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　　2011年6月份，甲某在某保險(xiǎn)公司為自己投保一份萬(wàn)能險(xiǎn)，保額為十萬(wàn)元，甲某的女兒乙某為受益人。甲某在投保告知書(shū)中所有的詢問(wèn)項(xiàng)目都否認(rèn)自己患病或以往患病。根據(jù)甲某的年齡，保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行了體檢，體檢項(xiàng)目為普通體檢項(xiàng)目。

　　2011年10月份，甲某心源性猝死，受益人乙某申請(qǐng)理賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司事后的調(diào)查，甲某在2011年4月曾經(jīng)因直腸癌在某中心醫(yī)院住院并手術(shù)。據(jù)此，保險(xiǎn)公司予以拒賠并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

　　受益人乙某對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠決定不服，以投保人甲某經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院體檢合格后承保為由，向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院依法判令保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同賠付醫(yī)療費(fèi)并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

　　本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：保險(xiǎn)公司在指定的醫(yī)院對(duì)投保人身體進(jìn)行的體檢活動(dòng)，是否能免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)？或者說(shuō)，投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是不是就被保險(xiǎn)公司的體檢所替代？

　　我們回到法律本意來(lái)分析。根據(jù)保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，告知義務(wù)是指投保人將與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)信息有關(guān)的事項(xiàng)向保險(xiǎn)人作如實(shí)陳述。

　　投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　律師分析：

　　由于保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司分擔(dān)投保人風(fēng)險(xiǎn)，在訂立合同之前，保險(xiǎn)公司需要對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生的幾率進(jìn)行評(píng)估，從而平衡投保人和保險(xiǎn)人的利益。但是作為保險(xiǎn)公司一方，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況難以完全掌握，卻要承受保險(xiǎn)責(zé)任的危險(xiǎn)，所以在簽約前，投保人和保險(xiǎn)公司需要充分的交換交易信息，根據(jù)投保人的自述和告知，讓保險(xiǎn)公司充分了解被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，從而判斷是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)。如果投保人有意識(shí)的隱瞞真實(shí)情況，使得保險(xiǎn)公司作出錯(cuò)誤的判斷，就必須承擔(dān)不利的后果。誠(chéng)信，是保險(xiǎn)法的基本原則之一，也是告知義務(wù)的立法依據(jù)。所以《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?/p>

　　在本案中，投保人是在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行身體的全面體檢，是否就不需要履行告知義務(wù)呢。根據(jù)第16條的規(guī)定，“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　作為投保人的法定義務(wù)，很顯然不能用保險(xiǎn)公司的體檢免除自己的法定的告知義務(wù)。首先，醫(yī)院接受保險(xiǎn)公司的委托，運(yùn)用其專業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行醫(yī)學(xué)檢查，是保險(xiǎn)公司了解被保險(xiǎn)人健康狀況，評(píng)估保險(xiǎn)責(zé)任的方式之一。作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，如果對(duì)應(yīng)當(dāng)檢查出來(lái)的病癥、異常狀況沒(méi)有檢查出來(lái)，應(yīng)該體檢醫(yī)院承擔(dān)責(zé)任。但是即使在醫(yī)學(xué)發(fā)展的今天，對(duì)于復(fù)雜的人體健康狀況，要做到完全準(zhǔn)確也實(shí)為難事，所以保險(xiǎn)公司還必須通過(guò)投保人自己的真實(shí)敘述進(jìn)行進(jìn)一步判斷。也就是說(shuō)體檢醫(yī)院的檢查和投保人的如實(shí)告知義務(wù)并行不悖，投保人的如實(shí)告知義務(wù)也是保險(xiǎn)人評(píng)估危險(xiǎn)的重要途徑之一。其次，投保人的如實(shí)告知義務(wù)是法定義務(wù)，而法律并沒(méi)有規(guī)定體檢是保險(xiǎn)公司的義務(wù)。投保人作為合同一方，自身應(yīng)該積極的履行義務(wù)。在本案中，投保人甲某剛剛在醫(yī)院做過(guò)手術(shù)，卻在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)否認(rèn)自己患病的事實(shí)，顯然故意違反了如實(shí)告知義務(wù)。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果甲某并沒(méi)有做過(guò)手術(shù)，作為普通人并不知道自己患有直腸癌，他只是不知情，而醫(yī)院沒(méi)有體檢出來(lái)，那么甲某并不算做是違反了如實(shí)告知義務(wù)，不需要承擔(dān)不利風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，對(duì)于違反如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任，在原《保險(xiǎn)法》中，一般判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但新《保險(xiǎn)法》對(duì)此作出一些修改，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯條款”。即“對(duì)于投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司可以依法行使合同解除權(quán)，但自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！痹蛟谟?，如果訂立保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)公司有兩年的時(shí)間來(lái)調(diào)查投保人的真實(shí)情況，如果發(fā)現(xiàn)投保人違反了誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同，但是兩年之后，保險(xiǎn)公司還沒(méi)有查明，那么保險(xiǎn)公司就得為自己的不作為買單了。

　　結(jié)論：

　　由于本案從訂立合同到甲某猝死時(shí)間未超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司有權(quán)行使合同解除權(quán)，根據(jù)“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同接觸前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”，最后法院判決投保人甲某故意隱瞞事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司對(duì)投保人暨被保險(xiǎn)人甲某進(jìn)行了體檢，但并不免除投保人趙某如實(shí)告知的義務(wù)，駁回原告乙某的訴訟請(qǐng)求。

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