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近日，不少高收入獨生子女讀者來信咨詢自己的理財規(guī)劃是否合理。事實上，從他們具體的情況來看，他們的風(fēng)險意識都不錯，但是由于獨生子女等原因，應(yīng)該盡早做好養(yǎng)老等方面的規(guī)劃資產(chǎn)配置。

案例：雙方都是獨生子女 養(yǎng)老壓力大

朱先生今年27歲，月收入1.2萬元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，商業(yè)保險有萬能險（年費7000元），太太月收入3000~4000元，單位有五險一金，商業(yè)保險有萬能險（年費5000元）?，F(xiàn)有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有5萬元，每月有2000元進賬?，F(xiàn)在有一個2歲大的女兒，為她買了少兒保險（年費4000元）。

另外，朱先生和太太都是獨生子女，朱先生的母親購買了社會保險（月支出300元），父親沒有保險，岳父正在辦理退休，岳母沒有保險。

其他資產(chǎn)方面，朱先生在老家有自建房一棟，價值50萬元，現(xiàn)在用于出租，租金每年1.2萬元，另負(fù)債10萬元。

朱先生表示，由于準(zhǔn)備今年年底生第二個孩子，以及3年內(nèi)在東莞買房，想咨詢應(yīng)該如何規(guī)劃。

分析：421家庭要及早準(zhǔn)備養(yǎng)老問題

對此，東莞證券研究所何肖貞表示：朱先生夫妻工作收入穩(wěn)定，有一定的負(fù)債，但風(fēng)險意識較強，做了合理的風(fēng)險規(guī)避與保障規(guī)劃，擁有了相對充足的保險。

由于家庭結(jié)構(gòu)為“421結(jié)構(gòu)”，日后雙方父母及朱先生夫妻的養(yǎng)老問題應(yīng)引起高度重視，另外，小孩的撫養(yǎng)及教育規(guī)劃也應(yīng)著手進行。

建議：給老人購買商業(yè)意外保險卡

何肖貞建議朱先生的家庭日?，F(xiàn)金流不需要太大，只需要留足3~6個月的日常開支備用金便可，根據(jù)朱先生的家庭情況，大概留3萬元的存款作日常備用金便可。10萬元的負(fù)債，建議兩年內(nèi)還清，每年利用年終獎分期還清。

另外，風(fēng)險保障上，朱先生夫妻有社保，并購買了商業(yè)保險，也給孩子購買了少兒保險，建議朱先生夫妻添加重大疾病保障的附加險。另外，給沒有保險的老人購買商業(yè)意外保險卡，保費不高但可擁有一定額度的意外傷害保障及意外醫(yī)療保障。

購房上，何肖貞建議朱先生三年后購買約60萬元的房子，從現(xiàn)在起，每月定投7000元于混合型基金（近5~8年的保守年化收益率約為20%），則3年后，可攢得約35萬元的購房準(zhǔn)備金，應(yīng)付首付與裝修問題。

另外，由于朱先生準(zhǔn)備生育第二個孩子，面對當(dāng)今這么龐大的教育成本，子女教育規(guī)劃是要趁早規(guī)劃。建議朱先生每月定投1000元于“債券型基金占60%+股票型基金占40%”的基金組合。

最后是養(yǎng)老規(guī)劃，何肖貞建議朱先生每月定投1000元于“債券型基金占60%+股票型基金占40%”的基金組合，在朱先生到退休年齡階段，也是一筆可觀的積累作為退休啟動金。

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