無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　歲月會(huì)奪走我們的一切，最重要的是健康、生命，只是我們無(wú)從知曉這些會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生。如果你認(rèn)為你對(duì)家人的意義重大，你承擔(dān)著種種責(zé)任，并且希望無(wú)論你是否健康或活著，都可以照顧好自己的家人，下面的內(nèi)容也許可以幫助你。否則，就沒(méi)有必要花時(shí)間去看下文了。本文介紹選擇意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的一些辦法。

　　第一，量化我們的責(zé)任。常見(jiàn)的錯(cuò)覺(jué)是總有人嘗試評(píng)估自己和旁人的風(fēng)險(xiǎn)，例如小劉經(jīng)常開(kāi)車(chē)，他需要一份意外保險(xiǎn)；麗麗從小身體就弱，給她買(mǎi)份大病保險(xiǎn)吧。理性的方式是，我們并不希望自己的最后一次旅行發(fā)生在馬航370上，也不希望與浙大出事的副校長(zhǎng)同乘一車(chē)。但是，我們不知道這一切會(huì)不會(huì)發(fā)生，也不知道這一切什么時(shí)候發(fā)生，于是做好最壞的準(zhǔn)備就可以了。

　　前幾天，有一位智慧的母親找到我，她說(shuō)已經(jīng)咨詢(xún)過(guò)不少保險(xiǎn)代理人，也自己琢磨了很久，對(duì)自己家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃已經(jīng)有了些思考，需要我給一些具體的建議。她的孩子14個(gè)月，她和先生都是32歲，先生是個(gè)全職奶爸，她目前是家庭的主要收入來(lái)源，家庭年收入大約15萬(wàn)元。

　　粗略估算，這位母親至少應(yīng)該準(zhǔn)備45萬(wàn)元額度的保障，以保證在意外發(fā)生時(shí)，這個(gè)家庭有至少3年的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。如果是充分的考慮，這個(gè)額度在120萬(wàn)元左右為好。奶爸的額度在20萬(wàn)到50萬(wàn)元之間。由于人的價(jià)值是無(wú)法評(píng)估的，所以，保險(xiǎn)額度并沒(méi)有一個(gè)確定的金額。大原則是能夠讓家庭在出現(xiàn)意外時(shí)，提供資金支持，以幫助家庭平穩(wěn)度過(guò)危機(jī)，而不至于因?yàn)槭ブ饕杖雭?lái)源，而陷入降低生活標(biāo)準(zhǔn)、教育質(zhì)量甚至賣(mài)房的境地。

　　第二，讀懂保險(xiǎn)責(zé)任?？偸锹?tīng)人抱怨保險(xiǎn)合同難以讀懂，實(shí)際上保險(xiǎn)合同都是中文，相信大部分人所謂讀不懂，只是缺少足夠的耐心而已。但無(wú)論保險(xiǎn)代理人怎么介紹產(chǎn)品，你買(mǎi)保險(xiǎn)前必須看的內(nèi)容，一定要包括保險(xiǎn)責(zé)任一章。在保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司用白話(huà)訂立條款后，反而不容易直接找到保險(xiǎn)責(zé)任一欄了。

　　需要注意的是，非意外身故只退還保險(xiǎn)費(fèi)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并不能確定每個(gè)投保人都是誠(chéng)實(shí)、健康的，而活過(guò)一年的限制，可以大大減少騙保風(fēng)險(xiǎn)，從而減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且間接降低了保險(xiǎn)的成本，最終對(duì)大多數(shù)誠(chéng)實(shí)、健康的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)便宜了。

　　其次，筆者更傾向于選擇意外身故賠償與非意外身故賠償比例一致的條款。如果買(mǎi)了100萬(wàn)元保額的這款保險(xiǎn)，意外身故會(huì)得到150萬(wàn)元的賠償。

　　第三，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)計(jì)劃。一般可主要考慮非意外身故險(xiǎn)和一年期綜合意外險(xiǎn)。如果你購(gòu)買(mǎi)20年期限的非意外身故險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額設(shè)在50萬(wàn)元，每年交保費(fèi)1400元。

　　購(gòu)買(mǎi)一年期綜合意外險(xiǎn)，誤工、護(hù)理津貼和境內(nèi)經(jīng)濟(jì)醫(yī)療救助等個(gè)人交醫(yī)療保險(xiǎn)基本可以滿(mǎn)足，所以，主要考慮其他意外保險(xiǎn)項(xiàng)目?？梢詫⒁馔鈧︶t(yī)療保險(xiǎn)金額設(shè)為1萬(wàn)元，意外傷害身故/殘疾為50萬(wàn)元，飛機(jī)意外傷害身故/殘疾50萬(wàn)元，火車(chē)、輪船意外為25萬(wàn)元，汽車(chē)意外2.5萬(wàn)元的話(huà)，每年需要投保555.2元。

　　如果購(gòu)買(mǎi)期限不長(zhǎng)，并且保障簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)十分便宜，任何紅利、返還都會(huì)讓保險(xiǎn)費(fèi)的支出增大，并且調(diào)整起來(lái)并不靈活。所以我的觀點(diǎn)是，理財(cái)能力很差、風(fēng)險(xiǎn)承受力也差，并且不打算提高的家庭和個(gè)人，可以選擇儲(chǔ)蓄型的保障保險(xiǎn)。否則就像買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)一樣買(mǎi)保障吧，省下來(lái)的錢(qián)只要收益高過(guò)5%，就不會(huì)比交給保險(xiǎn)公司虧。

　　最后提示：很多保險(xiǎn)公司都接受保障型保險(xiǎn)的網(wǎng)上投保，費(fèi)用會(huì)比從代理人處購(gòu)買(mǎi)便宜。

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