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　　今年以來接連發(fā)生的資金鏈斷裂和老板跑路事件，讓中國民眾知道了P2P網(wǎng)貸平臺，也知道了“分享經(jīng)濟”。P2P也即“個人對個人”（Peertopeer）。在P2P平臺上，個人可以與其他個人自由競價、完成交易。

　　以P2P為主要形態(tài)的“分享經(jīng)濟”正風靡全球，中國的分享經(jīng)濟也在資本的垂青下生根發(fā)芽。P2P在中國的春天也要到了嗎？還是看上去很美而已？

　　1 P2P散發(fā)誘人吸引力

　　近一段時間，嗅覺最靈敏的資本大鱷對P2P創(chuàng)業(yè)公司展開更為激烈的追逐攻勢。

　　6月開始，國內外幾個大的P2P網(wǎng)絡平臺都獲得了巨額的融資，分享經(jīng)濟散發(fā)的吸引力很是迷人。

　　□案例

　　分享經(jīng)濟悄然興起

　　IT技術男、“80后北漂”小楊意外找到了輕松賺零花錢的方法。在北京還買不起房的小楊，跟媳婦在北京霍營租了套兩居室，租金每月3200元，空著的側臥給偶爾來北京探訪或出差的親戚朋友落腳。

　　去年年底，抱著半信半疑的心態(tài)，小楊開始在短租平臺上出租閑置房間。讓小楊倍感意外的是，房間以100到150元/晚的價格進行短租，房客多的時候，居然能有近3000元的月收入，這些收入基本可覆蓋他一個月的租金。

　　在北京一家國際兒童教育機構工作的陳女士，由于平時工作地點近，自己那輛廣州本田飛度經(jīng)?！案C里趴”。琢磨著車放家里不開，一月也要付出1200元左右的養(yǎng)車費用，去年11月，陳女士將這輛閑置的車出租?，F(xiàn)在，光是租車，她每月就有3000多元的月收入。

　　在外國，還有人打起了閑置勞動力的主意?！吧鐣芡取狈站W(wǎng)站TaskRabbit給那些需要有別人幫忙跑腿送東西、打掃衛(wèi)生、買東西的用戶，以及愿意幫忙并賺點小錢的跑腿方牽線。這些跑腿的人多不是專職，來自該網(wǎng)站的2011年6月的一份統(tǒng)計顯示，當時1500個跑腿人中，10%是大學生，12%是擁有一些技能的年輕女性，15%是家庭主婦，25%是退休人員，38%是其它人群。其中賺錢最多的技能分別是寫手、廚師和攝影師，平均每次任務可分別賺130美元、120美元和55美元。

　　□發(fā)展

　　P2P平臺潛力巨大

　　小豬短租聯(lián)合創(chuàng)始人陳馳還沒有在北京買房，本著摸索業(yè)務的初衷，他也成為了小豬短租上千個個人房東之一。據(jù)透露，2012年8月上線的小豬短租上，目前個人房東的房源數(shù)量超過2000個，個人房東與非個人房東（租房中介等機構）的日交易量持平。

　　“發(fā)展更多個人房東一直是我們的最主要任務?！标愸Y說，從成立起，小豬短租一直以P2P式的分享經(jīng)濟為信念。

　　寶駕租車創(chuàng)始人兼CEO李如彬告訴：“按照北京交管局數(shù)據(jù)，目前北京市的汽車擁有量高達520萬輛，只要拿出20%的汽車來共享，那么汽車共享平臺可能擁有的車輛數(shù)量可能達100萬臺，遠超現(xiàn)有租車公司規(guī)模?！鄙鐣饬x方面，每輛經(jīng)過充分共享的汽車可以直接減少15輛汽車的出行，進而有效緩解交通擁堵及尾氣排放情況。

　　PP租車方面向提供的一份調查報告顯示，在北京、上海等一線城市有17%的人愿意把車租出去。做“車東”，年收益率超過30%，已經(jīng)成為比房東更有吸引力的投資渠道。PP租車平臺上的北京“車東”已經(jīng)超過1萬人。

　　在這些P2P租車平臺看來，P2P租車甚至可以顛覆傳統(tǒng)線下租車公司。因為私家車輛散布于城市的幾乎每一個社區(qū)，車主本身不需要巨額的運營、人力和店面房租以及品牌宣傳費用等成本，這使得租客能以比市場價低30%的價格在本社區(qū)便捷地租到車輛。

　　從某種角度上看，全球租房、租車、租書、租衣服、租勞動力、租工具等等這些P2P平臺都有拍賣和購物平臺eBay或者大型免費分類廣告網(wǎng)站Craigslist的影子。不過，P2P平臺交易的東西以租借為主，頻度高有時間要求，跟LBS（基于位置的服務）關系更密切，對交易雙方的認證監(jiān)管的需求和壓力更大，交易雙方之間的信任也至關重要。

　　廣義上看，P2P、集體集資平臺（眾籌）、革新交易市場（個人用自己的學術才能幫別人解決問題）等模式也是分享經(jīng)濟的體現(xiàn)。

　　2 中國P2P遭遇成長的煩惱

　　P2P模式來到中國出現(xiàn)了不少創(chuàng)新模式，是該堅持“個人對個人”的分享，還是“變種求生存”？美國P2P短租網(wǎng)站Airbnb創(chuàng)始人納森·布林克茲克在進軍中國前夜曾樂觀地說：“分享經(jīng)濟適合所有的地方。中國對分享經(jīng)濟的認知還處在剛開始的層面，但在不斷上升中。”

　　□“變種”

　　求變適應環(huán)境

　　美國P2P打車軟件Uber估值已經(jīng)達到182億美元，但它的中國效仿者快的打車和滴滴打車的身價卻不可與Uber同日而語。它們最終選擇了抱緊巨頭阿里和騰訊大腿，最近正為交通部門的一紙公文而煩惱。交通部門5月底對打車軟件發(fā)出了統(tǒng)一監(jiān)管征求意見稿，“不同訂單入口，統(tǒng)一調度，統(tǒng)一出口”的規(guī)定若最終實施，將有可能擊垮中國日常智能打車行業(yè)。

　　嚴格地說，同是對傳統(tǒng)出租行業(yè)的挑戰(zhàn)，快的和滴滴并不是Uber的直接模仿者。因為它們和Uber的根本不同點是，Uber的載客車輛為私家車，私家車載客在中國則屬于“黑車運營”。寶駕租車CEO李如彬直言，該P2P平臺之所以不進入配駕市場，是因為私家車一旦涉及配駕從法律上就變成了營運車輛。

　　4月份剛進入中國市場的Uber就改變了P2P模式，采取統(tǒng)一租賃車輛、統(tǒng)一雇傭司機的B2C管理模式。有意思的是，國內的易到用車正是以類似模式運營。

　　“易到平臺目前只與租賃公司簽約合作，不與個人簽約?！币椎接密噧炔咳耸扛嬖V，易到與租賃、勞務公司分別簽約，車輛租賃公司和勞務公司二者之間無直接聯(lián)系。易到通過技術后臺和算法調配車輛和司機。

　　在房屋短租市場，趕集網(wǎng)旗下的螞蟻短租和搜房網(wǎng)旗下的游天下盡管依然堅持P2P，但從房源結構看，B2C的特征愈發(fā)明顯。2013年年中，中國短租市場先驅愛日租正式關閉后，青芒果旅行網(wǎng)CEO高戈直言，愛日租跟很多外國互聯(lián)網(wǎng)公司落地中國一樣有些水土不服，目前短租市場需要長時間進行市場培育和用戶教育，而國內OTA競爭非常激烈，攜程、藝龍、同程、青芒果占據(jù)較大市場份額，短租產(chǎn)品在價格方面與傳統(tǒng)經(jīng)濟類相比優(yōu)勢并不突出。

　　高戈認為，國內短租未來出路應該是C2B2C，“青芒果產(chǎn)品庫中家庭旅館和酒店式公寓其實也屬于短租類產(chǎn)品，但我們從未提及短租概念，因為對于用戶而言，產(chǎn)品性價比、體驗服務是選擇的首要標準，目前國內短租市場資源比較松散、管理不太規(guī)范，需要C2B2C模式統(tǒng)一管理資源后再推向市場。”

　　先和開發(fā)商合作，業(yè)主來收房時再和業(yè)主簽約，可為業(yè)主提供短租托管以及打掃服務，這是途家網(wǎng)的模式，典型的C2B2C。途家網(wǎng)CEO羅軍多次告訴，受制于外部環(huán)境影響，中國只做平臺的所謂的“在線短租”可能沒有等來春天就死了。

　　“B2C對P2P替代作用不斷增強的原因主要是，企業(yè)相比個人的服務能力更強，信譽度也更高。這與在淘寶C2C平臺基礎上，衍生出天貓B2C平臺類似。B2C與P2P相比優(yōu)勢明顯，對P2P產(chǎn)生較強替代作用是必然之勢，P2P若欲求生存，還需為用戶帶來更好的服務體驗。”中投顧問研究員郭凡禮說。

　　□現(xiàn)實

　　盈利還在未來

　　個人提供閑置資源的意愿、規(guī)模以及資源質量尚待提高，這意味著，為培養(yǎng)市場，P2P平臺必須付出較長的時間成本，高額的市場培養(yǎng)成本以及提高平臺資源、服務質量的成本。

　　為了培養(yǎng)市場，這些P2P租借平臺通常采取免收手續(xù)費、傭金的方式吸引用戶。對于P2P平臺而言，除了市場費用，出租/借方硬件質量保證，軟件的安全保障，平臺建設和系統(tǒng)服務，平臺擔保和保險等都是不可忽視的成本。

　　寶駕租車和PP租車方面均告訴，在現(xiàn)階段的推廣期間，平臺服務不收取費用，甚至把收入返給車主，未來會根據(jù)每筆租車交易的額度收取10%到30%的服務費。小豬短租也表示，其只針對房東收取10%的平臺服務費。

　　但這些P2P平臺看到市場增速后堅定了信念?！耙詫汃{租車為例，上線當天平臺上待租的車輛就超過1000臺，上線不到10天就已經(jīng)接近5000臺的規(guī)模，這種車輛擴張速度在傳統(tǒng)模式下是不可想象的?！盤P租車也稱，目前與該平臺簽約的車輛已經(jīng)近1萬輛，這一數(shù)量超過了神州租車在北京5000輛的車隊規(guī)模，“后期盈利模式除了收取提成外，也會從大數(shù)據(jù)的角度去嘗試一些盈利模式”。

　　“小豬短租每天的間夜量接近2000個。在現(xiàn)有成本不變的背景下，業(yè)務量增加至4000到5000個間夜即可實現(xiàn)盈利?！标愸Y說，融資拿到的錢將投入加大市場推廣、自身品牌建設和用戶使用體驗方面。

　　相比P2P平臺，在不少投資人看來，進行了本土化改造的公司離實現(xiàn)盈利之日更近。

　　“易到用車的商業(yè)模式本身就具備清晰的盈利模式，易到整合租賃公司的閑置資源放到易到的平臺中，通過技術在平臺上收集并分發(fā)用戶需求。用戶體驗用車服務后，在線完成支付，支付對象是易到用車，易到再與合作的租賃公司定期核算服務進行合理結算。”易到用車人士告訴，除此之外，易到大數(shù)據(jù)所帶來的商業(yè)化也是如影隨形，隨著易到用車高質量用戶的快速累積和品牌影響力的提升，平臺的商業(yè)化也是未來盈利模式，目前已經(jīng)與金融、汽車、電商企業(yè)開展了業(yè)務合作，比如最近在和沃爾沃聯(lián)手做汽車營銷?！爸劣诙嗑脤崿F(xiàn)盈虧平衡不是易到近期所最關注的?！痹撊耸坎⑽赐嘎蹲赓U公司、司機、易到用車之間具體如何分成，僅表示易到的分成占比為20%。

　　羅軍告訴，途家的盈利模式是：作為新房，開發(fā)企業(yè)會給途家部分管理費用，途家對房源進行改造的費用由業(yè)主支付，出租房源利潤扣除管理費用后，業(yè)主與途家五五分成。“不擔心盈利，途家盈利的條件是房源達到一定規(guī)模而把成本大大分攤掉。”據(jù)他透露，途家盈利模式還可以參考股東Homeaway“廣告+交易傭金+增值服務”的多元化盈利模式。

　　3 P2P面臨的三大難題

　　隨著P2P網(wǎng)貸平臺跑路事件頻發(fā)，個人信息安全和財產(chǎn)安全，成為高懸P2P全行業(yè)的達摩克利斯之劍。除了安全問題外，社會誠信體系的建設，以及相關政策的推進也是P2P行業(yè)在中國面臨的外部難題。

　　□安全

　　各方監(jiān)管均缺位

　　據(jù)相關機構測算，目前全國已有近千家P2P平臺，2013年行業(yè)總成交量約1058億元，問題平臺數(shù)量約占整個市場的10%，涉及金額約占整個P2P市場的4%，自融、組團、拆標、關聯(lián)平臺，是問題平臺的主要誘因。

　　據(jù)悉，目前，銀監(jiān)會已經(jīng)開始著手研究P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，有消息稱可能將實行分類監(jiān)管：若平臺為投資者提供擔保，監(jiān)管層傾向于牌照監(jiān)管；若平臺定位于純信息撮合、不引入任何擔保，監(jiān)管傾向于備案制的監(jiān)管。

　　此外，業(yè)界圍繞監(jiān)管是否發(fā)放“牌照”的問題也有熱議，贊成者認為牌照一定程度上能為平臺信用“背書”，凈化環(huán)境；反對者認為“牌照”管理模式并不適用于所有P2P平臺，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融領域創(chuàng)業(yè)。

　　據(jù)了解，國內較為正規(guī)的有擔保的P2P網(wǎng)貸平臺，一般通過設立風險基金，或引入第三方擔保方進行最起碼的保本擔保，同時依托第三方支付機構托管借貸資金。

　　不過，目前P2P網(wǎng)貸平臺本身的資金實力、第三方擔保方的擔保能力等信息，對用戶而言并不透明，目前國內缺乏一套有效的系統(tǒng)對這些信息予以調查和披露，用戶難以甄別。

　　而對于國內租房、租車等P2P平臺，目前不管是官方監(jiān)管層抑或行業(yè)本身均沒有一套完善的系統(tǒng)，來保障用戶的人身安全和實物財產(chǎn)安全。像短租、個人對個人租車等領域甚至還沒有行業(yè)自律協(xié)會。目前各平臺都是模仿外國模式并結合中國國情來探索安全保障體系。如預訂支付等資金交易需通過P2P平臺、出現(xiàn)問題通過保險公司理賠等。

　　□誠信

　　征信系統(tǒng)不給力

　　業(yè)內人士指出，“牌照”問題背后的根本因素是征信系統(tǒng)。國政通科技有限公司副總裁付春說，征信行業(yè)的發(fā)展是分享經(jīng)濟的信任基礎，必須有保險為分享經(jīng)濟保駕護航。郭凡禮也分析，P2P交易平臺需要對供給和需求方提供較強的安全保障，要有合理的交易機制和以誠信為核心的信息披露對稱。而目前我國的征信行業(yè)無法滿足P2P領域的需求。

　　據(jù)悉，目前我國的征信機構主要由“央行征信中心＋上海資信”構成的國家隊和以“鵬元、國政通、安融惠眾”構成的民資隊組成，然而大眾對中國征信系統(tǒng)了解甚少，不少用戶被P2P平臺搬出的偽權威認證蒙騙。

　　付春告訴，我國已建成的央行征信系統(tǒng)，主要使用者是傳統(tǒng)金融機構，信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機構，雖然目前已經(jīng)允許部分優(yōu)質小貸公司、擔保公司接入，但對于P2P領域始終沒有開放。在無法依賴央行征信系統(tǒng)的情況下，P2P市場上出現(xiàn)了不同形態(tài)的風控方式，比如，有第三方征信機構聯(lián)合P2P網(wǎng)貸平臺開展信息共享，以及對個人基礎信用信息進行比對驗證等。

　　此外，由于缺乏信息披露的機制和法律對于隱私的界定標準，政府部門和公共機構對于將權威數(shù)據(jù)資源共享進征信系統(tǒng)的主動性不夠，導致目前國內征信系統(tǒng)所采集的有效信息量較少，覆蓋的數(shù)量群體不夠，所采集的信息維度也不夠寬泛。而這些信息是征信系統(tǒng)建設的根本。如社保信息、婚姻信息、個人繳稅記錄、個人保險信息、個人住房公積金繳存信息、個人公共事業(yè)費用繳納信息等。

　　□政策

　　政策推進偏謹慎

　　在中國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長李易看來，以P2P模式為代表的分享經(jīng)濟是符合人性和未來社會發(fā)展潮流的，投資界對這一領域的看好是長期的。盡管社會物質基礎、誠信問題、征信系統(tǒng)問題仍有提升的空間，但一旦政策開始關注并放開，最先得到認可的往往是先占坑者，這與中國第三方支付行業(yè)“先上車后買票”的歷程如出一轍?！耙苿踊ヂ?lián)網(wǎng)讓傳統(tǒng)的租借行業(yè)發(fā)生質變，但政策卻跟不上，這也體現(xiàn)出中西方的差距?！?/P>

　　有業(yè)內人士坦言，監(jiān)管層慎作決策也并不是沒有道理，除了安全問題，偷稅漏稅問題也是監(jiān)管層的心頭大患。政策的推進除了需要社會大眾對P2P平臺有較大需求，需要監(jiān)管層對P2P領域有一定程度的了解和研究外，面對新舊勢力的博弈，支持創(chuàng)新的決心和動力也很關鍵。

　　公開報道稱，在國外，Airbnb跟傳統(tǒng)旅館業(yè)務，Uber和出租車行業(yè)之間，潛在顛覆者和被顛覆者的矛盾已經(jīng)激化。以出租車行業(yè)為例，除了令人頭疼的罷工以外，傳統(tǒng)出租車司機獲得牌照要交納一筆很大的費用，但Uber這樣的服務要是允許私營業(yè)主也可以進行出租車業(yè)務，單就紐約市來說，這會損失近100萬美元的牌照費，監(jiān)管機構自然不樂意。所幸在中國，私家車載客在很長一段時間內都是不被認可的。但P2P租車平臺和傳統(tǒng)租車公司之間的矛盾已經(jīng)埋下種子。

　　盡管全球范圍內許多共享經(jīng)濟平臺仍在與各種禁令、罰款、官司作斗爭，但一些城市也開始為這種新的經(jīng)濟模式修改法規(guī)。例如美國舊金山開始允許租車平臺Lyft等公司繼續(xù)開展業(yè)務，相關法規(guī)也開始修訂。

　　□全球知名P2P網(wǎng)站

　　打車、租車：Lyft，Uber，RelayRides

　　短租：Airbnb

　　托付寵物：DogVacay，Rover

　　租船：Boatbound

　　租衣服：LeTote

　　租書：bookcrossing

　　跑腿：TaskRabbit

　　二手租賃：SnapGoods

　　借錢：Lending Club、

　　ZOPA

　　□國內P2P網(wǎng)站

　　短租：小豬短租螞蟻短租游天下租車：PP租車寶駛租車拼車：彩虹拼車貸款：好貸網(wǎng)人人貸

　　□名詞解釋

　　分享經(jīng)濟：又可稱為協(xié)作型消費，其核心用Airbnb首席執(zhí)行官BrianChesky的話來說就是“使用而不占有”，一個人閑置的金錢物品、多余的時間、擁有的技能都可以和其它人分享，甚至從一開始就不通過購買去占有所有權。

　　P2P：個人對個人。即個人對等地與他人形成交易或關系。

　　C2C：個人與個人之間的電子商務。

　　C2B2C：這種電子商務模式結合了C2C和C2B的優(yōu)勢。

　　該模式下作為個人可以通過介紹他人來一個更好的交易平臺，為他人提供一個消費或者經(jīng)營的機會，從而讓他人也來推薦更多的商家入駐或者叫加盟來獲得更大的消費群體，以達到增加銷量的目的。（ 廖豐）

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔起企業(yè)的社會責任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。