無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者劉先生28歲，已婚未育，有住房一套。家庭每月收入9558元，年終獎(jiǎng)金24000元，一年期定期存款50000元，明年5月到期；公積金存款18751元，活期存款33307元。妻子存款150000元。支出方面，每月房貸需還款1750元；物管費(fèi)+公交費(fèi)+每月生活費(fèi)+水電氣費(fèi)約計(jì)1000元；今年年底買10萬-15萬代步車，2015年要小孩。

　　【理財(cái)建議】

　　針對劉先生提出的理財(cái)目標(biāo)，我們首先要為其測算達(dá)成目標(biāo)所需要的資金量，同時(shí)根據(jù)其現(xiàn)有的收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況，計(jì)算出資金缺口，通過理財(cái)手段來達(dá)到補(bǔ)足缺口的目的。

　　首先，未來生小孩所需要的費(fèi)用支出。現(xiàn)在主要討論的是懷孕、生育支出，大致包括孕前檢查合計(jì)3000元，公立醫(yī)院生產(chǎn)5000元，懷孕生產(chǎn)期間營養(yǎng)費(fèi)用2000元/月×12個(gè)月，月嫂支出8000元/月×2個(gè)月，這樣算下來懷孕、生育支出合計(jì)約48000元。買車10萬-15萬元，那么兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)資金缺口合計(jì)15萬-20萬元。

　　其次，家庭收支情況。每月9558元收入減去2750元支出后盈余6808元，外加每年24000元獎(jiǎng)金，截至2015年底，家庭工資盈余為211392元。如此 看來，僅憑 工資收入一項(xiàng)即可覆蓋兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)，那么現(xiàn)在要考慮的問題就演變?yōu)槿绾瓮ㄟ^使用理財(cái)工具，提高資金利用效率，幫助家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)收支平衡。

　　一、針對年底買車的15萬元，可以把購車款投資于銀行的半年期保本型理財(cái)產(chǎn)品中，年化收益率達(dá)到4.5%左右，半年收益3300元左右。年末取出，用于買車。

　　二、儲(chǔ)備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，比較合理的應(yīng)急資金應(yīng)以能夠覆蓋家庭半年開銷為準(zhǔn)。經(jīng)過上述測算，應(yīng)急準(zhǔn)備金應(yīng)至少儲(chǔ)備5萬元，此部分資金可投資于貨幣基金，貨幣基金具有安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，可用于抵御突發(fā)事件。

　　三、如何管理每個(gè)月的收支盈余。建議劉先生可將部分盈余投資基金定投業(yè)務(wù)，定時(shí)定量投入，分享資本市場長期發(fā)展的紅利，也可作為逐步積累寶寶未來的生活教育基金。

　　四、在做好資產(chǎn)規(guī)劃的同時(shí)，也不能忽視保險(xiǎn)規(guī)劃。應(yīng)購買一份定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以防范風(fēng)險(xiǎn)。夫妻二人的保險(xiǎn)保額應(yīng)覆蓋家庭成員基本生活開支，即買車15萬元+生育5萬元+3年內(nèi)基本生活開銷(房貸+生活費(fèi)用)2750元/月×36個(gè)月+撫養(yǎng)寶寶開銷3000元/月×36個(gè)月，合計(jì)約40萬元。因此，夫妻二人的保險(xiǎn)保額不應(yīng)低于40萬元。

　　指導(dǎo)專家：建行北京金安支行萬里飛

　　京華時(shí)報(bào)高晨

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國家全民參保計(jì)劃的踐行者。