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　　喜愛越野運動的許先生擁有一輛FJ陸地巡洋艦越野車。許先生為自己的愛車投保了交強險、車輛損失保險及不計免賠險，其中車損險的保險金額為40萬元。保險期限一年，車輛使用性質(zhì)為家庭自用車。

　　投保不到1個月即報告出險，理賠人員趕赴事故現(xiàn)場進行查勘。被保險車輛因翻車造成車頂癟塌，車輛損失嚴重。經(jīng)查勘估損，初步確定車輛損失在17.5萬元上下。理賠人員在對案件進行調(diào)查時了解到，事故地點是駕車一族越野愛好者經(jīng)常聚會、測試或比賽越野車性能的地方。

　　經(jīng)過詳細調(diào)查，理賠人員判斷許先生是駕車在測試或比賽時發(fā)生翻車造成的事故。根據(jù)保險合同條款約定，被保險車輛在測試和競賽時發(fā)生保險事故，不在保險賠付范圍內(nèi)。保險公司遂對許先生做出拒賠決定。不滿賠付結(jié)果的許先生隨即向北京保險合同糾紛調(diào)解委員會申請調(diào)解。

　　調(diào)解人員指出，保險車輛的出險，不是發(fā)生在正常的道路行駛中，而是在測試和競賽時發(fā)生保險事故，保險人不負責賠償，本案中的保險合同條款已明確載明。事實上，保險公司均根據(jù)不同的車輛使用性質(zhì)判定不同的風險程度，收取不同的保費，承擔不同的風險。本案中，許先生按家庭自用車投保，卻將車輛當做賽車使用，改變了車輛的使用性質(zhì)，使保險標的危險程度遠遠超出家庭自用車，因此依照保險合同條款約定，保險公司必然予以免賠或拒賠。

　　需要注意的是，投保人如果遇到案例中的情況，欲將家用車輛性質(zhì)改變?yōu)楸荣愑密嚂r，必須履行告知義務。我國《保險法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?！北槐ｋU人未履行相應通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。本案中，許先生用家用車輛參加競賽，沒有告知保險公司，因此，保險公司拒賠合乎法理。

　　本案中的許先生曾產(chǎn)生疑問：這個競賽并不是正規(guī)的競賽，只是車友俱樂部的一項活動。《商業(yè)車險合同條款》中對于競賽有這樣的釋義：“競賽是指被保險機動車輛作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的進行的訓練活動。”因此，廣大車主也應明確，如果將家用車輛參加競賽、訓練等活動都將無法得到賠付。

　　此外，專家也特別提醒廣大保險消費者，在為愛車正式投保前的一個重要環(huán)節(jié)就是了解保險合同條款，知悉所有免賠責任，以減少不必要的損失，避免更多的理賠糾紛。

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