無憂保工傷保險早報：很多用人單位誤認為給員工購買商業(yè)保險與工傷保險是一樣的，都是對他承擔賠償責任的一種救濟方式，在出現(xiàn)工傷事故以后，可以分散其事故的風險，降低用工成本。其實不然。工傷保險是社會保險，是強制性保險;商業(yè)保險是非強制性保險，是工傷保險的補充。

　　網(wǎng)友咨詢：

　　我公司買了一份團體商業(yè)工傷保險。買保險的目的就是將工傷經(jīng)濟損失的風險轉(zhuǎn)移到保險公司。商業(yè)保險明確指出，工傷理賠金額一次性打到員工個人賬戶上。工傷 1-4級，法律明確規(guī)定了用人單位不得解除勞動合同。而4級，我們一次性從商業(yè)保險公司給員工的賠償高達18萬元。

　　在此情況下，我們還要繼續(xù)給員工支付工資的話，那我們買保險是否沒有了意義。我想通過仲裁，由員工選擇，或一次性按照工傷保險賠償?shù)墓べY18萬元及養(yǎng)老保險總和賠償給員工，或者員工將18萬元歸還公司，公司保留勞動關系并發(fā)放工資。請問，這種做法可不可行？

　　新疆普創(chuàng)律師事務所翟方圓律師解答：

　　你的想法沒有法律依據(jù)，是不會得到勞動仲裁支持的。你們所購買的商業(yè)保險依法屬于補充保險的范疇，我國勞動法律是提倡用人單位在社保之外為職工再購買補充性的商業(yè)保險的。 工傷保險是法定的，不可能通過購買商業(yè)保險來替代或轉(zhuǎn)移。

　　只要是參加了工傷保險的，發(fā)生工傷事故后，費用主要是由工傷保險基金承擔，而不是公司。團體保險依法受益人只能是員工或員工親屬，不存在把保險公司理賠款“歸還”公司之說，這是保險法規(guī)所約束的。如果你們購買商業(yè)團體險的目的是為了轉(zhuǎn)移風險，那顯然是思路出了問題。

　　翟方圓律師解析：

　　商業(yè)保險與工傷保險保障水平不同

　　1、工傷保險待遇是在勞動者為社會盡了勞動義務發(fā)生工傷以后發(fā)放的，其保障水平是根據(jù)整個社會的經(jīng)濟發(fā)展水平和各方面的承受能力，由政府單方面決定的。在支付工傷待遇時，要考慮勞動者基本的生活需要，還要考慮勞動者過去勞動貢獻的大小。

　　作為一種基本的保險，一般來說，其提供的保障水平僅是保障勞動者及其家屬的基本生活需要，高于生活貧困線，低于勞動期間的工資標準。

　　2、雇主責任險、人身意外傷害險等商業(yè)保險，是一種臨時的保險，保險的金額是由保險人和投保人雙方約定的，投保人按規(guī)定繳納保險金，當發(fā)生保險事故時，保險人按合同規(guī)定的金額支付保險金。

　　翟方圓律師總結(jié)：

　　所以，雇主責任險、人身意外傷害險所提供的保險水平是依保險人與被保險人簽訂的保險合同和投保人繳納保險費的多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。被保險人只要符合保險合同所規(guī)定的身體健康水平的要求，保障水平的高低就看投保人的投保金額的多少，也即看投保人的繳費能力的大小了。

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