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最高院關(guān)于“夫妻離婚保單如何分割”的會(huì)議紀(jì)要 的法律邏輯！
2017-01-29 08:00:01
無(wú)憂保
11月30日，最高院發(fā)布第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議紀(jì)要（民事部分），其中關(guān)于“離婚保單的分割”的內(nèi)容，成為財(cái)富管理界關(guān)注的熱點(diǎn)之一。 尤其是“、、、離婚時(shí)投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方”明確指引，無(wú)疑給廣大保險(xiǎn)、私行理財(cái)師職業(yè)群體，帶來(lái)極大的展業(yè)利好，引發(fā)媒體不斷的解讀！ 但是，對(duì)于“如此規(guī)定”的法律邏輯及對(duì)展業(yè)的思維突破，卻鮮有探討。筆者結(jié)合最高院的規(guī)定、保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)，對(duì)其進(jìn)行法律邏輯的解讀，希望有助于大家更好的利用“保險(xiǎn)”這一守富、護(hù)財(cái)、傳富工具，以法律視角進(jìn)行思維的突破，為客戶提供更為安全有價(jià)值的規(guī)劃與設(shè)計(jì)！ 一、法律邏輯分析： 1、紀(jì)要內(nèi)容： 原文：（二）關(guān)于夫妻共同財(cái)產(chǎn)認(rèn)定問(wèn)題：“4、婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，投保人和被保險(xiǎn)人同為夫妻一方，離婚時(shí)處于保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險(xiǎn)人退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值部分應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理；離婚時(shí)投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。” 2、如此規(guī)定的法律四步邏輯： 為便于大家理解，筆者進(jìn)行四層的分析與推理： 首先，終身壽、生死兩全、年金及部分保單，具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)性質(zhì)（分紅），此類保單具有現(xiàn)金價(jià)值； 其次，根據(jù)保險(xiǎn)法第47條之規(guī)定，保單的所有權(quán)（現(xiàn)金價(jià)值）“屬于投保人所有”； 再次，投保人之所以可以擁有“保單的現(xiàn)金價(jià)值”，其價(jià)值來(lái)源在于“所交保費(fèi)”的權(quán)益及價(jià)值的積累； 最后，該“所交保費(fèi)”來(lái)源或個(gè)人財(cái)產(chǎn)或夫妻共同財(cái)產(chǎn)，在夫妻關(guān)系終結(jié)的時(shí)候，要進(jìn)行夫妻財(cái)產(chǎn)的分割，根據(jù)保費(fèi)是來(lái)源于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或夫妻共同財(cái)產(chǎn)的差異，我們進(jìn)行此保單價(jià)值歸屬與是否分割的判斷！ 抓住這個(gè)邏輯主線，我們就可以以不變應(yīng)萬(wàn)變，進(jìn)行未來(lái)的保單價(jià)值歸屬的法律邏輯判斷，并前置于客戶的保單規(guī)劃與設(shè)計(jì)階段，為客戶提供價(jià)值服務(wù)！ 二、根據(jù)以上法律邏輯，推導(dǎo)出情景模型：（略） 三、展業(yè)思維突破與實(shí)務(wù)指導(dǎo)： 1、未婚客戶，進(jìn)行婚財(cái)保護(hù)規(guī)劃： 根據(jù)保單分割的關(guān)鍵是“保單屬于投保人所有”的思維導(dǎo)圖，我們可以指導(dǎo)客戶進(jìn)行婚姻財(cái)產(chǎn)的安排，只要緊緊抓住保單的“投保人設(shè)計(jì)”這一環(huán)節(jié)，在婚姻財(cái)產(chǎn)守護(hù)方面就可防范婚財(cái)被分割的風(fēng)險(xiǎn)！ 當(dāng)然，作為長(zhǎng)輩等，也可以在子女婚前進(jìn)行此類的傳富安排！ 2、已婚客戶的財(cái)富保護(hù)： 對(duì)于已婚客戶，同樣抓住投保人的安排，在婚姻關(guān)系期間，在夫妻同意的情況下，將該部分財(cái)產(chǎn)安排長(zhǎng)輩等親屬（其他第三人）進(jìn)行保單的規(guī)劃，可以起到一定的婚財(cái)轉(zhuǎn)移與保護(hù)的作用！ 當(dāng)然，也可以利用自己或配偶作為投保人，以“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”進(jìn)行大額的保單安排，以鎖定家庭部分金融資產(chǎn)，在夫妻關(guān)系面臨考驗(yàn)的時(shí)候，給自己以“一半”的現(xiàn)金價(jià)值，甚至是更有價(jià)值的“保額”的保障！ 3、更多的的價(jià)值與運(yùn)用，大家可以結(jié)合實(shí)務(wù)進(jìn)行推導(dǎo)和實(shí)踐！
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