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社保中斷有什么影響
2017-02-10 08:00:01
無(wú)憂保
社保中斷有什么影響
社保中斷繳費(fèi)對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的享受肯定是有影響的。
先說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)退休待遇是根據(jù)“多繳多得”的原則計(jì)發(fā)的，中斷繳費(fèi)期間不計(jì)繳費(fèi)年限和個(gè)人賬戶，必然會(huì)影響將來(lái)養(yǎng)老待遇的高低，甚至養(yǎng)老金正常調(diào)整金額的多少。
再說(shuō)醫(yī)療保險(xiǎn)，從眼前看，中斷繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，也就意味著停止享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，恢復(fù)繳費(fèi)時(shí)不補(bǔ)繳或中斷3個(gè)月后再補(bǔ)繳的，還要執(zhí)行6個(gè)月的住院和門診特定項(xiàng)目醫(yī)療費(fèi)用“免付期”，而患病卻是隨時(shí)都可能發(fā)生的，按規(guī)定，中斷繳費(fèi)期間或“免付期”內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用只能由本人承擔(dān)；從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中斷繳費(fèi)還會(huì)影響合計(jì)繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短，很可能造成到達(dá)退休年齡時(shí)不符合醫(yī)療保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限規(guī)定（男30年、女25年，其中實(shí)際繳費(fèi)年限5-10年），從而影響到退休后醫(yī)療待遇的享受。
如社保中斷了一時(shí)沒(méi)找到工作怎么辦？
辦法：以靈活就業(yè)人員繼續(xù)繳費(fèi)，從而達(dá)到今后領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的條件。
繳費(fèi)基數(shù)：一般以全省上年度在崗職工月平均工資為繳費(fèi)基數(shù)，統(tǒng)一以20％為繳費(fèi)費(fèi)率，其中8％劃入個(gè)人賬戶，12％納入統(tǒng)籌基金。
疑問(wèn)：繳費(fèi)20％，但是只有8％劃入個(gè)人賬戶，萬(wàn)一沒(méi)有滿足領(lǐng)取養(yǎng)老金金待遇，其中劃給統(tǒng)籌基金的12％還能不能還給靈活就業(yè)參保人？
答：對(duì)此，靈活就業(yè)參保人大可不必?fù)?dān)心，靈活就業(yè)參保人萬(wàn)一達(dá)不到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件，不得不終止養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的，除了一次性領(lǐng)取個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額之外，還可以享受一次性養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。一次性養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算方法為，繳費(fèi)每滿一年，發(fā)給一個(gè)月本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資。按照這一方法計(jì)發(fā)，領(lǐng)取的一次性待遇總額與其繳費(fèi)總額基本相當(dāng)。也就是說(shuō)，參保人不用擔(dān)心賠本，不管怎樣，社保局都會(huì)將參保人的老本還給你。
養(yǎng)老，究竟需要多少錢？
說(shuō)到養(yǎng)老，自然先要了解一個(gè)人到底需要多少錢才“退”得起“休”？浦發(fā)銀行石家莊分行個(gè)人金融管理部國(guó)際金融理財(cái)師(CFP）張巧芝為我們算了一筆賬：
假設(shè)你在60歲退休，終老年齡80歲，基本生活費(fèi)和醫(yī)療保健支出按月均消費(fèi)1000元計(jì)算，即使不考慮通貨膨脹，你也將需要1000×12×20＝24萬(wàn)元的養(yǎng)老金。如果加上旅游、休閑支出按月均消費(fèi)2000元計(jì)算，你將需要2000×12×20＝48萬(wàn)元的養(yǎng)老金。
如果你身體很健康，生活也很美滿，活到90歲、100歲，再考慮到通貨膨脹因素，需要的養(yǎng)老金恐怕對(duì)很多人而言會(huì)是一個(gè)“天文數(shù)字”。
所以，養(yǎng)老問(wèn)題不能小視，需盡早準(zhǔn)備未雨綢繆。
養(yǎng)老，僅靠社保遠(yuǎn)不夠
也許你會(huì)說(shuō)“我單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)”是的，但熟悉的人都知道，社保體現(xiàn)的是社會(huì)公平原則，提供的是基本養(yǎng)老費(fèi)用。張巧芝表示，單以收入在社會(huì)平均工資水平的人計(jì)算，基本養(yǎng)老金僅相當(dāng)于退休前收入的50%左右，對(duì)于現(xiàn)在收入較高、個(gè)人養(yǎng)老金繳納比例較低的白領(lǐng)而言，這個(gè)比例會(huì)更低。
“所以，如果希望退休后生活質(zhì)量沒(méi)有明顯下降，光靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。”張巧芝說(shuō)。女性理財(cái)網(wǎng)第三方理財(cái)師關(guān)紅則表示，目前，我國(guó)的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率（即某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金除以同一年度在職職工的平均工資收入）約為58%。據(jù)預(yù)測(cè)，30年后，養(yǎng)老替代率達(dá)到30%是較理想狀態(tài)。而要維持退休前的生活水平，替代率應(yīng)至少達(dá)到70%?，F(xiàn)在的中年人，除社保外，還有約40%養(yǎng)老金缺口。未雨綢繆及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，是非常必要的。
養(yǎng)老，我們究竟該靠誰(shuí)？
曾幾何時(shí)，“養(yǎng)兒防老”被國(guó)人奉為傳統(tǒng)美德，然而，隨著“421家庭”的潮涌，希冀子女養(yǎng)老越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)。
退休后，誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你？要過(guò)有品質(zhì)、有尊嚴(yán)的退休生活，我們究竟該怎么做？?jī)晌焕碡?cái)師表示，不管退休年齡是否推遲至65歲，個(gè)人都必須提前準(zhǔn)備未雨綢繆，選擇適合自己的養(yǎng)老理財(cái)方式。而儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金定投等都是很好的選擇。
儲(chǔ)蓄
養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)就在于安全性高、保本保息，且變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便，是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。其缺點(diǎn)是無(wú)法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，若家庭金融資產(chǎn)全部是儲(chǔ)蓄，長(zhǎng)期面臨的是購(gòu)買力下降的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。單純依靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老，無(wú)法維持購(gòu)買力，將來(lái)退休生活將大打折扣。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
關(guān)紅認(rèn)為，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充，因中途退保會(huì)損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，使工薪階層能長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)備養(yǎng)老金，做到?？顚Ｓ?。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用，具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)。
張巧芝表示，可以從30歲開始，每年用年收入的10-15%進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。許多保險(xiǎn)公司都提供了靈活的領(lǐng)取方式， 可選擇60歲退休時(shí)一次性領(lǐng)取，或選擇每月領(lǐng)取，也能部分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口。
基金定投
指定期定額投資基金。工薪階層為儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老金，可采取長(zhǎng)期定投股票型或指數(shù)型基金的方式。
關(guān)紅表示，因?yàn)楣善毙突蛑笖?shù)型基金是高風(fēng)險(xiǎn)基金，短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其對(duì)于在階段性高點(diǎn)開始定投的投資者，在前一兩年內(nèi)可能大幅度虧損，這時(shí)有些人會(huì)中止定投，這樣，實(shí)際就影響了理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。長(zhǎng)期基金定投是取得市場(chǎng)大概的平均收益，特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)（資料顯示，1983—2003年的20年間，美國(guó)股票基金年均收益率達(dá)10.3%。1990年12月至2006年12月期間，定投上證指數(shù)的年均收益率達(dá)約8.4%。因此，長(zhǎng)期基金定投是能抵御通脹的養(yǎng)老方式）。 張巧芝表示，一般來(lái)說(shuō)，投資于股票市場(chǎng)的收益率等于GDP的增長(zhǎng)率與通貨膨脹率之和。據(jù)此計(jì)算，股票型基金的年平均收益率（這里講的是“年平均收益率”，并不排除熊市時(shí)收益率為負(fù)的情況）大致為8%-12%。要達(dá)到 60歲100萬(wàn)元養(yǎng)老金的目標(biāo)，按照8%的年投資回報(bào)率來(lái)計(jì)算，如果從22歲就開始準(zhǔn)備的話，每個(gè)月只需拿出338元；如果到50歲才考慮的話，每個(gè)月的投入就增加到5466元，這就是復(fù)利的魅力。
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