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　　隨著3·15消費者權益日的到來，相對而言保險業(yè)目前仍然是消費者反饋意見較為集中的行業(yè)。很多保險消費者在出險后發(fā)現(xiàn)自身情況超出理賠范圍，從而與保險營銷人員或保險公司發(fā)生爭執(zhí)。保險專家表示，保險合同條款看似繁瑣，實際上只要關注細節(jié)，消費者可以有效避免發(fā)生不必要的糾紛。

　　事實上，部分保險糾紛是源于消費者對于自身購買的保險產(chǎn)品的保險責任、除外責任以及相關事項不了解，以為買了保險就萬事大吉。對此，中宏保險的專家建議，消費者在購買保險產(chǎn)品和后續(xù)繳費及申請理賠時注重細節(jié)，了解自身權益和保障范圍，能夠有效減少保險糾紛的發(fā)生。

　　消費者購買保險產(chǎn)品前需要了解清楚保險責任，確認保險賠償范圍。賠償范圍一般會在“保險責任”中列明，一些關鍵性的內(nèi)容尤其不容忽視。比如為防止帶病投保，健康保險均設置有觀察期（也稱疾病等待期），觀察期內(nèi)出險不能理賠。一般而言普通疾病住院的觀察期是30天，重疾觀察期為90天或180天。投保人應當注意此類細小而又比較關鍵的約定條款。

　　簽名環(huán)節(jié)往往比較容易被忽視。投保單等需要簽名的材料均需本人親筆簽名，不能為了便利或出于僥幸心理由他人代簽，保險營銷人員以及保險消費者都必須遵循合法、合規(guī)的投保程序。

　　申請保險金也存在一些程序上的規(guī)定，消費者要明確發(fā)生保險事故后如何獲得理賠，注意條款中是否有規(guī)定期限等信息。如果因為超過申請時間而影響自身利益，往往令消費者難以接受，而事先稍加確認就能有效避免在申請環(huán)節(jié)發(fā)生問題。此外，消費者需要注意合同中對于醫(yī)院的定義，是否指明了門診和住院定點醫(yī)院或者對醫(yī)院資質(zhì)有所規(guī)定等。

　　人壽保險一般具有10天左右的猶豫期,一旦在此期間發(fā)現(xiàn)保險合同的描述和保險營銷人員的描述不符，消費者就可以變更、換?；蛲吮?。猶豫期內(nèi)退保，保費全額退還。值得注意的是，該猶豫期是指從收到正式的保險合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計算，而不是從保險合同生效日開始。了解清楚這一點，消費者能更好地保護自身利益。

　　中宏保險的專家特別提醒，投保人需按時繳納保費。如果沒能及時足額地支付保費，保險合同就會失效。如果保險合同約定了分期付費，則投保人在合同成立時應支付首期保費，并按期支付其余各期保費。

　　如果不按時繳費，雖然在60天寬限期內(nèi)發(fā)生事故保險仍然有效，但超過寬限期保險合同將自動失效。對此，中宏保險的保險專家進一步指出，每個人的財務收支、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、身體狀況、家庭責任、家庭結(jié)構(gòu)以及外部經(jīng)濟環(huán)境等因素在不斷變化，這些都可能影響保險需求和既有保障的效率?，F(xiàn)實生活中投保人應該定期對保單進行盤點，對于繳費賬戶的資金狀況以及保單所涉及到的諸如家庭地址、聯(lián)系方式等基本信息等進行及時檢查。

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