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　　今年是甲午馬年，加上“單獨兩孩”政策，不少夫婦都計劃要一個“金馬寶寶”。然而，對于年輕的父母們來說，如何給予孩子完善的保險保障，是一道不小的難題。下面，保險專家給您支幾招。

　　對策一：根據(jù)經(jīng)濟實力投保

　　一般說來，在寶寶出生30天后，就可以為他們選購保險產(chǎn)品了。幼兒保險主要有意外險、醫(yī)療險、重大疾病險、教育金儲備險等。經(jīng)濟實力一般的家庭可只買意外險和醫(yī)療險，花錢不多但保障挺好。對于經(jīng)濟實力較強的家庭，可以在健康保險的基礎(chǔ)上為寶寶增投教育金儲備險。購買教育險等同于“強制儲蓄”，收益比定期存款稍高一些。

　　現(xiàn)實生活中，很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，將保險的功能本末倒置。其實，幼兒寶寶比較容易患感冒、發(fā)燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。給孩子投保意外險和醫(yī)療保險更有必要。寶寶的醫(yī)療保險一般分為兩種類型：一種是補償型，以實際發(fā)生的全部費用為賠付上限，不重復(fù)賠付；另一種是根據(jù)診斷書賠付的大病險，只要寶寶確實患上保險范圍內(nèi)的疾病，保險公司就會賠付相應(yīng)的額度。

　　總之，為寶寶購買保險時記得遵守“先近后遠，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險先投保，按照意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育險的順序安排，有經(jīng)濟能力的才可考慮養(yǎng)老、投資理財型保險。

　　對策二：投保并非越多越好

　　投保幼兒險，并不是越多越好。從投保數(shù)額上說，目前兒童險風(fēng)險保障最高為10萬元，購買兩家公司以上可以累加，但超出10萬元的部分無效。因為一般保險公司都規(guī)定，獲保金額并不能累加，如果寶寶出現(xiàn)意外，醫(yī)院提供的收費清單只能歸屬一家保險公司。如果想給寶寶買多份不同的保險，之前要仔細閱讀保險條款，尋找理賠程序上沒有沖突的產(chǎn)品，別花了冤枉錢。

　　從保險種類上說，也沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。對于很多資金不是特別寬裕的家庭，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備充足的情況下，考慮寶寶的養(yǎng)老問題確實沒有必要。另外，寶寶的父母如果參加了由政府機構(gòu)或單位提供的少兒醫(yī)療保險，再為孩子選擇商業(yè)險時，只需要補充那些不足的部分就可以了。

　　對策三：大人投保很重要

　　很多寶寶的父母都盡可能多地給寶寶購買保險，卻忽略了大人本身，其實這是一個很大的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的 “保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。

　　同時，在投保時，一定要選擇有投保人豁免的保險，以確保寶寶父母一旦發(fā)生意外，不具備繼續(xù)投保財力時，孩子仍可以享受不變的保障。

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