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　　車險、家庭財產(chǎn)險、健康險、意外險……現(xiàn)在，保險已和人們的日常生活密不可分，面對各個保險公司的銷售人員，面對一沓沓厚厚的保險合同，你注意過買保險中的一些法律風險嗎？

　　伴隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，部分保險公司在經(jīng)營及理賠過程中，怠于履行自身義務、夸大合同保障功能的情況時有發(fā)生，保險中“灰色”地帶、保險“陷阱”等問題也時常為消費者所詬病。

　　為切實維護當事人的合法權益，最高人民法院于去年6月頒布了《關于適用若干問題的解釋（二）》。在新法實施一年多后，結合司法實踐中的案例，法官詳解了消費者購買保險時應該注意的幾個問題。

　　案例：小姐是位自助游愛好者，短短幾年已經(jīng)游走了世界多地。這次，她準備去內蒙古大草原旅行。由于需要自助駕車，因此她選擇在網(wǎng)上購買一份短期意外傷害保險。投保過程中，徐小姐選擇了產(chǎn)品險種后，支付了保費。保險公司通過電子郵件，向她發(fā)送了保單和保險條款。

　　在隨后旅行途中，徐小姐因騎馬不幸摔傷骨折。然而，保險公司以“徐小姐從事高?；顒?，屬免責條款”為由，拒絕賠償。

　　解析：當前網(wǎng)絡投保以其低廉的價格、便捷的流程、豐富的產(chǎn)品種類越來越受到大眾的青睞。然而，網(wǎng)絡投保在便捷的同時也引發(fā)出諸多法律問題。

　　宋碩法官提示，新司法解釋明確規(guī)定：通過網(wǎng)絡、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務。但部分保險公司設計的網(wǎng)絡投保程序并沒有主動出示格式條款，或者雖出示格式條款，卻沒有對免除保險人責任的內容采取特別標識，導致投保人購買產(chǎn)品時，并不了解產(chǎn)品的保險責任范圍和免責條款約定。以徐小姐購買的意外傷害保險為例，徐小姐投保時，保險公司并未盡到對高?；顒用庳煹臈l款的說明提示義務。因此，保險公司還應承擔賠償責任。

　　案例：因女兒在澳洲生子，李先生打算與老伴一同去照顧女兒，所以想變賣北京的轎車。正好，李先生的好朋友張先生急需用車，經(jīng)多次搖號，均未取得購車資格，于是跟李先生商量購買此車。

　　最終，張先生一次性全額支付價款，雙方約定在張先生獲得搖號資格后，再辦理車輛過戶事宜。此后，張先生連續(xù)兩年在保險公司為車輛投保了交強險和商業(yè)險，并且在保單特別約定處注明行駛證車主為李先生。今年3月，張先生駕車時與前方車輛追尾，支付修理費5.2萬元。在理賠過程中，保險公司以張先生不是行駛證載明的實際車主，不具有保險利益為由，拒絕賠償。

　　解析：宋碩法官認為，新司法解釋明確規(guī)定：財產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標的分別投保，保險事故發(fā)生后，被保險人在其保險利益范圍內依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?，人民法院應予支持。但部分保險公司在理賠中，即便實際使用人為車輛上了保險，卻以實際使用人對車輛不具有所有權為由，拒絕賠償。這種行為明顯有違誠信原則，不僅使得實際使用人權益受損，亦會導致受害人面臨無法獲得責任保險賠償?shù)木车亍?/p>

　　案件：周先生購買的水泥攪拌車行駛中遭遇車禍，除車輛前部受損外，罐體中的水泥凝固，整個罐體需要更換。周先生將水泥攪拌車拖至修理廠后，便向保險公司報了案。保險公司派出定損人員對車輛進行了3次查勘。

　　然而過了兩個多月，保險公司也沒有向周先生出具受理意見。周先生多次同定損員聯(lián)系，但對方均以“車輛受損部位特殊、情況復雜”為由進行拖延。

　　解析：宋碩法官說，“投保容易理賠難”已成為諸多車主的心頭痛。在實踐中，定損周期長、核損項目少、核定金額低往往成為理賠投訴的焦點。盡管我國《保險法》第二十三條規(guī)定了出險后保險人的核保期限，但由于《保險法》對30日的具體起算點并未作出明確規(guī)定，這往往成為保險公司拖延定損、延遲賠付的借口。

　　新司法解釋明確規(guī)定：保險法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應自保險人初次收到索賠請求及投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料之日起算。這個規(guī)定破解了拖延核定的頑疾。對于超過30日出具核定意見的，被保險人除有權獲得保險金外，還可以向保險公司主張因拖延核定遭受的相關損失。

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