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　　2009年9月30日，李農(nóng)經(jīng)平安人壽自貢支公司某業(yè)務(wù)員推薦，在該支公司投保了智盈人生終身壽險（萬能險），附加智盈人生提前給付重大疾病險，前者基本保險金額20萬元，后者基本保險金額10萬元，年繳保險費6000元，繳費期限為終身。投保書約定投保人、被保險人均為李農(nóng)，身故保險金受益人為李農(nóng)的女兒。

　　按照慣例，保險公司都會對投保人進行基本的病史審查。在書面詢問“被保險人是否目前或曾經(jīng)吸煙、飲酒，過去一年內(nèi)是否進行門診檢查、用藥、三年內(nèi)是否有醫(yī)學(xué)檢查異?！钡仁马棔r，李農(nóng)均選擇“否”，并在投保人與被保險人聲明和授權(quán)欄簽名。此后，李農(nóng)交納了2009—2010、2010—2011兩年的保費共12000元。

　　天有不測風(fēng)云。2011年7月16日，李農(nóng)因心源性猝死死亡。2011年7月28日，李農(nóng)女兒向保險公司遞交了理賠申請資料。但保險公司隨后在核賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，李農(nóng)2009年2月曾在自貢市中醫(yī)院有過住院記錄。醫(yī)院病歷中記載：李農(nóng)每天飲酒（白酒）1斤，抽煙4包，出院中醫(yī)診斷為酒糟鼻（肺胃熱盛）、西醫(yī)診斷為酒渣鼻伴感染。

　　2011年9月3日，保險公司向李農(nóng)女兒寄出了一份拒賠通知書，理由是“李農(nóng)投保前存在有影響本公司承保決定的健康狀況，而在投保時未書面告知，嚴重影響了承保決定”。保險公司并決定解除保險合同，退還保費12000元。

　　因申請理賠未果，李農(nóng)女兒一紙訴狀將保險公司告到了自貢自流井區(qū)人民法院。庭審中，保險公司舉示證據(jù)證實李農(nóng)未如實告知的事實屬不良生活習(xí)慣等及2009年2月在自貢市中醫(yī)院記錄的個人病史及出院診斷的疾病。

　　保險公司辯稱，智盈人生終身壽險（萬能險）7.1條款中約定：“如果你故意不履行如實告知義務(wù)，對于本主保險合同解散前發(fā)生的保險事故，我們不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；如果你因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴重影響的，對于本主保險合同解散前發(fā)生的保險事故，我們不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但會退還保險費?！?/p>

　　“被保險人顯然未盡如實告知義務(wù)，而且，我們在查實被保險人投保前隱瞞了個人病史后一個月法定有效期內(nèi)解除了保險合同。”保險公司說。

　　不過，保險公司沒有證據(jù)證實李農(nóng)的個人病史與其死因心源性猝死有因果關(guān)系。同時，保險公司也未舉示其他證據(jù)證實假設(shè)知道李農(nóng)投保前存在病史會拒保。

　　“李農(nóng)猝死時距保險合同2年的絕對有效期相隔不足3個月，而保險公司在之前22個月都沒有做相應(yīng)的走訪、調(diào)查；只在被保險人死后，受益人申請理賠時才進行投保告知義務(wù)核實?！币粚彿ㄔ褐赋觥?/p>

　　自流井區(qū)人民法院調(diào)查后認定，依據(jù)《保險法》第十五條，保險公司無法定或者約定依據(jù)，不得解除與被保險人的保險合同，故保險合同合法有效，保險公司應(yīng)支付受益人身故保險金20萬元。

　　保險公司對一審判決不服，向自貢市中級人民法院提起抗訴，并提交了新證據(jù)，擬證明李農(nóng)投保前未告知的健康情況與死因有關(guān)系，并嚴重影響承保決定或費率計算。

　　二審法院認為，李農(nóng)違法誠信原則，故意不盡如實告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除保險合同并不退還保費，但本案中，保險公司也沒有完全盡到審查義務(wù)，且李農(nóng)已繳費兩年，猝死時間離保險合同2年的絕對有效期相隔不足3個月。

　　“根據(jù)公平原則，保險公司與李農(nóng)對發(fā)生的保險事故各自承擔(dān)一半的責(zé)任?！倍彿ㄔ鹤罱K判定，保險公司不退還李農(nóng)已繳納的保費，但應(yīng)支付受益人身故保險金10萬元。

　　與李農(nóng)相比，同為自貢居民的邱云（化名）“帶病投?！钡陌缸于A得更加徹底。一審敗訴之后，二審竟然勝訴，不僅拿到了身故保險金，還獲得了重疾險全額保險金。

　　2009年9月21日，邱云經(jīng)保險業(yè)務(wù)員介紹，在平安人壽自貢中心支公司簽訂了一份人身保險合同：主險為平安智盈人生終身壽險，基本保險金額15萬元；附加險為智盈重疾，基本保險金額8萬元。

　　經(jīng)查證，投保書的填寫內(nèi)容均由保險公司業(yè)務(wù)員填寫，并在健康告知欄及其他告知欄均打勾為“否”。邱云則在投保人聲明授權(quán)欄等處簽字，并繳納了首期保費。

　　投保后不到3個月，2009年12月17日，邱云在自貢市第四人民醫(yī)院不幸因“心肺復(fù)蘇術(shù)后，呼吸循環(huán)衰竭，心跳驟停”救治無效死亡。邱家人遂向保險公司提出理賠申請。

　　但保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，邱云投保當(dāng)年8月6日至9月1日兩次住院，病歷載明邱云住院診斷為類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，中度貧血，雙肺間質(zhì)性肺炎，I型呼吸衰竭等疾病。

　　2010年1月11日，保險公司作出“不予理賠、解除保險合同、不退還保險費處理”決定，并以“人身險理賠批單”形式通過掛號信向邱家人寄出。2011年12月7日，邱家人向自貢市自流井區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司支付身故保險金15萬元及利息，重大疾病保險金8萬元及利息等。

　　一審法院認為，保險公司盡到了對格式條款的說明義務(wù)，但邱云卻在出院后僅20天就向保險公司投保，且故意不履行如實告知義務(wù)。該法院駁回了邱家人的訴訟請求。

　　邱家人不服，又向自貢市中級人民法院上訴。二審法院指出，邱云是在投保書簽訂一周后才收到投保書，填寫內(nèi)容由保險公司業(yè)務(wù)員填寫，沒有充分證據(jù)說明邱云在簽訂合同時已閱讀了解保險條款，也無證據(jù)證明保險公司進行了說明和詢問，且保險公司的新單回訪錄音沒有反映回訪單位、回訪人及回訪日期和地點等，不能證明回訪的真實情況。

　　此外，保險公司沒有出具正式的《解除合同通知書》，因此單方面解除合同無效。最終，二審法院判決：撤銷一審法院判決，保險公司向受益人賠付平安智盈人生終身壽險及智盈人生重大疾病險保險金共計23萬元。

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