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保險(xiǎn)法疑難問(wèn)題
2017-03-02 08:00:02
無(wú)憂保
目前，保險(xiǎn)法疑難問(wèn)題主要集中在兩個(gè)方面：對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)界定及
對(duì)道路交通安全法（以下簡(jiǎn)稱道交法）第七十六條的理解。
?。ㄒ唬┰诒ｋU(xiǎn)法領(lǐng)域，關(guān)于保證保險(xiǎn)的性質(zhì)界定，系聚訟眾多且無(wú)定論的問(wèn)題。
理論界和實(shí)務(wù)界主要有兩種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保證保險(xiǎn)屬保證擔(dān)保。保證保
險(xiǎn)雖在一定程度上具有保險(xiǎn)的特征，但其本質(zhì)仍為保證。理由在于：（1）保證保
險(xiǎn)與保證一樣均有擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，均由債務(wù)人之外的其他人提供；（2）保
證保險(xiǎn)不具備保險(xiǎn)的射幸性，其保險(xiǎn)事故絕大多數(shù)是由投保人故意制造，但保險(xiǎn)人
卻仍承擔(dān)責(zé)任，此與保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定相悖；（3）保險(xiǎn)人對(duì)投保人具有代位
求償權(quán)，故不發(fā)生實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；（4）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益；
（5）國(guó)外相關(guān)判例均認(rèn)定保證保險(xiǎn)的性質(zhì)為保證。如1985年1月26日意大利最高法
院第285號(hào)判決認(rèn)為：“與保險(xiǎn)企業(yè)締結(jié)的保證保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上……是擔(dān)保合同而不是保
險(xiǎn)?！?986年4月7日米蘭法院的判決認(rèn)為：“保證保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一個(gè)擔(dān)保的非
典型合同?！钡诙N觀點(diǎn)認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是在特定的歷史時(shí)期發(fā)展形成的，法院和
保監(jiān)會(huì)對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)經(jīng)歷了不同階段。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是保險(xiǎn)，理由如下：
（1）保證保險(xiǎn)的主體及成立標(biāo)準(zhǔn)符合保險(xiǎn)而非保證的特征。根據(jù)擔(dān)保法第六條的
規(guī)定，保證關(guān)系基于保證人與債權(quán)人協(xié)商一致而成立。而保證保險(xiǎn)關(guān)系的成立是以
債務(wù)人就特定債權(quán)債務(wù)向保險(xiǎn)公司投保且保險(xiǎn)公司同意承保為前提，其主體是保險(xiǎn)
公司與債務(wù)人，而非債權(quán)人。（2）保證保險(xiǎn)的內(nèi)容是保險(xiǎn)而非保證。保險(xiǎn)公司在
保證保險(xiǎn)合同中均承諾其在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任而非保證責(zé)任。雖然
保證保險(xiǎn)與保證的客體相同，均是債權(quán)債務(wù)，但其主體和內(nèi)容明顯有別于保證而符
合保險(xiǎn)的特征。（3）保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的債權(quán)和利息，
對(duì)于違約金、逾期罰息等合同有約定的從約定，無(wú)約定的，不屬于賠償范圍。
（4）債權(quán)人行使權(quán)利的期限不同。保證保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)的行使期限為自權(quán)利人知道保
險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年。（5）抗辯權(quán)不同。保險(xiǎn)人擁有廣泛的抗辯權(quán)。（6）將保
證保險(xiǎn)定性為保證，理由欠充分：界定民事行為法律性質(zhì)的依據(jù)應(yīng)該是行為本身而
非行為的目的或功能，保證保險(xiǎn)擔(dān)保的對(duì)象是“賠償不履行債務(wù)的損失”，在功能上
與其他保險(xiǎn)無(wú)本質(zhì)區(qū)別，不能僅因擔(dān)保的對(duì)象是債權(quán)債務(wù)即認(rèn)定其是保證。保險(xiǎn)事
故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定應(yīng)予以理賠的情況，實(shí)質(zhì)上是由于保證保險(xiǎn)隱含
了對(duì)保險(xiǎn)法第二十八條關(guān)于“投保人故意制造保險(xiǎn)事故”的限制性約定。由于依據(jù)保
險(xiǎn)法第十九條、第二十條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可就與保險(xiǎn)有關(guān)的事項(xiàng)自主約
定，故保證保險(xiǎn)當(dāng)事人對(duì)法定免責(zé)條件作限制性約定，實(shí)質(zhì)上并未違背保險(xiǎn)法。雖
然還款與否是投保人可自主決定的行為，但這不意味著每個(gè)保證保險(xiǎn)的投保人均會(huì)
惡意逃債，因此，保證保險(xiǎn)仍有射幸性。由于依據(jù)保險(xiǎn)法第十條、第二十二條的規(guī)
定，保險(xiǎn)所轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人而非投保人的風(fēng)險(xiǎn)，因此，投保人的還款義務(wù)并沒(méi)有
因投保而免除，保證保險(xiǎn)仍然具有轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)的作用。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否有保險(xiǎn)
利益，并非決定保證保險(xiǎn)性質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)，而是認(rèn)定保證保險(xiǎn)是否有效的標(biāo)準(zhǔn)，故即使
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，也與認(rèn)定保證保險(xiǎn)的性質(zhì)無(wú)關(guān)。
?。ǘ┑澜环ǖ谄呤鶙l規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失
的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過(guò)責(zé)任
限額部分……?！痹摋l引發(fā)兩個(gè)問(wèn)題：一是推出了第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，作為一個(gè)不
同于以往的新的險(xiǎn)種，貫徹了保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)的嚴(yán)格責(zé)任原則，突破了傳統(tǒng)
侵權(quán)行為法的過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，與保險(xiǎn)法第五十條規(guī)定的責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系，存在認(rèn)識(shí)
上的不統(tǒng)一。二是對(duì)道交法實(shí)施前后，《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下
簡(jiǎn)稱《條例》）公布以前，各地依據(jù)地方性法規(guī)、地方規(guī)章的形式，實(shí)施的帶有行政
強(qiáng)制色彩的商業(yè)三者險(xiǎn)，應(yīng)定性為現(xiàn)在意義的強(qiáng)制三者險(xiǎn)還是保險(xiǎn)法規(guī)定的原來(lái)意
義上的商業(yè)三者險(xiǎn)，理論界和司法界均存在較大分歧。一種意見(jiàn)認(rèn)為，《條例》未正
式實(shí)施以前強(qiáng)制三者險(xiǎn)沒(méi)有具體實(shí)施的依據(jù)，應(yīng)按照合同解釋原則確定為商業(yè)三者
險(xiǎn)；另一種意見(jiàn)認(rèn)為，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司已經(jīng)提高了保險(xiǎn)費(fèi)率，并且依靠行政強(qiáng)制的
手段獲取商業(yè)利益，實(shí)際構(gòu)成現(xiàn)在意義的強(qiáng)制三者險(xiǎn)，應(yīng)依照道交法和《條例》規(guī)定
的原則認(rèn)定保險(xiǎn)糾紛中各方的民事責(zé)任。
其他諸如保費(fèi)的交付與保險(xiǎn)合同的成立與生效、保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)的關(guān)系、投保人
如實(shí)告知義務(wù)的范圍、保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容的界定、不利解釋原則的理解適
用、保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)、保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)等等，實(shí)踐中存在問(wèn)題也較多。
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