無憂保住房公積金早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　隨著房貸政策的收緊，尤其是以中行為代表的對存量房客戶的7折優(yōu)惠利率進行調(diào)整的貸款政策的施行，房貸的“加息”時代已經(jīng)到來。在“加息”周期下，雖然購房者成本增加，但也有一些小竅門，能幫助減輕壓力。

　　用等額本金方式還款

　　適合人群：還款能力較強的家庭注意事項：銀行將根據(jù)個人還款能力進行評估

　　除了提前將房貸一次性還清之外，貸款省錢大致有兩種方式：縮短還款期限或者增加月供。房貸的還款方式中以等額本金和等額本息兩種還款方式最為普遍。而等額本金就是增加月供，從而達到省息的目的。

　　等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。

　　據(jù)悉，目前銀行大部分可以允許貸款者轉(zhuǎn)換還款方式，不過由于等額本金還款方式在前期還款壓力較大，因此在改變還款方式時，銀行將根據(jù)個人的還款能力進行評估。

　　■小賬本

　　貸款100萬元20年期(以基準利率5.94%計算)，采用等額本息還款法，利息超過71萬元。

　　采取等額本金還款，支付利息款59.6475萬元。

　　兩者相比，利息相差11萬元左右。

　　“雙周供”小額提前還款

　　適合人群：收入較穩(wěn)定、有額外收入來源

　　注意事項：部分銀行需收

　　取一定違約金

　　“雙周供”是指個人按揭貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次改為每兩周還款一次，每次還款額為原來月供的一半。其關(guān)鍵是通過增加每年的總還款額以達到加速還款，進而節(jié)省利息?！半p周供”的還款方式對收入較為穩(wěn)定和均衡者較為適合。

　　提前貸款具有違約成本，不同銀行對于提前還款的預(yù)約時間、還款年限、罰息方式等都有不同規(guī)定。

　　例如建設(shè)銀行要求提前10-20個工作日預(yù)約，如果從貸款下發(fā)之日算起，貸款年限不足3年就提前還款的，要按照提前還款金額3個月的利息收取違約金，3年以后則可任意提前還款，無需罰息；工商銀行則要求提前一個月預(yù)約，貸款一年以內(nèi)提前還款的需交罰息，按照還款后剩余貸款金額的3%計算，針對信用記錄欠佳的客戶可能還會約定更高額的罰息，所以客戶要在簽訂按揭貸款合同時與貸款支行具體溝通。

　　巧用存款抵扣貸款利息

　　適合人群：有大量流動資金注意事項：銀行這項業(yè)務(wù)需收取一定費用

　　房貸者還可以選擇個人貸款與存款相結(jié)合的房貸理財業(yè)務(wù)，只要客戶的貸款還款卡內(nèi)有活期存款，即可按相應(yīng)比例抵扣貸款利息，本應(yīng)獲得0.36%利息，但卻抵扣了貸款利息，并且卡內(nèi)存款還是活期存款，隨時支取，不受限制。如工行的“存貸通”、民生銀行的“存抵貸”，此外，深發(fā)展、招行、建行均推出了類似的產(chǎn)品。

　　此類產(chǎn)品均設(shè)有起點。如工行的存貸通和深發(fā)展的存抵貸起點均為5萬，也就是說如果賬戶有8萬元，只有3萬元可以參與抵扣房貸，并且抵扣比率各行不一樣。工行的抵扣比率為80%，即3萬×80%=2.4萬元，具體的抵扣金額按天計算，即存5天可抵扣2.4萬元貸款5天的利息。

　　需要提醒的是，這項業(yè)務(wù)存在一定的手續(xù)費用，如工行的存貸通需要收取240元的年費，應(yīng)考慮所節(jié)省的房貸利率是否能覆蓋年費成本。

　　■小賬本

　　以賬戶中有20萬的資金為例，并已享受貸款利率下浮30%的優(yōu)惠政策，貸款執(zhí)行利率就是5.94%×0.7=4.158%，其貸款可獲得的抵扣額為：(20-5)×80%=12萬元。如果王先生將20萬在存貸通賬戶內(nèi)存1個月，其獲得增值收益為12萬×（4.158%-0.36%)×1/12=379.8元。

　　公積金貸款優(yōu)勢仍存

　　適合人群：有公積金賬戶，想改善住房注意事項：批貸、放貸時間長，貸款額度有上限

　　北京住房公積金管理中心宣布，公積金首套、二套及三套房貸款政策均比照商業(yè)貸款政策收緊，從5月5日起實施。偉嘉安捷認為，公積金貸款政策從緊對于購房人來說，首付壓力有所增大但優(yōu)勢猶存。

　　以貸款額80萬20年為例，公積金與商業(yè)貸款首套、二套房月供和總利息相差多少？

　　偉嘉安捷提供的一個計算列表顯示，公積金貸款與商業(yè)貸款相比，雖然首付標準統(tǒng)一嚴格執(zhí)行，但利率方面還是存有較大的差異。因為公積金貸款利率只有一個即3.87%，這就使得在房貸收緊的特殊時期，讓其保持著較大的魅力。

　　■小賬本

　　以貸款80萬20年為例，從首套房來看，公積金貸款與商業(yè)貸款相比，每月可少還月供508.55元，少還利息122052.10元；從二套房來看，公積金貸款與商業(yè)貸款相比，每月可少還月供1185.50元，少還利息284521.35元。

　?。ㄘ?zé)任胡曉）

買房，搖號，落戶，孩子入學(xué)都受社保影響，無憂保作為業(yè)界領(lǐng)先的個體社保自助繳納平臺推出全國社保代繳服務(wù)，保你社保不斷繳。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515