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　　案例背景

　　周先生今年30歲了，而立之年，想對(duì)生活做個(gè)全面安排。

　　周先生在IT產(chǎn)業(yè)一家外企工作，年稅后收入12萬元，社保齊全，有公積金和補(bǔ)充公積金；周太太是公務(wù)員，年稅后收入約10萬元，夫婦倆均為新上海人，家庭月支出4000元左右，打算最近兩年生寶寶。

　　夫婦倆在郊區(qū)有一套三房一廳自住房，市值150萬元左右，無貸款；股票資產(chǎn)25萬元，市值18萬元，銀行存款10萬元，兩人均于2008年購(gòu)買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保額30萬元，年繳保費(fèi)6000元/人。

　　■理財(cái)目標(biāo)

　　1、近期考慮買一輛20萬元左右的汽車

　　2、準(zhǔn)備生育基金及小孩教育金

　　3、準(zhǔn)備購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　4、中期考慮在郊區(qū)購(gòu)買一套小戶型住房并接老人過來居住

　　■理財(cái)分析及建議

　　減持股票，穩(wěn)健投資

　　周先生夫婦正處在人生的黃金時(shí)期，身體健康事業(yè)上，有良好的上升空間且無負(fù)債，但是近期打算要生寶寶，而且還有老人要贍養(yǎng)，所以綜合考量下來其風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等，投資策略以穩(wěn)健增長(zhǎng)為主。

　　根據(jù)周先生提供的財(cái)務(wù)資料，我們可以看到：

　　首先，房產(chǎn)占到周先生整個(gè)家庭資產(chǎn)的84%，且沒有房貸。周先生近期有考慮再買一套小戶型房的計(jì)劃，建議考慮用抵押自住房貸款的方式適當(dāng)利用財(cái)務(wù)杠桿的方式來實(shí)現(xiàn)，房貸用夫婦倆的公積金償還即可。

　　其次，周先生的活期存款高達(dá)10萬元，這部分資金沒有合理利用造成了閑置浪費(fèi)，所以建議周先生留6個(gè)月的家庭月開支即2.4萬元在銀行，這部分錢是應(yīng)急資金不能用于投資。其余的7.6萬元用作生育金，以債券基金的方式存放，債券基金幾乎沒什么風(fēng)險(xiǎn)，年收益率在5%-8%不等，是兼顧流動(dòng)性和收益性的一種理財(cái)工具。

　　最后，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖中我們看到投資股票的比例也是非常高的，占整個(gè)家庭資產(chǎn)的10%。通過跟周先生的交流我們了解到，周先生夫婦工作非常繁忙對(duì)股市的了解也不多，而股票是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，挑選股票也需要專業(yè)的知識(shí)和大量的經(jīng)驗(yàn)，所以建議周先生不要再增加股市的投入，已經(jīng)持有的這一部分股票可等待股市回升后贖回，部分資金用于購(gòu)車。

　　基金定投 集腋成裘

　　通過這樣的調(diào)整，周先生夫婦的生育金、購(gòu)車金和把父母接到上海來居住的理財(cái)目標(biāo)都有了著落。未來孩子的教育金和自己的退休養(yǎng)老金怎么解決呢？在解決孩子的教育金和退休養(yǎng)老金之前，首先要做好周先生家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的防護(hù)墻，很高興看到周先生夫婦已各自購(gòu)買了30萬元的重疾險(xiǎn)。因近兩年周先生夫婦打算生寶寶，寶寶出生后周先生夫婦的責(zé)任更重大了，寶寶未來的健康成長(zhǎng)建立在周先生夫婦身體健康生命安全的基礎(chǔ)上，所以建議周先生夫婦根據(jù)各自購(gòu)買50萬元的壽險(xiǎn)，這50萬元壽險(xiǎn)的目的在于若其中一方出了意外不會(huì)在經(jīng)濟(jì)上影響孩子的成長(zhǎng)和教育。

　　做好了家庭財(cái)務(wù)的防護(hù)墻，再來看看周先生的子女教育金和退休養(yǎng)老金怎么準(zhǔn)備。根據(jù)周先生夫婦的資金特點(diǎn)，每月有穩(wěn)定的收入，扣除生活開支后有穩(wěn)定的結(jié)余，所以孩子的教育金和退休養(yǎng)老金就利用月結(jié)余，通過定投于基金組合的方式來準(zhǔn)備。這樣既不會(huì)降低生活品質(zhì)，也可以在不知不覺中通過時(shí)間和復(fù)利來累積好這兩筆資金。

　　撫育寶寶 早做準(zhǔn)備

　　周先生夫婦近期打算要孩子，孩子出生后的成長(zhǎng)教育是周先生夫婦非常重視的問題，如果孩子長(zhǎng)大以后希望去國(guó)外留學(xué)，周先生夫婦也希望在經(jīng)濟(jì)上給到強(qiáng)有力的支持。那么，站在現(xiàn)在的時(shí)點(diǎn)應(yīng)該怎樣準(zhǔn)備呢？

　　教育金的準(zhǔn)備我們遵循寧多勿少、寧早勿遲的原則。眾所周知，美國(guó)的教育是全球最好的，而教育費(fèi)用也是最貴的。根據(jù)2009年香港教育統(tǒng)籌局的數(shù)據(jù)，以美國(guó)為例目前美國(guó)留學(xué)一年的大學(xué)學(xué)費(fèi)平均為2萬美元，生活費(fèi)平均為1.2萬美元，共3.2萬美元，4年共12.8萬美元，按照當(dāng)前匯率折合人民幣約87萬元。按照每年5%的學(xué)費(fèi)上漲率，我們預(yù)計(jì)兩年后周先生的寶寶出生，18歲的時(shí)候去國(guó)外留學(xué)，屆時(shí)周先生需要準(zhǔn)備230萬才能滿足實(shí)現(xiàn)寶寶出國(guó)留學(xué)的愿望。

　　這么一大筆資金周先生有20年的準(zhǔn)備時(shí)間，用定投于基金組合的方法以股票型基金為主，每月3000元即可實(shí)現(xiàn)，平均年化收益按照10%計(jì)算。基金定投重在堅(jiān)持，復(fù)利的巨大威力不可忽略，這20年中周先生本金投入僅72萬元，而最后獲得260萬元的巨大效果，其關(guān)鍵就在于持之以恒！

　　準(zhǔn)備養(yǎng)老金未必買養(yǎng)老險(xiǎn)

　　最后是周先生的退休養(yǎng)老計(jì)劃。退休后能夠享受尊嚴(yán)、自立、高品質(zhì)的生活是一個(gè)人一生中重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。周先生想買養(yǎng)老保險(xiǎn)其目的也是為了保障退休后的生活，養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于沒什么風(fēng)險(xiǎn)，但是資金流動(dòng)性較差，年收益率也低。其實(shí)，準(zhǔn)備養(yǎng)老金不一定要買養(yǎng)老保險(xiǎn)，只要在退休之前準(zhǔn)備好了這筆資金即可。周先生還年輕離60歲退休還有30年的時(shí)間，我們完全可以挑選一些波動(dòng)性較大的投資工具，通過時(shí)間來分散風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又能獲得較高的回報(bào)。同樣我們采用定投于基金組合的方法。

　　根據(jù)2009年相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前上海市民的平均壽命為78.12歲，隨著生活條件和醫(yī)療水平的不斷提高，人均壽命還會(huì)進(jìn)一步提高。若周先生60歲退休，退休后還有約20年的消費(fèi)期，那么要保持目前的生活水平，每月只需要定投于基金組合1800元即可。

　　[理財(cái)師手記]

　　基金定投重在后期管理

　　通過規(guī)劃，我們將周先生現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)做了分配和安排，每一部分資金都各執(zhí)其職地在為周先生的家庭生活服務(wù)。在這個(gè)方案當(dāng)中周先生的子女教育金和退休養(yǎng)老金我們都用到了基金定投?；鸲ㄍ洞_實(shí)是非常適合用來實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的一種方式，但是沒有后期管理服務(wù)的基金定投也很可能失敗，因?yàn)榛鸲ㄍ兜墨@益關(guān)鍵在于股市低迷的時(shí)候吸納了更多的低價(jià)份額，等到市場(chǎng)回升的時(shí)候這些低價(jià)的份額可給投資者帶來超額的收益，但是經(jīng)濟(jì)是有周期的，有漲就一定有跌，一旦遇到大熊市那么之前的獲益又全部還給了這個(gè)市場(chǎng)。所以建議有理財(cái)需求的朋友尋找能提供后期資產(chǎn)管理服務(wù)的專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)來規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)，這樣，可以也給自己騰出大量的時(shí)間和精力來照顧家庭、專心本職工作，同時(shí)避免因投資缺乏管理造成的巨大損失。

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