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　　在《習(xí)慣的力量》這本書中，這樣解釋“習(xí)慣”：這是一種重復(fù)性的、通常為無意識的日常行為規(guī)律，它往往通過對某種行為的不斷重復(fù)而獲得；它是思維和性格的某種傾向；它是一種習(xí)慣性的態(tài)度和行為。

　　人就是一種習(xí)慣性的動物。無論我們是否愿意，習(xí)慣總是無孔不入，滲透在我們生活的方方面面。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大。

　　從孩提時代開始，家長、老師們就開始培養(yǎng)我們的各種生活習(xí)慣、學(xué)習(xí)習(xí)慣，這些習(xí)慣經(jīng)過長期的潛移默化，已經(jīng)成為我們生活的一部分，好的習(xí)慣甚至能夠讓我們受益終身。

　　可是，對于理財這件事，對于理財?shù)牧?xí)慣，卻很少有過系統(tǒng)化的訓(xùn)練。從我們開始接受“你不理財，財不理你”這個觀念開始，我們中的大多數(shù)人都是通過自我摸索、自我實踐、自我糾偏形成了各種理財習(xí)慣。

　　我們很想列出一本“理財?shù)暮昧?xí)慣”，卻擔(dān)心那將是一本讓人枯燥的教科書，不必否認(rèn)，很多人對于好習(xí)慣都有著天生的排斥心理，因為從幼年開始，好習(xí)慣的養(yǎng)成總會讓我們經(jīng)歷一定的苦痛與折磨。

　　所以，我們反其道而行之推出了這期的專題——101個理財壞習(xí)慣。是的，別否認(rèn)，也許從第一個壞習(xí)慣開始，你就仿佛看到了自己的影子。

　　習(xí)慣擁有力量，壞習(xí)慣也是，理財壞習(xí)慣帶給我們的是這樣那樣的損失——該積極投資的時候我們躲在后面猶豫不決，該回避風(fēng)險的時候我們固執(zhí)地沖在前線損失慘重；我們想花更少的錢獲得更多的享受，結(jié)果是撿了芝麻丟了西瓜；那些壞習(xí)慣像一個個小漏斗，讓我們的財富流失于無形。

　　有人說，一個習(xí)慣的養(yǎng)成需要21天的時間，那么改變這101個壞習(xí)慣，大約需要2121天，接近5年的時間。不過，幸運的是，101個壞習(xí)慣中的大多數(shù)來自于我們的不了解和誤解，當(dāng)你知曉壞習(xí)慣的前因與后果，改變它們并不是難事。當(dāng)然，101個壞習(xí)慣中也有一部分比例來自于我們已經(jīng)形成的行為模式，改變這些壞習(xí)慣可能是一個長期的、曲折的、甚至有些折磨的過程，但是想一想改掉這些壞習(xí)慣，你的財富將終身受益，你一定做得到。

　　投資、銀行理財

　　1投資渠道過于單一

　　股票、房產(chǎn)、債券、銀行理財產(chǎn)品……市場的投資渠道越來越豐富，可是不少人總是習(xí)慣于單一的投資渠道，喜歡把所有的資金都集中投資于一種產(chǎn)品。把所有的雞蛋都放在一個籃子的壞處就在于，沒有分散風(fēng)險的機(jī)制和可能，當(dāng)單個市場出現(xiàn)較大變化時，投資者缺乏有效的風(fēng)險規(guī)避手段。

　　2過度害怕風(fēng)險

　　股市，有風(fēng)險；房產(chǎn)，被調(diào)控；理財產(chǎn)品，不好說……風(fēng)險意識沒有錯，可是過度放大風(fēng)險就不是一個好習(xí)慣了。在投資的過程中，有的人由于擔(dān)心承擔(dān)風(fēng)險，甚至不愿意對投資和投資產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的了解和分析，就盲目地說“不”，他們主要選擇的投資工具是儲蓄，原因在于儲蓄最安全。追求安全性沒有錯，但是產(chǎn)品的收益與風(fēng)險是匹配的，投資的過度保守是資產(chǎn)的敵人而不是朋友。

　　3投資無主見

　　很多人在購買幾百元、幾千元的商品時很謹(jǐn)慎，會認(rèn)真比較產(chǎn)品的質(zhì)量、價格，甚至不惜把網(wǎng)上的評價翻得底朝天，可是在面對幾萬元甚至幾十萬元的投資時，卻總是人云亦云，別人說什么就相信什么，“我聽說”、“他介紹的準(zhǔn)沒有錯”，根本不了解自己投資的是什么就貿(mào)然跟風(fēng)，結(jié)果呢？

　　4投資規(guī)劃患“近視”

　　買車、買房，有的人看得見這些中短期的目標(biāo)，卻很少愿意花心思考慮遠(yuǎn)期的目標(biāo)，像自己的退休金、子女的教育金，因為這些目標(biāo)距離現(xiàn)在還有十幾年或是幾十年，需要的資金也比較龐大，“忽視”反而讓自己的心理輕松。

　　5沒有應(yīng)急儲備金

　　家庭資產(chǎn)頗豐，卻缺乏可隨時調(diào)用的活期資金，一旦出現(xiàn)緊急狀況時，可能會給家庭財務(wù)帶來很大的威脅。一般來說，在家庭資產(chǎn)中，必須留備6～12個月的資金作為應(yīng)急儲備金，一是應(yīng)對家庭出現(xiàn)意外時的資金用度；二是防范失業(yè)等風(fēng)險出現(xiàn)時，家庭收入能力銳減，尤其對于高收入家庭來說，應(yīng)急儲備金更要準(zhǔn)備充分。

　　6只追求收益率

　　投資收益率是選擇投資產(chǎn)品的“剛性指標(biāo)”，不過對于不同結(jié)構(gòu)和不同投向的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率實現(xiàn)的機(jī)率往往存在著很大的差異。如果盲目聽信了"預(yù)期收益率"的預(yù)測，你在投資中難免會栽跟頭。

　　7固定資產(chǎn)比例過高

　　升值能力強(qiáng)是人們青睞房產(chǎn)投資的主要原因，在不少人的資產(chǎn)表上，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)占據(jù)了絕大部分比例，金融資產(chǎn)比例極低。但是房產(chǎn)的單個價值高，變現(xiàn)能力弱，過度的集中會給財務(wù)的流動性帶來很大的問題。

　　8投資過于分散

　　這里投一點，那里投一點，股票籃子里買了幾十只股票，基金列表里有十幾只基金。對于普通資金量的投資者畢竟不是基金經(jīng)理，也沒有專業(yè)的投資團(tuán)隊，管理這么多產(chǎn)品的代價往往是顧得了這頭，顧不上那頭。

　　9不進(jìn)行投資回顧和調(diào)整

　　投資前謹(jǐn)慎嚴(yán)謹(jǐn)，投資后就束之高閣，其實投資不是個一蹴而就的過程，市場的外部因素也在不斷發(fā)生變化，定期對投資進(jìn)行回顧和調(diào)整，及時糾偏才是好習(xí)慣。

　　10拒絕網(wǎng)銀

　　很多人都擔(dān)心網(wǎng)上銀行的風(fēng)險不愿意使用。其實，許多銀行都把大力發(fā)展電子銀行渠道作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的有效補(bǔ)充，加上電子銀行的運營成本低，經(jīng)常推出眾多的優(yōu)惠活動。如在網(wǎng)上銀行辦理匯款、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等等，等有較大的手續(xù)費優(yōu)惠。一些銀行的“理財夜市”、“理財早市”等，通過網(wǎng)銀進(jìn)行理財產(chǎn)品的投資，收益率也高出同類型產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，對于網(wǎng)銀的使用安全，使用者也需要預(yù)備較高的安全方案，如使用USBkey、手機(jī)認(rèn)證，不在不信任的電腦上使用網(wǎng)銀等等。

　　11喜歡資金搬家

　　“A銀行推出了一款高收益理財產(chǎn)品”、“B銀行的存款利率提高了”面對這樣的誘惑，很多勤勞的投資者喜歡把自己的資金搬來搬去。其實，如果這些高收益產(chǎn)品只是暫時的，資金搬家卻需要耗費一定的手續(xù)費成本、時間成本，頻繁的資金搬家并不是個明智的主意。

　　12資產(chǎn)分散在不同的銀行

　　在這家銀行有存款、在那家銀行購買了理財產(chǎn)品……盤點下來，全家的家庭成員是五、六家銀行的客戶。我們的建議是，一個家庭應(yīng)當(dāng)選擇一家銀行作為資產(chǎn)管理的主要銀行，把存款、投資等集中在這家銀行。原因是，資產(chǎn)的集中易于為客戶帶來VIP資格，可以獲得多重的增值服務(wù)。同一個平臺進(jìn)行資產(chǎn)管理，也降低了理財?shù)碾y度，提高了理財?shù)男省?/p>

　　13不喜歡借貸，擔(dān)心承擔(dān)利息

　　害怕借貸是很多人都有的心理——想到欠了銀行那么多貸款，晚上都睡不著！其實，如果我們能夠把負(fù)債的額度、負(fù)債的成本控制在理想的范圍內(nèi)，借貸也能夠帶給我們好處——幫助我們提前實現(xiàn)生活目標(biāo)，發(fā)揮資金杠桿的作用、借雞生蛋等等。

　　14有錢就還貸

　　快到年底了，“我該不該提前還貸呢”是很多人會問的問題，有的人喜歡有錢就去還貸款。在這個時候，我們需要的是衡量一下債務(wù)成本和投資的機(jī)會收益。舉個例子來說，前幾年很多貸款人都獲得7折的優(yōu)惠房貸利率，但是由于房貸政策的變化，大部分房貸不僅不能打折，還可能面臨利率上浮，也就是說以前的7折利率成為了一種稀缺資源，一旦提前還貸就不可能再擁有如此便宜的貸款了。

　　15隨便為他人提供擔(dān)保

　　“幫我個忙做個擔(dān)?！庇行┤嗽跒樗藫?dān)保之前，往往是出于朋友情面、鄰里關(guān)系、哥們意義就在擔(dān)保合同上簽字，可是作為擔(dān)保人，如果借款人不還款時就需要承擔(dān)還款責(zé)任，一旦同意為貸款人擔(dān)保就等于同意為其承擔(dān)償貸風(fēng)險。不謹(jǐn)慎的擔(dān)保行為，很有可能讓你面臨債務(wù)的風(fēng)險。

　　16公積金用年沖

　　很多人都覺得年沖很合算，因為年沖可以直接沖低貸款的本金，這樣就可以省出貸款利息來了。但是，在組合貸款中，公積金賬戶余額沖還貸的過程中是有順序安排的，無論是年沖還是月沖，都是采用先償還公積金貸款部分，后償還商業(yè)住房貸款部分。所以，要想繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度，購房者不必急于使用“年沖”，而可以通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業(yè)貸款。

　　17忽視信用建設(shè)

　　忘了信用卡的還款日，繳房貸時沒有存夠足額的資金、拖欠水電煤等公用事業(yè)費用……這些理財?shù)膲牧?xí)慣，卻可能在我們的信用記錄上造成“污點”。現(xiàn)在，無論是申請房貸、車貸、信用卡，銀行都會首先調(diào)用我們的信用記錄，這些污點很有可能帶來無法申請貸款、貸款利率上浮等嚴(yán)重的后果，造成的損失不可估量。

　　18過度負(fù)債

　　拿今天的錢、享受明天的生活，提前消費

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