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　　保險(xiǎn)合同像天書？買前看不懂，買后理賠難。實(shí)際上，看保險(xiǎn)合同條款，就是要看幾個(gè)關(guān)鍵內(nèi)容：賠什么，不賠什么，賠多少。然而，大部分人關(guān)注的是賠什么，賠多少，很少有人去細(xì)細(xì)查看免責(zé)條款。所謂的免責(zé)條款，就是保險(xiǎn)公司不賠什么。買保險(xiǎn)之前看一下保險(xiǎn)公司不賠什么，可以迅速判斷這份產(chǎn)品咱們究竟要不要買，也可以杜絕出險(xiǎn)時(shí)的理賠難問題。

　　A、免責(zé)條款包含兩種情況

　　一般來說，國內(nèi)的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款主要包含兩種：一種是法定責(zé)任免除，一種是約定的免責(zé)。前一種無論合同是不是約定，都不會(huì)賠付；而后一種則要看消費(fèi)者如何與保險(xiǎn)公司約定。

　　一、法定責(zé)任免除

　　這種情形一般很少存在爭議。保險(xiǎn)法第27條第二款約定“投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，第三款約定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

　　二、約定責(zé)任免除

　　在約定的免責(zé)條款中，保險(xiǎn)公司會(huì)列出長長的一串免責(zé)情況，各個(gè)公司都大同小異。如壽險(xiǎn)常見責(zé)免有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動(dòng)注射或吸食毒品、酒駕、無證無照駕駛機(jī)動(dòng)車、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核輻射、核污染、戰(zhàn)爭、暴亂、武裝叛亂、軍事沖突(均需國家定性，無國家定性為上述性質(zhì)的事件，如最近昆明的事件仍需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任)等。

　　意外險(xiǎn)除上述一般壽險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)外，還增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責(zé)事項(xiàng)，如：猝死、妊娠(含宮外孕)分娩流產(chǎn)導(dǎo)致的傷害、醫(yī)療事故、藥物過敏或精神行為障礙(按ICD-10確定)導(dǎo)致的傷害、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)(如攀巖、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機(jī)滑翔傘等)導(dǎo)致的傷害等。

　　B、意外險(xiǎn)費(fèi)率無關(guān)免責(zé)條款

　　有讀者問，免責(zé)條款和費(fèi)率是否有關(guān)呢？實(shí)際上，意外險(xiǎn)的費(fèi)率與險(xiǎn)種可承擔(dān)的責(zé)任范圍和被保險(xiǎn)人職業(yè)、日常活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，與免責(zé)條款的關(guān)聯(lián)不大。

　　針對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)可分為意外的風(fēng)險(xiǎn)和非意外的風(fēng)險(xiǎn)。并非所有的意外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都可保，因此意外風(fēng)險(xiǎn)又再分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。目前的意外險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任免除條款不僅要排除不可保的意外風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)易爭議的非意外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確，減少糾紛。

　　C、國外(境外)免責(zé)條款遠(yuǎn)少于內(nèi)地？

　　很多香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)宣揚(yáng)香港的免責(zé)條款少于大陸，這是由于香港的社會(huì)保障體系完善，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)也低。不過，不同國家的意外險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)事項(xiàng)的范圍有很大的不同，有些國家意外險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)比國內(nèi)意外險(xiǎn)多，有些比國內(nèi)少，不能一概而論。免責(zé)條款的設(shè)定需根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆森h(huán)境與社會(huì)文化環(huán)境確定，清晰的免責(zé)條款可以減少理賠糾紛的發(fā)生，例如猝死是由于疾病原因?qū)е氯送蝗凰劳?，不屬于意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍，但由于此類死亡的突發(fā)性常讓普通人群誤解，保險(xiǎn)公司根據(jù)多方建議，把猝死列入目前在售意外險(xiǎn)種的責(zé)任免除范圍。

　　所有在國內(nèi)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款在推出前均需報(bào)保監(jiān)審批，所以國內(nèi)各人壽保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款大體相同(個(gè)別公司在不違反保監(jiān)規(guī)定的情況下有微調(diào))。所以外資的保險(xiǎn)公司，在中國內(nèi)地銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品亦需根據(jù)我國的法律和監(jiān)管條例進(jìn)行免責(zé)條款的設(shè)置。

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