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　　閱讀國內(nèi)某銀行的《2013中國私人財富報告》，大家會發(fā)現(xiàn)一個跟往年不太一樣的有趣現(xiàn)象：報告指出高凈值人士首要理財目標發(fā)生明顯變化——“財富保障”取代“創(chuàng)造更多財富”成為首要財富目標 。

　　其實，如果我們稍微深思一下過去二十來年國人財富累積的走向，就不難理解為何會出現(xiàn)這樣的轉(zhuǎn)變。在一般人的財富積累過程中，通常首要目標是增加財富，有了足夠財富后，就會開始考慮怎樣保住所得。國人在經(jīng)歷十多年的財富累積高峰期后，自然而然就會開始更加關(guān)注財富保存和如何將之有效地傳承到下一代的事宜了。

　　在現(xiàn)有的多種資產(chǎn)種類里，一般證券及企業(yè)的投資是常用的快速累積財富的工具，就中國而言，房地產(chǎn)在過去十來年也讓很多國人的資產(chǎn)急速增加。然而，當大家的焦點轉(zhuǎn)向財富保存及有效傳承的時候，另外一種在成熟經(jīng)濟體中常用的財務工具——人壽保險——就不能不被納入考慮的范圍之內(nèi)了。

　　那么，除了大家一般了解的簡單壽命與醫(yī)療保障外，人壽保險究竟還具有什么其他的功能會經(jīng)常被用作保存及傳承財富的財務工具呢？

　　首先，人壽保險有異于大部分其他資產(chǎn)種類的地方，是它可提供極佳的財務杠桿作用：在美國，對于一位40歲的健康中年人，一張年付一兩萬美元的人壽保單，保額可達一兩百萬美元甚至更高，也就是說其中的財務杠桿可高達100倍或以上，這是連風險極高的衍生金融工具都難以媲美的。因此，人壽保險對資產(chǎn)放大所能起到的作用可謂無與倫比。

　　第二點就是人壽保險具有省稅甚至免稅的資產(chǎn)累積功能。在美國，很多富人會把人壽保險作為其資產(chǎn)配置的一部分。由于人壽保單里面的現(xiàn)金值長線而言可以有相對可觀的資產(chǎn)積累功能，且不需像股票或銀行利息那樣每年按增幅/所得繳稅，人壽保單成為一種長線的省稅防守型投資工具。

　　人壽保險的另外一個特點是其具備的保障契約精神為投保人及受益人構(gòu)建了一層保護膜，從而讓保額及保單里的現(xiàn)金值不能被第三方隨意侵占。

　　這個特點對于一般乃至富裕家庭，以及事業(yè)龐大，難免在企業(yè)里出現(xiàn)借貸的私企老板都非常重要：一旦個人或企業(yè)出現(xiàn)財務問題，人壽保單不會被納入其債權(quán)人追討的范圍內(nèi)。之于家庭，其成員在財務突變時可利用保單里面累積的現(xiàn)金值維持生活所需。之于企業(yè)，保單里面所擁有的現(xiàn)金值，往往也可以起到很好盤活現(xiàn)金流的作用，避免企業(yè)因陷入短期財務危機而導致破產(chǎn)。

　　在壽險的歷史里，全球無數(shù)的家庭曾因人壽保險的這種功能而避免了重大的財務打擊，而多家美國著名老牌企業(yè)也曾經(jīng)利用其所購買保單里的現(xiàn)金值讓企業(yè)起死回生。

　　此外，在成熟市場的富人財富傳承方面，適當設(shè)計的人壽保險的死亡理賠可以免稅，而其高杠桿作用往往可讓這些人以較低的代價換取高額的保險理賠，讓財產(chǎn)有效放大，并提供充裕的現(xiàn)金去繳付高百分比的遺產(chǎn)稅。

　　另外，保險理賠為現(xiàn)金，如果一個人的財產(chǎn)集中在流動性差的企業(yè)資產(chǎn)或不動產(chǎn)上，人壽保險理賠的流動性就可擔當均分財產(chǎn)的重要角色，避免后代的爭產(chǎn)問題。由于人壽保險具備放大財產(chǎn)，增加資產(chǎn)流動性及免稅的特色，它在富人財富傳承的規(guī)劃中，一般都是不可或缺的。

　　凡此種種，人壽保險可以說是富裕人群很好的資產(chǎn)保護傘。然而，就內(nèi)地和港臺地區(qū)而言，內(nèi)地的保險滲透率目前只有港臺的幾分之一。所以，當擁有高凈值的人群開始把理財首要目標轉(zhuǎn)移到財富保障時，也是時候該把人壽保險納入自己的資產(chǎn)配置考慮中了。

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