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　　現(xiàn)實生活中，你面臨著各種各樣的風險威脅以及各式各樣的隱形財富殺手。比如失業(yè)，你的收入會有損失。比如通貨膨脹，你的財富會縮水。比如遭遇理財陷阱，你的錢會不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災，你的房子或是財產(chǎn)可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫(yī)療費用，甚至有可能拖垮整個家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因為意外事故造成了死亡或是終生殘疾，從此你就不能再為這個家做任何經(jīng)濟貢獻，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧，另一半陷入經(jīng)濟困境。

　　上面列舉的風險，只是你所面臨的經(jīng)濟風險的一部分，這些風險是每個人都有可能遇到的。而這些風險一旦發(fā)生，輕則造成財富縮水，重則對家庭造成不同程度的財務(wù)影響。而當家庭發(fā)生這些風險時，一定要有外來的經(jīng)濟補償，以渡難關(guān)。這時候，聰明的理財者會在資產(chǎn)配置中加上一道保險鎖，即通過配置保險，來轉(zhuǎn)嫁家庭的財務(wù)風險，保障理財?shù)陌踩?/p>

　　保險可以令你有一種安全感理財是理一生的財，如果沒有保險規(guī)劃，財務(wù)的安全性就打上了問號。這就是保險的價值所在。

　　一般而言，最常見的風險可以分為人身風險、財產(chǎn)風險和責任風險。保險涉及財產(chǎn)和人，針對財務(wù)上不確定性和無法預期的經(jīng)濟損失提供保障。雖然保險產(chǎn)品種類繁多，但它們都有一個共同的特征，那就是保險可以令你有一種安全感。

　　當然，保險并不是應對風險的唯一辦法。風險管理作為財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，有四種常見的風險管理技巧：風險規(guī)避、降低風險、風險承擔以及風險轉(zhuǎn)移。而處理風險最常用的方法就是把風險轉(zhuǎn)移，即通過保險，把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

　　人從出生到死亡，會經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。其中，青年期、中年期和老年期是進行理財規(guī)劃的3個重要時期。

　　在著名理財專家劉彥斌看來，青年時期的保險重點是以保障型保險為主，比如定期壽險、重大疾病保險、意外傷害保險、房屋貸款保險；然后是為孩子投保儲蓄型的教育保險等。

　　中年時期的保險重點是以保障型保險和儲蓄型保險并重，包括定期壽險、重大疾病保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險；適當購買投資型保險，比如投資連結(jié)保險、變額年金保險等。

　　老年時期的保險重點是終身壽險，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險。

　　失業(yè)帶來經(jīng)濟損失。

　　個人可重新找工作或是領(lǐng)取失業(yè)保險金。

　　車禍造成經(jīng)濟損失。

　　個人可購買車險或意外險來彌補損失。

　　退休造成收入降低或是無計劃生活開支。

　　個人可增加儲蓄、投資或是業(yè)余工作來彌補收入，或是投保退休與養(yǎng)老保險。

　　疾病造成收入損失或災難性的住院開支。

　　個人可增強健康行為或是投保健康險轉(zhuǎn)嫁風險。

　　殘疾造成收入損失、開支增加。

　　個人應加強家庭安全防范措施，比如增加儲蓄和投資來應對，投保殘疾險或意外險來轉(zhuǎn)嫁風險。

　　死亡造成收入損失，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧。

　　個人可提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃或是投保人壽保險。

　　財產(chǎn)損失帶來的經(jīng)濟沖擊是財產(chǎn)毀損的修補成本。

　　個人應對財產(chǎn)修補，做維護安全計劃，比如家財險或是房屋保險等。

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