無(wú)憂保早報(bào)：通過(guò)中國(guó)人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無(wú)憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。

　　事發(fā)近兩年，幾經(jīng)周折的周女士終于拿到了丈夫用生命換來(lái)的保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。周女士的丈夫曾先生生前購(gòu)買了中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)有限公司湖北分公司的樂(lè)享平安意外救援墊付卡。2011年，曾先生駕駛過(guò)了年檢時(shí)間的轎車出車禍身亡。在后續(xù)保險(xiǎn)理賠中，周女士遇到了困難——保險(xiǎn)公司提出免責(zé)條款。經(jīng)法院兩審，周女士最終拿到賠償。

　　記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，像周女士丈夫這樣在網(wǎng)上投保后面臨理賠難的事，并不少見(jiàn)。專家認(rèn)為，網(wǎng)上投保理賠難多是電子保險(xiǎn)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)提示不到位致雙方產(chǎn)生分歧，而保險(xiǎn)公司往往因未盡到法定明確說(shuō)明義務(wù)被判賠。

　　2011年9月，家住武漢市蔡甸區(qū)農(nóng)村的曾先生購(gòu)買了兩份樂(lè)享平安意外救援墊付卡A款。曾先生以自己為被保險(xiǎn)人，根據(jù)墊付卡提示的保險(xiǎn)生效流程進(jìn)行了電子投保，生成兩份電子保單。

　　兩份保單均載明曾先生為投保人、被保險(xiǎn)人，受益人為法定，保險(xiǎn)期間為2011年9月26日0時(shí)至2012年9月25日24時(shí)，所獲保障為營(yíng)運(yùn)汽車(含自駕車)意外保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元(即兩份共計(jì)為10萬(wàn)元)等。

　　2011年10月9日，曾先生駕駛一輛轎車出行。途中，因超速行駛，曾先生駕車撞上防撞墩，致車輛損壞、自己受傷。后經(jīng)搶救無(wú)效，曾先生死亡。2011年10月18日，武漢市公安局蔡甸分局交警大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書(shū)》，認(rèn)定曾先生應(yīng)負(fù)此事故的全部責(zé)任。另查明，曾先生所駕轎車的行駛證記載：該車檢驗(yàn)有效期至2011年1月，強(qiáng)制報(bào)廢期2012年1月14日。

　　事故發(fā)生后，曾先生的妻子、兒子和女兒作為法定繼承人，向保險(xiǎn)公司提出賠償申請(qǐng)。2011年11月15日，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人駕駛無(wú)有效證件的機(jī)動(dòng)交通工具發(fā)生事故，屬責(zé)任免除范圍為由拒付保險(xiǎn)金。

　　無(wú)奈，周女士等人將保險(xiǎn)公司告上法庭，請(qǐng)求判令其支付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元及相應(yīng)利息。保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)合同條款約定被保險(xiǎn)人“駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”屬免責(zé)范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　按照我國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人要對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明。經(jīng)審理，法院認(rèn)為，本案中保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)不足以證明其盡到明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)被保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力。

　　本案經(jīng)兩審，法院最終判決保險(xiǎn)公司賠付周女士保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

　　記者從湖北省武漢市中級(jí)人民法院獲悉，2012年至2013年4月，該院共審結(jié)保險(xiǎn)合同糾紛54件，最終以調(diào)解或撤訴方式結(jié)案的有27件；判決結(jié)案的案件中，因保險(xiǎn)公司未履行免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)而被二審法院判決承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的案件有9件。

　　辦案法官介紹說(shuō)，造成保險(xiǎn)公司未履行免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的，多是電子網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)端于1997年中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)創(chuàng)立的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，同年國(guó)內(nèi)出現(xiàn)首家銷售電子保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。電子保單具有投保流程簡(jiǎn)化、便捷，承保成本低等優(yōu)點(diǎn)，目前國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司均開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　“與傳統(tǒng)的面對(duì)面銷售方式不同，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷售對(duì)保險(xiǎn)公司的明確說(shuō)明義務(wù)提出了更高要求。從審理情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的投保頁(yè)面設(shè)置并未充分地履行保險(xiǎn)公司的明確說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致法院判決免責(zé)條款對(duì)投保人不產(chǎn)生效力?！蔽錆h市中院辦案法官介紹說(shuō)。

　　這位法官介紹說(shuō)，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷平臺(tái)充分關(guān)注了投保程序的簡(jiǎn)易性和便捷度，但沒(méi)有設(shè)計(jì)針對(duì)免責(zé)條款的強(qiáng)制閱讀和專門講解程序，導(dǎo)致投保人無(wú)法從投保流程中了解免責(zé)情形；“有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)卡網(wǎng)上激活流程中甚至沒(méi)有投保人聲明的專門版面”。

　　記者通過(guò)搜索引擎查閱“電子投?！保l(fā)現(xiàn)大多數(shù)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站均有自己的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售平臺(tái)，投保人可以在網(wǎng)上辦理意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的投保業(yè)務(wù)。

　　不過(guò)，記者注意到，在電子投保過(guò)程中，保險(xiǎn)合同中帶有提示性的條款只能由消費(fèi)者自己注意查閱，有的條款甚至需要消費(fèi)者下載查閱，不下載查閱并不影響下一步操作。

　　為進(jìn)一步了解網(wǎng)上電子投保的相關(guān)情況，記者來(lái)到中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司武珞路營(yíng)銷服務(wù)部現(xiàn)場(chǎng)咨詢網(wǎng)上電子投保事宜。

　　客戶經(jīng)理王小姐介紹說(shuō)，他們的業(yè)務(wù)員大部分都是賣線下長(zhǎng)期或終生保險(xiǎn)，也賣卡單但只是少數(shù)；卡單需要消費(fèi)者按照保險(xiǎn)生效流程進(jìn)行電子投保。

　　“網(wǎng)上辦理肯定會(huì)比線下便宜?！蓖踅?jīng)理介紹說(shuō)，他們?cè)诮o客戶辦理保險(xiǎn)時(shí)一般都會(huì)把一些注意事項(xiàng)和條款對(duì)客戶做說(shuō)明，事發(fā)理賠時(shí)，客戶可直接打電話找業(yè)務(wù)員；網(wǎng)上購(gòu)買的，沒(méi)人會(huì)給消費(fèi)者做詳細(xì)說(shuō)明，理賠時(shí)也只能找公司總部直接申請(qǐng)。那時(shí)，因接線員和客服人員的不同，情況會(huì)比線下困難得多。

　　“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)并不只是網(wǎng)上銷售保單，其終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上完成投保、繳費(fèi)、核保、保全變更、保單服務(wù)、理賠、給付等全部環(huán)節(jié)?！焙笔”ｋU(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)史述才告訴記者。

　　據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的平臺(tái)已搭建完畢，但是各保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)模式的銷售業(yè)績(jī)并未得到顯著增長(zhǎng)。

　　“這是由于在電子銷售環(huán)境下，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨著諸多新挑戰(zhàn)：網(wǎng)絡(luò)安全性、法制環(huán)境不健全、虛擬性帶來(lái)的不安全感和誠(chéng)信疑問(wèn)、維權(quán)機(jī)制的匱乏和艱難等等?！笔肥霾耪J(rèn)為。

　　在史述才看來(lái)，電子商務(wù)模式下的保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)人存在過(guò)度宣傳電子商務(wù)銷售服務(wù)模式優(yōu)勢(shì)，而在實(shí)際操作中忽視了依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定盡到合理的提示說(shuō)明詢問(wèn)義務(wù)。

　　“網(wǎng)絡(luò)銷售服務(wù)一味強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者體驗(yàn)性感受，具體過(guò)程中未設(shè)置合理的諸如彈框式的風(fēng)險(xiǎn)提示，消費(fèi)者往往既沒(méi)能意識(shí)到自己的每一次點(diǎn)擊的法律效力，更沒(méi)考慮每一次點(diǎn)擊的法律后果?！笔肥霾耪f(shuō)。

　　史述才還舉例，在有些保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)銷售服務(wù)平臺(tái)中，投保過(guò)程少有保險(xiǎn)條款內(nèi)容提示尤其是保險(xiǎn)條款閱讀要求，即便有條款內(nèi)容提示，也極少會(huì)設(shè)置最低閱讀時(shí)間限制，譬如必須閱讀幾分鐘后方才可以進(jìn)行下一步操作，往往都是一些諸如“本人已經(jīng)閱讀并理解同意條款內(nèi)容”的下一步提示，普通消費(fèi)者并不會(huì)意識(shí)到這一點(diǎn)擊的意義。

　　“在網(wǎng)絡(luò)投保操作流程中，應(yīng)將保險(xiǎn)條款和免責(zé)條款的顯示頁(yè)面加入到投保流程的主線中，在投保過(guò)程中設(shè)計(jì)強(qiáng)制停留閱讀的程序，使投保人必須按規(guī)定時(shí)間強(qiáng)制性地閱讀加重標(biāo)注的免責(zé)條款內(nèi)容，否則無(wú)法進(jìn)入下一步流程?！鼻笆鑫錆h市中院辦案法官建議，針對(duì)比較復(fù)雜的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司還應(yīng)采用視頻或flash的形式對(duì)其中較為專業(yè)生澀的保險(xiǎn)條款進(jìn)行圖文或真人演示說(shuō)明。

　　史述才則建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快制定出行業(yè)性自律規(guī)范，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)考慮將其作為行業(yè)性指導(dǎo)規(guī)范強(qiáng)制推行，立法機(jī)關(guān)還應(yīng)盡快將保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域的法律關(guān)系納入下一步立法規(guī)劃，以避免保險(xiǎn)電子商務(wù)還未上路就已壽終的宿命循環(huán)。

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