無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)是如今都市人保障自身、家庭成員的一種長線投資。譬如，為子女購買一份人壽保險(xiǎn)既可以給孩子買份保障，又能作為教育基金儲(chǔ)備。然而，這要建立在投保人健康的基礎(chǔ)之上，因此投保人也需要一份保障。對此，有業(yè)內(nèi)人士建議，市民在為自身或家人購買保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)投保相應(yīng)豁免險(xiǎn)。只要滿足合同條件，即使投保人不能持續(xù)繳費(fèi)，也能令原來的保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。

　　所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況 （罹患某類疾病、落下一定等級(jí)的身殘等）下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。簡單來說，投保后如果不在繳費(fèi)期內(nèi)持續(xù)繳納保費(fèi)，很可能會(huì)造成保單失效。不過，不少市民并無認(rèn)真衡量其中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對于那些交費(fèi)期限長達(dá)10年、20年乃至30年的人壽保單，隨著時(shí)間的推移，投保人很可能會(huì)罹患重疾或發(fā)生意外而無法續(xù)保。

　　以少兒險(xiǎn)為例，目前并非所有少兒險(xiǎn)產(chǎn)品都可以附加投保人豁免，被保險(xiǎn)人豁免的情況也不盡相同。投保人在選擇10年以上繳費(fèi)期的少兒險(xiǎn)種時(shí)，附加投保人豁免更為必要，同時(shí)投保人保費(fèi)豁免的限定條件最好能涵蓋投保人可能發(fā)生的多種風(fēng)險(xiǎn)情況，如身故（意外身故或病故）、意外殘疾、患重疾等，從而最大限度地發(fā)揮保費(fèi)豁免作為“保上?！钡淖饔?。

　　不過與此同時(shí)，記者還了解到，保險(xiǎn)豁免權(quán)大多需要另外花錢購買，而并非保險(xiǎn)公司的“免費(fèi)午餐”。據(jù)介紹，保費(fèi)豁免目前主要有三種形式：一是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，可以與任意主險(xiǎn)搭配；二是作為附加險(xiǎn)與特定主險(xiǎn)相捆綁；第三種則是直接在保險(xiǎn)合同中以條款形式出現(xiàn)。前兩種比較常見，客戶可以考慮是不是要加錢購買豁免權(quán)。

　　其中，不同保險(xiǎn)公司的豁免險(xiǎn)條款雖沒有明確的費(fèi)率說明，而且不同險(xiǎn)種、豁免程度不同都會(huì)對保費(fèi)有影響，但豁免險(xiǎn)的保費(fèi)一般都會(huì)維持在主險(xiǎn)每1000元的保費(fèi)繳納幾元到十幾元不等，也就是說豁免險(xiǎn)保費(fèi)僅為主險(xiǎn)保費(fèi)的1%左右。

　　假設(shè)，市民陳先生于2010年為兒子投保了某保險(xiǎn)公司兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交保額2萬元，繳費(fèi)年期10年，并附加了豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)。今年初，陳先生意外去世，該保險(xiǎn)公司豁免了該保單自陳先生身故后的各期保費(fèi)，共計(jì)17萬元。而保單的教育金規(guī)劃、保障功能保持不變，讓孩子今后的生活學(xué)習(xí)得到了保障。保險(xiǎn)公司豁免了17萬元的保費(fèi)，而陳先生每年繳納的豁免費(fèi)卻不到200元，相比于主險(xiǎn)動(dòng)輒千元、萬元的期交保費(fèi)，豁免險(xiǎn)有很高的性價(jià)比。

　　需要提醒市民的是，一些客戶很少去詳讀合同條款，有的就直接錯(cuò)過了購買豁免權(quán)，有的購買了，但是豁免權(quán)的覆蓋范圍沒有達(dá)到預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)。這是因?yàn)?，有些合同投保人出意外可獲得豁免，有些是被保險(xiǎn)人出意外可獲得，每種條款的詳細(xì)規(guī)定都不一樣。有保險(xiǎn)人士建議，每個(gè)人要根據(jù)自己的情況選定保險(xiǎn)豁免產(chǎn)品。如家族有病史的、屬于意外事故高危人群的，應(yīng)該在購買豁免權(quán)方面多花一些工夫了解清楚。

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