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　　為了照顧懷孕的太太，想為家庭添置一輛車的吳先生，把目光投向了新能源純電動(dòng)車。經(jīng)過比較，他發(fā)現(xiàn)普通家用汽車和新能源純電動(dòng)車在駕駛體驗(yàn)和費(fèi)用方面各有優(yōu)劣，他該如何選擇一款適合自己的家庭用車呢？

　　受到近期新能源熱潮的影響，想為家庭添置一款交通工具的吳先生，把目光投向了新能源純電動(dòng)車。進(jìn)過比較，他發(fā)現(xiàn)普通家用汽車和純電動(dòng)車在駕駛體驗(yàn)和費(fèi)用方面各有優(yōu)劣，該如何選擇一款適合自己的家庭用車，吳先生有些犯難。

　　太太懷孕 打算購(gòu)車

　　吳先生30多歲就職于一家私企，月薪8500元。太太和他年紀(jì)相仿，兩人是公司同事，月薪9600元。他們年末還有數(shù)額不定的年終獎(jiǎng)。

　　從收支情況來(lái)看，吳先生家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，主要負(fù)債是130萬(wàn)元的房屋貸款。不過由于貸款是夫妻倆共同償還，公積金又能抵扣其中的三分之一，所以他們每月的還款壓力并不大，實(shí)際還款額僅5700元。

　　基于以上前提，在太太懷孕后，吳先生擔(dān)心她擠地鐵太過辛苦，因此決定買一輛車接太太上下班。至于車型，他在一款普通2.0L汽車和一款新能源純電動(dòng)汽車之間猶豫。

　　車價(jià)：17.5萬(wàn)元VS 18.5萬(wàn)元

　　吳先生看中的一款普通2.0L三廂轎車售價(jià)是15萬(wàn)元，加上10%購(gòu)置稅、保險(xiǎn)等費(fèi)用，估計(jì)總價(jià)在17.5萬(wàn)元；另一款新能源純電動(dòng)汽車售價(jià)是25萬(wàn)元，受益于國(guó)家和本地對(duì)新能源汽車的扶持政策，該車可以獲得總計(jì)10萬(wàn)元的補(bǔ)貼，如此算來(lái)購(gòu)買這款車的實(shí)際價(jià)格在18.5萬(wàn)元。

　　價(jià)格方面，純電動(dòng)車并不具有優(yōu)勢(shì)，并且這款車型的續(xù)航里程僅150公里。然而，關(guān)于續(xù)航里程的劣勢(shì)吳先生到也并不介意。他表示，自己上班路程并不遠(yuǎn)，即使考慮接送太太，2天都不需要150公里，這一缺點(diǎn)不會(huì)影響他的正常使用。

　　車牌：7.5萬(wàn)元VS 0元

　　談起關(guān)注純電動(dòng)汽車的原因，吳先生坦言主要還是看中了它的免費(fèi)車牌。

　　眾所周知，上海近年對(duì)于車牌量有嚴(yán)格控制，車牌價(jià)格也隨之水漲船高。今年5月上海車牌的最低成交價(jià)是7.5萬(wàn)元，中標(biāo)率僅6.48%。哪怕新能源車牌不能延續(xù)或者轉(zhuǎn)讓，僅憑免費(fèi)送這一點(diǎn)，就很讓人心動(dòng)了。 “這不光是省了實(shí)實(shí)在在的7.5萬(wàn)元，還能省不少精力?！?/P>

　　耗能：80元/百公里VS 10元/百公里

　　單純油耗比較，吳先生中意的這款純電動(dòng)汽車百公里耗電量15千瓦，即使按照高峰時(shí)的電價(jià)計(jì)算也僅10元；反觀普通汽車，百公里需要消耗10升油，價(jià)格約80元。從經(jīng)濟(jì)節(jié)能角度來(lái)看，純電動(dòng)汽車優(yōu)勢(shì)非常明顯。

　　電動(dòng)汽車有“致命傷”？

　　然而，每個(gè)需要被扶持的行業(yè)，必然有其自身的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，純電動(dòng)汽車的致命軟肋是它的電池壽命。車行工作人員告訴他，這款汽車的電池享受10萬(wàn)公里的質(zhì)保，那么按照吳先生的使用頻率，估計(jì)電池壽命在4年左右。市場(chǎng)上此類鋰電池價(jià)格在10萬(wàn)元左右。這樣算來(lái)，假如這輛車用4年就報(bào)廢，折舊費(fèi)用太高?？墒菗Q電池，又相當(dāng)于賠了一塊車牌。

　　普通汽車VS 新能源純電動(dòng)汽車

　　汽車本身是一款消耗品，和理財(cái)照理是礙不上邊的，但如何聰明消費(fèi)，用最經(jīng)濟(jì)的價(jià)格選擇合適的汽車，不僅能發(fā)揮資金的最大效用，還能節(jié)約家庭開支。況且吳先生家馬上就要迎來(lái)小寶寶了，合理規(guī)劃消費(fèi)顯然必不可缺。他們這個(gè)家庭該如何選擇呢？

　　此外，目前吳先生家庭主要的儲(chǔ)蓄都用作購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品了，除了配置汽車的錢，其余資金該如何打理更合適呢？

每月收支狀況(單位：元)

收入(稅后)

支出

本人月收入

8500

基本生活開銷

3000

配偶月收入

9600

外出就餐購(gòu)物等

2500

娛樂休閑支出

1500

房貸

5700

其他收入

0

其他

0

合計(jì)

18100

合計(jì)

12700

每月結(jié)余

5400

年度收支狀況(單位：元)

收入

支出

年終獎(jiǎng)金

20000

旅行費(fèi)用

15000

配偶年終獎(jiǎng)金

25000

年末大宗購(gòu)物

10000

人情往來(lái)

3000

孝敬父母

6000

利息收入

22500

其他

0

合計(jì)

67500

合計(jì)

34000

年度結(jié)余

33500

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)

家庭資產(chǎn)

家庭負(fù)債

活期及現(xiàn)金

13

房屋貸款

130

理財(cái)產(chǎn)品

45

國(guó)債

0

股票(市值)

5

基金(市值)

0

汽車(市值)

0

房產(chǎn)(市值)

250

黃金及收藏品

0

其他貸款

0

合計(jì)

313

合計(jì)

130

家庭資產(chǎn)凈值

183

　　綜合權(quán)衡 穩(wěn)健配置

　　文 本刊金融工作室 張瑾

　　吳先生的家庭目前處于家庭形成期，即新婚至新生兒誕生的時(shí)期。小家庭為提高生活質(zhì)量往往需要加大建設(shè)支出，因此這一時(shí)期也被視作為家庭主要消費(fèi)期。從吳先生夫婦當(dāng)前收支情況來(lái)看，兩人的年收入超過25萬(wàn)元，家庭整體經(jīng)濟(jì)情況較為穩(wěn)定，如今吳先生的太太懷孕，為方便出行購(gòu)置新車也是合情合理。

　　在如何購(gòu)車、投資的具體選擇上，出于家庭日后的駕乘便利、車輛養(yǎng)護(hù)、貸款月供以及寶寶誕生后支出增加等問題的考慮，建議吳先生可在綜合權(quán)衡新能源配套的基礎(chǔ)上進(jìn)行決斷，以穩(wěn)健配置作為小家庭投資理財(cái)?shù)闹髡{(diào)。

　　購(gòu)車決斷勿忘充電配套

　　買普通車還是純電動(dòng)車？為了接送懷孕的太太出行，看得出吳先生在車輛的選擇上十分用心。對(duì)車價(jià)、牌照、能耗、電池折舊等支出部分的主要問題及政策都進(jìn)行了頗為細(xì)致的研究及分析。但除了吳先生糾結(jié)的這些支出性對(duì)比，純電動(dòng)車的充電配套問題也不容忽視。

　　根據(jù)上海市的相關(guān)政策規(guī)定，目前消費(fèi)者購(gòu)買純電動(dòng)車仍需要自行購(gòu)買充電樁，充電樁的售價(jià)約在1萬(wàn)元左右。消費(fèi)者在購(gòu)買充電樁時(shí)需提供房屋產(chǎn)權(quán)及固定車位證明，隨后由國(guó)家電網(wǎng)協(xié)助排線安裝?？紤]到目前滬上小區(qū)停車位普遍極為緊張，吳先生如果沒有自己的產(chǎn)權(quán)車位，購(gòu)買新能源車就可能會(huì)面臨諸如與物業(yè)溝通、排線走向等申請(qǐng)方面的諸多困擾。當(dāng)然，吳先生也可以選擇到公共充電樁進(jìn)行充電。目前上海也正在積極布局5公里半徑的電動(dòng)汽車充電網(wǎng)絡(luò)。但現(xiàn)已投入使用的公共充電配套仍主要集中在上海電動(dòng)汽車國(guó)際示范區(qū)、虹橋樞紐綜合商務(wù)區(qū)以及上海國(guó)際旅游度假區(qū)等示范區(qū)域。按照吳先生的描述，太太懷孕用車較急，且其心儀的新能源車型的續(xù)航里程為150公里，雖說吳先生上班及接送太太的路程都不遠(yuǎn)，但如果居住地不在示范區(qū)周圍，為新能源車充電就可能需消耗不少的時(shí)間及續(xù)航里程，為用車生活帶來(lái)不便。

　　根據(jù)吳先生的購(gòu)車計(jì)劃，買入其心儀純電動(dòng)車或買入心儀普通汽車的花費(fèi)所差不多，如吳先生手頭現(xiàn)無(wú)產(chǎn)權(quán)車位或現(xiàn)居住地附近暫無(wú)配套充電設(shè)施，還是建議吳先生優(yōu)先考慮購(gòu)買普通汽車或無(wú)需充電的混合動(dòng)力車。車牌方面，吳先生可嘗試通過與太太或家人共同拍牌等方式積極籌措，爭(zhēng)取在3個(gè)月的臨時(shí)牌照過渡期內(nèi)多多嘗試，增加拍牌的中標(biāo)率。

　　理財(cái)投資穩(wěn)健為宜

　　總體而言，吳先生夫婦的總體收入中上，每月還貸也有公積金“減負(fù)”，家庭經(jīng)濟(jì)狀況較為穩(wěn)定。但考慮到夫婦倆都在私企工作，加之寶寶即將出生，無(wú)論是衣食住行，還是教育娛樂，都會(huì)持續(xù)增加家庭支出，且購(gòu)車養(yǎng)車也勢(shì)必會(huì)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，不建議吳先生參與追求高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，家庭日常投資還應(yīng)以穩(wěn)健為宜。

　　根據(jù)小家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置情況，夫妻兩人現(xiàn)有45萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，建議可將這部分資金繼續(xù)投資收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

　　另一方面，吳先生還可將現(xiàn)有的13萬(wàn)元活期存款及現(xiàn)金先轉(zhuǎn)投貨幣基金或“寶”類金融產(chǎn)品等流動(dòng)性高，變現(xiàn)能力強(qiáng)的投資產(chǎn)品。等度過購(gòu)車及寶寶成長(zhǎng)初期的消費(fèi)高峰后，夫妻倆還可將年度結(jié)余逐年累計(jì)增加到理財(cái)產(chǎn)品的投資中。

　　購(gòu)買保險(xiǎn)保障家庭支柱

　　對(duì)于剛成形的小家庭來(lái)說，除了穩(wěn)健理財(cái)，購(gòu)買適當(dāng)?shù)?a href="http://www.beihaihotel.net/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)也可在家庭主要收入來(lái)源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度地保障家庭的經(jīng)濟(jì)生活。

　　鑒于吳先生夫婦有房貸在身，且雙方收入占家庭收入比都不算低，建議兩人可分別作為被保險(xiǎn)人投保定期壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)受益人可指定為配偶及子女，保額建議為本人年收入的五倍與家庭負(fù)債(房貸)之和并可適當(dāng)考慮增加以覆蓋寶寶的教育基金。此險(xiǎn)種年繳保費(fèi)較少，保額較高，能規(guī)避當(dāng)家庭成員遭受不幸意外無(wú)力還款時(shí)，房產(chǎn)等抵押物被清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保障寶寶的成長(zhǎng)不受重大影響。

全國(guó)十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場(chǎng)空間，無(wú)憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國(guó)家全民參保計(jì)劃的踐行者。