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　　新快報(bào) 張瀟 見習(xí) 黎華聯(lián)

　　今年央行三次加息，但因?yàn)榉抠J利率大多按年調(diào)整，加息的累加效應(yīng)將在明年1月1日起集中體現(xiàn)，再過(guò)半個(gè)月，市民就要開始為今年的三次加息“埋單”了。按照最新利率標(biāo)準(zhǔn)，5年期以上商業(yè)房貸基準(zhǔn)利率將達(dá)7.05%，與今年初的6.40%相比，上漲了近10%，按照多付利息的情況，房貸者是否要提前還貸呢？

　　銀行理財(cái)師提醒，并非所有的客戶都適合提前還貸。尤其是，享受利率優(yōu)惠、等額本息還款已近過(guò)一半、等額本金還款超過(guò)1/3期限的三類房貸族不適合提前還貸。

　　元旦執(zhí)行新房貸利率 20年貸100萬(wàn)多付利息9.27萬(wàn)

　　如按年初6.40%基準(zhǔn)利率計(jì)算，辦理100萬(wàn)元的貸款、期限20年，采取等額本息還款方式，那么每月月供需7397元，20年需支付利息總額為77.53萬(wàn)元；若按新利率7.05%計(jì)算，每月月供需7783元，支付利息總額86.79萬(wàn)元。即每月將多還利息386元，共需多付利息9.27萬(wàn)元。

　　不適合1

　　已享受七折優(yōu)惠利率的房貸者

　　按5年期貸款利率7.05%計(jì)算，七折后執(zhí)行利率為4.935%，與同期5.5%的存款利率倒掛，也就是說(shuō)，即使把錢存在銀行，獲得的利息也比房貸支出的利息多?！叭绻阌虚e錢去提前還貸，還不如去存5年期定存，每年還能賺到0.565%的利息。享受七折利率優(yōu)惠的客戶，相當(dāng)于低成本利用銀行資金，如果不影響正常生活并有其他的投資渠道，大可不必提前還款?！崩碡?cái)師建議。

　　不適合2

　　等額本息還款中期的房貸者

　　等額本息還款，是目前被普遍采用的還款方式。該還貸方式為，還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。也就是說(shuō)，如果還款期已經(jīng)超過(guò)一半，那么超過(guò)一半的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過(guò)程中償還，剩下的月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義就不大了。

　　理財(cái)師普遍認(rèn)為，盡管目前投資風(fēng)險(xiǎn)較高，但一年獲得8%左右且風(fēng)險(xiǎn)較低的投資渠道并不少見，目前半年期、一年期理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對(duì)于房貸利率也并不遜色，并且保證了較好的流動(dòng)性。

　　不適合3

　　等額本金還款期超1/3的房貸者

　　據(jù)銀行業(yè)人士介紹，等額本金還款期已過(guò)1/3的房貸者提前還貸也不劃算。所謂等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少。該還款方式在還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人已還了一半利息，此時(shí)再選擇提前還貸的話，償還更多的是本金，不能有效節(jié)省利息支出。

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