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　　歲末理財

　　剩下不到5天的時間，我們就將迎來2013年。辛苦“耕耘”一年，人們也終于迎來了收獲的季節(jié)，除了一年來的積蓄和投資收益外，加上豐厚的年終獎即將到賬，這將是一筆不小的資金。而對于這筆“巨款”的處理，很多人抱有不同的想法，除了購買心儀的東西犒勞自己外，剩下的錢是儲蓄?是投資?還是提前還貸?

　　回顧2012年這個動蕩的投資環(huán)境，股票、基金不明朗，即使是相對穩(wěn)定的貴金屬黃金白銀也在日前發(fā)生較大的下滑波動，讓不少投資者的心也隨之起伏。在這諸多的投資選擇中，何種是最理想、最適合自己的2013年理財方法，對此，本報近日咨詢了中山幾家金融機構(gòu)的專業(yè)人士，為讀者釋疑解惑。

　　關(guān)鍵詞：利率提前還貸不如投資?

　　時至年底，不少的市民都會有一筆豐厚的年終獎金，各家銀行總會出現(xiàn)大量提前還貸的現(xiàn)象。其實對于身負貸款的“房奴”、“車奴”們來說，是否提前還貸，提前還貸是選擇縮短貸款周期還是減少月供，確實是個值得推敲的問題。特別是今年6、7月間，央行的兩次降息后，5年期以上貸款的基準利率從原先的7.05%，降到了目前的6.55%。

　　筆者特意算了一筆賬，對比降息前，以貸款50萬20年償還，首套房執(zhí)行基準利率算來，月供從之前的3891.52元降到3742.6元，每個月可以少付近150元，按這個標準，20年時間總共可節(jié)省近36000元。同時，近期也有市民向筆者咨詢，利率下降利息變少后，提前還貸的價值變小，是否還不如把資金轉(zhuǎn)為其他方面的投資?

　　對此，廣發(fā)銀行個人貸款主管李先生跟筆者分析說，雖然目前利率下降，但整體還是保持在中上水平，提前還貸對節(jié)省利息還是能起到一定作用的，但如何還貸還要具體情況具體分析。

　　如果是有公積金的工薪階級，在保有生活質(zhì)量的條件下仍有盈余，也可以選擇部分還款，且以減少月供的形式進行提前還款?！耙驗橐坏┌奄J款還完，就意味失去了提取公積金的途徑，所以盡量不要縮短還貸周期?！?/p>

　　如果是有經(jīng)常做投資的人士，可以考慮投資成本，在保證持有一定投資資金的情況下，進行提前還款?！耙驗橥顿Y機會往往是曇花一現(xiàn)的，可能現(xiàn)在暫時沒有投資機會，但如果半年后機會出現(xiàn)，投資者手頭沒有閑余資金的話，無疑是撿了芝麻丟了西瓜?！?/p>

　　另外李先生也建議，一些貸款購房較早，享受了7折或8.5折優(yōu)惠利率和采用公積金貸款的購房者，或預計幾年內(nèi)會有較大支出計劃的購房者不適合提前還貸，這部分的人群確實可以把現(xiàn)有的資金做一些短期的投資，特別是流動性強、保本的投資產(chǎn)品，既避免了提前還貸出現(xiàn)的資金匱乏，風險規(guī)避能力下降的情況，又能讓錢再次“活”起來，何樂不為呢。

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