(qū)別，也具有保證的投資回報但是超過一定水平后由客戶與保險公司分享。但由于萬能保險具有較分紅保險更大的靈活性，所以適合于風(fēng)險承受能力較低但希望對保險計劃有更多選擇權(quán)的客戶。投資連結(jié)保險相對來說，由于投資賬戶不承諾投資回報，客戶在獲得高收益的同時，也可能承擔(dān)投資賬戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險。所以適合追求個人資產(chǎn)的成長為目標(biāo)，并具有較高風(fēng)險承受能力的客戶。

　　購買人壽保險是一項長期或終身投資，幾個月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來，一定要樹立長期的投資理念，因此選擇保險公司就顯得尤為重要。隨著我國保險市場化水平的進一步提高和國際化進程的加快，不同保險公司的產(chǎn)品形態(tài)將越來越接近，很難存在明顯的優(yōu)劣之分。

　　投資類保險在保費繳納、保額變更、信息披露、投資作業(yè)、客戶服務(wù)等各項內(nèi)部運作不盡相同，復(fù)雜程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險，需要保險公司在管理體系與信息技術(shù)系統(tǒng)上提供全新的平臺。決定投資型產(chǎn)品價值的主要因素將成為衡量保險公司的經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力的高低。在選擇投資型保險時，應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險責(zé)任、費用水平等的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注下列幾個方面：

　　一是保險公司的實力，實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢，能夠為客戶提供更好的服務(wù)。

　　二是保險公司的經(jīng)營管理水平，這包括詳細(xì)考察保險公司的工作效率、員工素質(zhì)、利潤水平、以往的投資業(yè)績、品牌形象等。

　　總之，三類投資型壽險產(chǎn)品各有自己的優(yōu)勢，如何進行選擇，真理只有一條——只選“對”的。所謂“對”就是既適合自身的風(fēng)險承受能力又滿足投保的本質(zhì)需要。當(dāng)然保險產(chǎn)品本身具有較高的復(fù)雜性，產(chǎn)品之間的比較需要較高的專業(yè)知識作為基礎(chǔ)，保險公司經(jīng)營管理狀況的信息也并不充分，所以，作為客戶，可通過選擇專業(yè)的保險顧問來幫助自己進行決策。

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