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自4月28日起，央行上調(diào)了人民幣貸款利率，個人住房貸款利率立即應(yīng)聲而漲，5年期以上基準(zhǔn)年利率從6.12％漲至6.39％，優(yōu)惠后的房貸下限年利率由5.508％調(diào)至5.751％。利率上調(diào)無疑加重了購房人的負(fù)擔(dān)。在現(xiàn)有的貸款利率下，購房人怎樣才能盡量減輕利率負(fù)擔(dān)呢？為此，采訪了貴陽市銀行界的專業(yè)人士。貸款品種仔細(xì)選 近期，固定利率房貸、接力房貸、雙周供等五花八門的房貸品種在省外很是火爆了一陣。從市內(nèi)幾家銀行了解到，以上新貸款品種我市還沒有推出，目前除了傳統(tǒng)的住房貸款品種以外，中行和建行相繼推出的“直客式”住房貸款算是比較新穎的一種，可為購房人節(jié)約資金，在一定程度上可以抵消貸款利率上調(diào)后帶來的額外負(fù)擔(dān)。

建行貴州省分行有關(guān)人士介紹，傳統(tǒng)的按揭貸款方式，貸款人需要通過開發(fā)商承擔(dān)階段性的擔(dān)保責(zé)任，間接地向銀行提出貸款申請，首付至少為三成。“直客式”住房貸款則是銀行直接接受借款人申請，不需要開發(fā)商向銀行繳納保證金，購房人以此可享受一次性付款的優(yōu)惠房價，通?？蓛?yōu)惠2％－5％。

若購房人購買一套售價35萬元的房產(chǎn)，通過“直客式”房貸享受了開發(fā)商3％的房價優(yōu)惠，實際房價為33.95萬元，節(jié)約了購房資金1.05萬元。總房價減少后，按揭七成的話，購房人貸款23萬元，少貸款1萬元，20年總共節(jié)約利息6600元，這樣，購房人貸款總共節(jié)約了1.7萬元左右。

值得提醒的是，作為貸款新方式,“直客式”貸款需要得到開發(fā)商的認(rèn)同，如果開發(fā)商不愿意，就無法達(dá)到房價優(yōu)惠的目的。 遞減還貸省利息 在辦理住房貸款手續(xù)時，銀行通常會征求借款人“使用遞減法還是等額法還貸款”。千萬不要小看這兩種方法的區(qū)別，利息有時可相差上萬元。

由于采取不同的計算方式，房貸還款方式分為遞減法和等額法，前者的優(yōu)點是節(jié)約利息，缺點是還款初期負(fù)擔(dān)較大，而后期逐月遞減；后者的每月還款額是固定的，便于借款人合理安排還款資金。

如果同樣是貸款20萬元20年，使用遞減法共還利息11.35萬元，而采用等額法利息卻要13.7萬元，遞減法可節(jié)省1.35萬元。

銀行人士建議，要根據(jù)自身能力確定還款方式，如在還款期收入穩(wěn)定，便可選擇較為節(jié)約的遞減法，但如果對自身的還款能力缺乏預(yù)期，可選擇等額法。 提前還款慎思量 從各家銀行了解到，對于4月28日后發(fā)放的貸款，將執(zhí)行新利率，而4月28日之前發(fā)放的老貸款，則要等到明年1月1日起才按照新利率計算利息。

提前還貸可以減少貸款利息的壓力，但是不是提前還貸一定合算呢？銀行的理財專家認(rèn)為，由于貸款利率的上調(diào)，如果手頭閑錢的投資收益高于房貸新利率，可以不必提前還貸，以獲取更高的收益，傾其所有提前還貸并不一定合算。另外，有些銀行的借款合同上寫明，提前還貸需支付違約金（違約金比例通常為提前還貸金額的0.6％－1％左右），而且提前還貸有時還要受到銀行的時間限制，在考慮提前還貸時，這些客觀因素也不能忽視。 組合貸款能省錢 4月28日，公積金貸款的利率同期上調(diào)了0.18個百分點，5年以下（含5年），年利率由3.96%調(diào)整為4.14％；貸款期限5年以上的，年利率由4.41％調(diào)整為4.59％。雖然利率上調(diào)，但辦理公積金貸款還是可以省下更多的資金。然而，不少人有著這樣的困惑：由于房價上漲，貴陽兩城區(qū)的電梯房經(jīng)常是四五十萬元一套，公積金貸款只能貸到一部分，其余的資金缺口怎么辦？

了解到，根據(jù)貴陽市的政策，公積金貸款的額度按照本人工資、貸款年限等計算而成，如果公積金貸款額度有限，無法滿足購房人貸款的需要，可以辦理公積金組合貸款，將公積金貸款和商業(yè)性貸款合理搭配，即滿足了要求又能省錢。

如果購房人需要貸款40萬元，期限是20年，而按照政策規(guī)定，至多只能辦理30萬元的公積金貸款，那么，剩下的10萬元資金就可以辦理商業(yè)性貸款來彌補。辦理組合貸款，以遞減法計算還貸，20年的利息合計為19.89萬元，但如果全部辦理商業(yè)性貸款，利息則為23.44萬元，前者可省下3萬多元。

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