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　　一提到貸款購房，不少人會想到商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款。事實上，還有一種既古老又新鮮的住房貸款方式，即“先存款后貸款”的住房儲蓄貸款。這種模式源于英國伯明翰，目前在歐洲運用甚廣，但在我國尚處于起步探索階段。據(jù)了解，這一制度今年有望在天津、重慶試點基礎上向全國推廣。

　　什么是住房儲蓄貸款

　　住房儲蓄貸款是指購房者為獲得銀行貸款預先向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種，它與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構成三大個人住房融資模式。住房儲蓄貸款的作用在于幫助老百姓積累住房消費資金的同時，也獲得提升自身信用的機會，支持中低收入人群實現(xiàn)“居者有其屋”的夢想。目前，國內獨家試點運營住房儲蓄業(yè)務的中德住房儲蓄銀行，已被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業(yè)務，這意味著將有更多百姓受益于這一政策。

　　住房儲蓄貸款與公積金貸款、商業(yè)貸款的區(qū)別

　　1、相比其他兩種貸款方式，住房儲蓄貸款公益性更強，同時具有合同儲蓄性質，更多依據(jù)儲戶的住房需求和儲蓄能力來確定貸款額度。以我國為例，目前國內獨家試點運營住房儲蓄業(yè)務的專業(yè)性銀行——中德住房儲蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項業(yè)務。

　　2、從定位上來看，住房儲蓄貸款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會夾心層，重點滿足居民中遠期住房金融需求。

　　3、我國目前住房儲蓄貸款恒定利率位3.3%。而商業(yè)住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房儲蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規(guī)避市場波動等帶來的貸款風險。

　　4、在期限上，不同于其他兩種貸款30年的最高年限，住房儲蓄貸款年限最短為2年，最長為16年。

　　5、住房儲蓄貸款這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進行存款，達到一定條件后才可以申請貸款。不過，住房儲蓄作為商業(yè)按揭和公積金的補充，可以與商業(yè)按揭或公積金進行組合貸款，有助于規(guī)避利率風險。

　　住房儲蓄貸款如何運作

　　舉例來說，李先生打算在兩年后購買200萬元的商品房，需要提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以一次性存儲100萬元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當存款達到100萬元，即合同額的50%，且滿足相關評價條件后，就可向銀行申請100萬元的購房貸款，同時，還可以將存儲的100萬元取出自用。

　　住房儲蓄可幫助中低收入老百姓節(jié)約綜合購房成本，這是這一業(yè)務最明顯的特點。并且住房儲蓄的業(yè)務規(guī)則是公開的，讓老百姓在辦理住房儲蓄的同時，對自己何時能夠享受到住房、享受到怎樣的利率優(yōu)惠都很清楚。據(jù)了解，從2004年起，天津、重慶相繼開展這一業(yè)務試點，申請該種貸款的老百姓不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，從中德銀行2004年建立，經過10年，該行的注冊資本金從最初的1.5億元逐步增加到20億元，累計與市民簽訂了700多億元住房儲蓄合同，惠及14萬居民。

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