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　　　山西人必看必知！銀行賬戶新規(guī)帶來哪些影響？

　　今天起，個(gè)人銀行賬戶將實(shí)施分類管理，同一個(gè)人在同一銀行僅能開立一個(gè)Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶

　　許多人曾在同一銀行辦過不止一張借記卡或存折：有的儲(chǔ)蓄大額資金，有的繳納商業(yè)保險(xiǎn)，有的存管炒股資金，有的存放零錢……甚至有的被遺忘。12月1日起，這種隨意開卡的日子將一去不復(fù)返。

　　此前，央行于9月30日下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“261號(hào)文”），決定從12月1日起對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理，同一個(gè)人在同一銀行僅能開立一個(gè)Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶。11月25日，新規(guī)實(shí)施前夕，央行再發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（下稱“302號(hào)文”），對(duì)賬戶分類管理等做出更詳細(xì)的解釋。

　　上述新規(guī)對(duì)公眾有哪些影響？11月28日，人民銀行太原中心支行有關(guān)人士表示，新規(guī)不僅影響人們錢包內(nèi)銀行卡的數(shù)量，還將為轉(zhuǎn)賬方式、時(shí)效、手續(xù)費(fèi)等帶來新變化。而實(shí)施新規(guī)之目的，指向時(shí)下高發(fā)的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，意在堵截非法資金的流通渠道。

　　個(gè)人資金多了“防火墻”

　　據(jù)央行此前下發(fā)的“261號(hào)文”，個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理后，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。12月1日起，如果去銀行開立賬戶，工作人員查詢到您名下已經(jīng)有Ⅰ類賬戶，那么再開戶只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

　　為何要對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行分類管理？人民銀行太原中心支行支付結(jié)算處副處長耿忠解釋，主要是為了阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移通道，為個(gè)人資金設(shè)立“防火墻”。

　　截至2016年6月末，國內(nèi)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶人均數(shù)達(dá)5.69戶，一人多戶現(xiàn)象較為普遍。公眾投資理財(cái)、繳納社保費(fèi)用、購買人身保險(xiǎn)……往往要開設(shè)多個(gè)賬戶。部分人對(duì)賬戶管理不善，潛藏風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶主要來源于兩個(gè)途徑：一是直接購買個(gè)人開立的銀行賬戶；二是收購居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。所以，建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制勢在必行。

　　據(jù)悉，新規(guī)實(shí)施后，個(gè)人將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的銀行賬戶體系。不同類別的賬戶，有不同的功能和權(quán)限。

　?、耦悜羰侨δ苜~戶，目前人們手里具有實(shí)體介質(zhì)的借記卡、活期一本通等均為Ⅰ類戶。Ⅰ類戶相當(dāng)于家里的“大錢柜”，可辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過Ⅰ類戶辦理。

　?、蝾悜粝喈?dāng)于“錢包”，需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，以及用于消費(fèi)繳費(fèi)等日常稍大的開支。

　　Ⅲ類戶相當(dāng)于“零錢包”，主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機(jī)支付等小額支付。

　　此外，Ⅱ類Ⅲ類賬戶在資金使用額度上均有限制。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金，或用于消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金，每天累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元。而Ⅲ類賬戶權(quán)限更低?！?61號(hào)文”規(guī)定余額不得超過1000元。最新下發(fā)的“302號(hào)文”新增了可用渠道，Ⅲ類戶可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入、消費(fèi)和繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，日累計(jì)限額為5000元、年累計(jì)限額為10萬元，但必須現(xiàn)場當(dāng)面確認(rèn)身份。

　　與此同時(shí)，為了防范電信詐騙，新規(guī)還對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等做了調(diào)整。

　　最引人注目的是，自12月1日起，個(gè)人通過自助柜員機(jī)具（ATM）轉(zhuǎn)賬，除了向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，發(fā)卡行將在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)，可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。據(jù)悉，這是為了防止受害人在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。新規(guī)實(shí)行后，可使受害人得到“反悔”機(jī)會(huì)。

　　除了自助柜員機(jī)具，在其他渠道，銀行也必須向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。

　　此外，為了保護(hù)社會(huì)公眾的合法權(quán)益，2017年1月1日起，經(jīng)認(rèn)定存在出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或支付賬戶等情形的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得新開立賬戶。

　　現(xiàn)有賬戶可正常使用

　　實(shí)行分類管理后，現(xiàn)有賬戶怎么辦？央行明確，為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響，此次主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。不過，個(gè)人于2016年11月30日前在同一家銀行開立多個(gè)Ⅰ類戶的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說明，核實(shí)其開戶的合理性。對(duì)于無法核實(shí)開戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，或?qū)⒁恍┲饕糜诰W(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣，既可以集中管理個(gè)人資金，又可以防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)。

　　賬戶分類管理引出的另一個(gè)問題是：在全國范圍內(nèi)，每個(gè)人今后只能在同一銀行擁有一個(gè)I類賬戶，那么，到外地存取款、轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)有調(diào)整嗎？對(duì)此，9月30日下發(fā)的“261號(hào)文”稱，銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。不過，目前該規(guī)定只針對(duì)同行，跨行依舊要收取一定費(fèi)用。

　　新規(guī)實(shí)施還要防新風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)普通人來說，閑置賬戶越多，往往意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。而個(gè)人賬戶分級(jí)管理的最大好處，是避免互聯(lián)網(wǎng)支付便捷伴生的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地保護(hù)持卡人的財(cái)富。

　　耿忠表示，加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，需要社會(huì)公眾的理解和配合。他建議社會(huì)公眾，為保障自身資金安全，科學(xué)地管理財(cái)富，防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)主動(dòng)梳理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經(jīng)不用或極少使用的賬戶。同時(shí)，按照銀行和支付機(jī)構(gòu)要求，積極配合確認(rèn)開立多個(gè)賬戶的合理性，并根據(jù)需要配合開展身份核實(shí)。如果因身份被不法分子冒用開戶，個(gè)人獲知情況后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明。

　　另外，人民銀行太原中心支行特別提醒社會(huì)公眾，新規(guī)實(shí)施過程中，要防范新的風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行和支付機(jī)構(gòu)向個(gè)人重新核實(shí)身份，不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作。個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實(shí)身份即可。而“自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬”的規(guī)定實(shí)行后，個(gè)人通過自助柜員機(jī)發(fā)起轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內(nèi)可撤銷。不法分子可能會(huì)利用轉(zhuǎn)賬撤銷實(shí)施新的詐騙。請(qǐng)銀行客戶務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機(jī)行騙。（張巨峰）

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國家全民參保計(jì)劃的踐行者。