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　　貴陽6月26日消息 人無信不立，信用是一個人安生立命處世的護(hù)身符，是市場經(jīng)濟(jì)社會生存的通行證。現(xiàn)實生活中很多人不懂和不珍惜自已的信用記錄，給自已留下不良紀(jì)錄，從而給自已的生活與工作帶來不便。針對這種情況，今天專門講講如何建立維護(hù)良好的個人信用的問題，希望能給大家提供有益的幫助。

　　一、首先了解個人信用、個人征信、個人信用報告及個人信用檔案等基礎(chǔ)知識。

　　(一)關(guān)于個人信用

　　個人信用是基于信任、通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的個人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)，它不僅包括用作個人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用作個人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營的信用。

　　個人信用信息包括個人基本信息(身份識別、職業(yè)和居住地址等信息)、個人信貸交易信息(使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟(jì)活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；)以及反映個人信用狀況的其他信息(行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息。)。

　　(二)關(guān)于個人征信

　　個人征信又叫個人信用征信，是指依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。

　　個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。

　　個人信用報告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。

　　1、與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系形成的履約記錄；

　　2、與其他機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生借貸關(guān)系形成的履約記錄；

　　3、與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系形成的履約記錄；

　　4、與住房公積金、社會保險等機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系形成的履約記錄；

　　5、欠繳依法應(yīng)交稅費(fèi)的記錄；

　　6、各種受表彰記錄；以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。

　　個人信用報告是授信人客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考信息。

　　個人信用檔案相當(dāng)于公民的第二張身份證。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，每一個參與信用交易活動的經(jīng)濟(jì)主體都會有一份對應(yīng)的信用檔案。個人的信用檔案由征信機(jī)構(gòu)收集制作。法律嚴(yán)格規(guī)范制作個人信用檔案的征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作，包括信息采集。中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

　　二、哪些行為容易使你產(chǎn)生信用“負(fù)面記錄”

　　(一)信用卡透支，逾期不按時還款或者末足額還款。

　　(二)個人按揭貸款沒有及時按期還款或不足額還款，如果連續(xù)三次逾期還款(或遇貸款利率上調(diào)，但仍按原金額支付“月供”或分期，產(chǎn)生了到期無法劃賬還款的情況。)就會進(jìn)入不良記錄。在辦理銀行貸款業(yè)務(wù)的時候會遭拒絕。

　　(三)為他人提供擔(dān)保，而第三方?jīng)]有按時償還貸款，影響自己的信用。

　　(四)將身份證借他人或被別人冒用身份證，造成不良記錄而使自己的信用受到影響。

　　(五)領(lǐng)取國家助學(xué)貸款其信息會報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時歸還國家助學(xué)貸款，在個人信用報告中就會形成負(fù)面記錄，影響個人將來的經(jīng)濟(jì)金融活動

　　(六)其他情形。除個人的信用行為外，可能會出現(xiàn)因為個人出借或者遺失身份證，造成個人身份被盜用，使自己的信用受到損害的情況。

　　三、保持良好信用帶來的好處

　　1、能確保節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，更快獲得貸款。

　　2、在貸款利率、期限、金額等方面能得到優(yōu)惠。

　　3、如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行可能發(fā)放個人信用貸款。

　　4、在信用卡申請、個人擔(dān)保、出國留學(xué)等方面都需要個人擁有良好的信用記錄。未來，信用報告還可能運(yùn)用于求職、購買保險等各個方面。因此，一份良好的信用報告將是個人的一筆無形資產(chǎn)，而糟糕的信用記錄可能對個人和家庭造成無法挽回的影響。

　　四、個人在征信活動中有哪些權(quán)利和義務(wù)？

　　(一)在人民銀行的個人征信系統(tǒng)中，公民自然人擁有四個方面權(quán)利：

　　一是知情權(quán)。個人有權(quán)知道個人征信系統(tǒng)中關(guān)于自己的所有信息，知曉的途徑是到人民銀行當(dāng)?shù)卣餍挪块T去查詢本人信用報 告，目前查詢本人信用報告是免費(fèi)的。

　　二是異議權(quán)。如果個人對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向人民銀行征信中心提出來，由人民銀行征信中心按程序進(jìn)行處理。

　　三是糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實，個人信用報告中所記載的信息存在錯誤，個人有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)和人民銀行征信中心對錯誤信息進(jìn)行修改。

　　四是司法救濟(jì)權(quán)。如果個人認(rèn)為信用報告中的信息有誤，而且在向人民銀行征信中心提出異議后問題仍不能得到滿意解決，可以向法院提出訴訟，用法律手段維護(hù)個人的權(quán)益。

　　(二)作為個人征信的主體，需要承擔(dān)哪些義務(wù)：

　　首先是提供正確的個人基本信息的義務(wù)。個人在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、需提供正確的個人基本信息。

　　其次是及時更新自身信義務(wù)。如果本人的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會進(jìn)行信息的及時更新。

　　三是關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。系統(tǒng)中的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，只有本人自己最清楚，個人要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機(jī)構(gòu)提出更正。

　?。ㄈ┯馄谶€款紀(jì)錄是否會影響個人貸款的申請？

　　貸款銀行在接到借款人的貸款申請后，會對借款人的各方面進(jìn)行綜合評定，會具體分析借款人貸款逾期原因、逾期金額、逾期期數(shù)等要素。因此，逾期還款紀(jì)錄可能對借款人的貸款申請造成影響，但最終審批結(jié)果仍需要在綜合考慮上述所有因素后才能做出決定。（四）個人征信報告中的信息出錯怎么辦？應(yīng)立刻通過辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行與中國人民銀行征信中心聯(lián)系并提出書面異議申請。中國人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)在收到異議申請后 15 個工作日回復(fù)您。如經(jīng)核實確系錯誤信息，報送錯誤信息的商業(yè)銀行應(yīng)及時上報更正后的正確信息，中國人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)向您提供更正后的信用報告；如經(jīng)核實無誤，會領(lǐng)取到“異議不存在”的回復(fù)。(五)個人信用出現(xiàn)異議的處理流程

　　個人征信中心人員表示，如果個人信息被他人盜用導(dǎo)致出現(xiàn)不良信用記錄，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)立即向發(fā)卡行進(jìn)行申訴，發(fā)卡行有一套相應(yīng)的認(rèn)定程序，可以對不良信用記錄進(jìn)行刪除。

　　1 到征信中心查詢本人信用報告

　　2 提交有效身份證件復(fù)印件并出示原件，申請人基本信息，描述異議事項

　　3 工作人員進(jìn)行異議申請，并填寫《個人信用報告申請表》

　　4 雙方核對無誤，簽字確認(rèn)

　　5 等待電話回復(fù)，約15個工作日

　　(六)如何通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用信息。

　　1、提交注冊申請。個人需要登錄互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺進(jìn)行注冊。為保障信息安全，提交注冊申請時需進(jìn)行真實身份驗證，通過驗證方可成為注冊用戶。

　　2、用戶激活。注冊申請驗證通過后，平臺會在用戶注冊申請?zhí)峤坏?4小時之內(nèi)，按照用戶注冊申請時指定的通知方式發(fā)送激活碼。激活碼有效期7天，用戶需在有效期內(nèi)登錄平臺使用激活碼激活用戶。

　　3、查詢信用信息。用戶登錄平臺激活用戶后即可查詢本人信用信息。

　　五、怎樣維護(hù)好自己的個人信用記錄

　　無論客戶是想申請辦理貸款還是申辦信用卡，銀行都會查看申請人的信用記錄，怎樣才能維護(hù)好自己的個人信用記錄呢？

　　一是要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，避免出現(xiàn)逾期；

　　二是要合理安排資金，避免過度消費(fèi)，以免還款壓力加大，造成逾期還款；

　　三是如果已經(jīng)有逾期還款的情況，那么應(yīng)及時還清欠款，避免產(chǎn)生新的負(fù)面記錄，并保持良好的還款習(xí)慣，用好的記錄覆蓋不好的記錄。

　　六、特別提示：

　　(一)個人征信系統(tǒng)重視保護(hù)個人隱私。

　　1、數(shù)據(jù)采集。中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，采集的信息都是個人在經(jīng)濟(jì)金融活動中產(chǎn)生的信用信息，對與信用無關(guān)的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。

　　2、數(shù)據(jù)使用。對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理時，才能查詢個人征信系統(tǒng)。

　　(二)中國人民銀行設(shè)立的個人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)資源共享，因此公民的信用情況將不受地域限制，假如你是貴陽市居民，即使你在貴陽以外的貸款記錄、賬戶信息等都可以在系統(tǒng)中查詢到。

　　(三)因為身份證遺失，被不法分子冒用，造成身份證的主人被公安機(jī)關(guān)網(wǎng)上通緝和關(guān)押的事時有發(fā)生。公民必須妥善保管好個人有效身份證件，妥善保管好各種有效身份證件（包括各種可以證明身份證的證件）及其復(fù)印件，不要輕易將這些身份證件借給他人。

　　向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，比如加上“本復(fù)印件僅為購某房使用，再復(fù)印無效”。

　　(四)定期查詢個人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄。如果發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，要立即向公安機(jī)關(guān)報案。

　　(五)商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

　　(六)個人隱私受法律保護(hù)，征信機(jī)構(gòu)不得收集下列個人信息：

　　(1)民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；

　　(2)身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；

　　(3)收入數(shù)額、存款、有價證券、不動產(chǎn)；

　　(4)納稅數(shù)額；

　　(5)法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。

　　在明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體特別書面授權(quán)后，征信機(jī)構(gòu)可以收集第(3)項、第(4)項信息。

　　(七)中國征信中心是由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理。

　　中國征信中心是獨(dú)立的法人，依法對外提供有償服務(wù)，不以營利為目的。

　　(八)中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

　　(九)“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄?！?o:p>

　　個人信用是整個社會信用的基礎(chǔ)。人人都應(yīng)維護(hù)好個人的良好信用，做合法守信的公民。市場由無數(shù)的個體組成的，市場交易中所有的經(jīng)濟(jì)活動，與每個人的信用息息相關(guān)。每個人的行為都會影響市場主體。因此，個人信用體系建設(shè)具有極其重要的意義。

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會責(zé)任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。