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標簽： 保險
投保人，保險公司需為投保不審查的行為買單，2015.07.15
2017-03-12 08:00:01
無憂保
導(dǎo)讀：通常保險公司在拒絕賠付保險金時，會找出一大堆理由來，其中很多是和客戶的行為相關(guān)的，在此我們列出了保險公司拒賠的14大理由，保險客戶可以逐項對照，將拒賠的可能性降到最低。真要覺得保險公司的拒賠理由不合理，還可以通過訴訟的方式，為自己討回公道……
2012年9月初，陽光人壽公司業(yè)務(wù)員楊某某找到李章軍，給他講金泰福保險條款，內(nèi)容為年存6000元，連續(xù)交5年，身故后給付12萬元，如果只交一年6000元，病故后也給12萬保險金。李章軍當(dāng)時答復(fù)考慮幾天。幾天后，楊某某又找李章軍，向其重復(fù)了一遍金泰福保險的情況，李表示同意購買，并在個人壽險投保書上簽字。在此過程中，楊某某沒有提及投保人的如實告知義務(wù)，也沒有對李的健康信息進行詢問，個人壽險投保書中健康信息告知欄的內(nèi)容，也不是李章軍填寫的。2012年9月25日，陽光人壽公司將李章軍在銀行卡中的6000元劃走，交費頻率為“年交”。同年10月8日，楊某某將保險合同交給李章軍。
2013年3月25日，投保人李章軍突發(fā)腦血栓，入院治療三日后過世。保險合同受益人、李章軍的妻子吳女士向保險公司申請理賠。保險公司理賠通知書稱：“經(jīng)公司核實，被保人李章軍存在影響承保決定的病史，投保前未如實告知，決定解除保險合同，并不退還保險費，不給付保險金”。吳女士訴至河北省故城縣法院。
一審故城縣法院判決，保險公司給付吳女士保險金12萬元，并負擔(dān)案件受理費。
保險公司不服，上訴至河北省衡水市中級人民法院稱，保險公司采取了雙重詢問的方式，既要求代理人進行口頭詢問，也制定了詳細的“健康信息告知表”，通過書面的方式進行了相關(guān)健康信息的詢問，投保人應(yīng)當(dāng)對自身的健康情況進行如實告知。
二審法院經(jīng)審理認為，《個人壽險投保書》之“健康信息告知表”加注了“如不涉及投保人保費豁免責(zé)任，則投保人健康信息告知欄無須填寫”的內(nèi)容。保險公司業(yè)務(wù)員楊某某出庭證實，未詢問健康狀況，該健康信息告知表中的對勾不是李章軍打的，也不是楊某某打的。雖然李章軍曾患病住院治療，但保險公司業(yè)務(wù)員未就其健康狀況進行詢問，李章軍并不存在故意未履行如實告知義務(wù)的情形。二審維持了一審判決。
說法：在投保時，被保險人已身患疾病或者進行過某類治療，因為保險公司、投保人及其他原因未發(fā)現(xiàn)，而成為保險合同的保障對象，這種情形一般俗稱為“帶病投?！薄１ｋU公司在投保時采取“寬進”，在理賠時又“嚴出”，常以不誠信、未履行充分告知義務(wù)而拒賠。這種“寬進、嚴出”的經(jīng)營現(xiàn)象，造成參保當(dāng)事人希望獲得保險保障的愿望落空，廣大職工群眾對此十分不滿。對此，2009年版的《保險法》專門規(guī)定了“不可抗辯”條款,即保險合同成立滿2年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。同時也規(guī)定,保險人可以在知道有解除事由之日起30日內(nèi)解除合同。
對于投保人告知義務(wù)的具體范圍和舉證責(zé)任，“保險法司法解釋二”第6條也做出了規(guī)定，即“投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責(zé)任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。”
保險卡未激活，拒賠敗訴
2013年6月22日，孫某在新華人壽保險股份有限公司河北邢臺中心支公司（以下簡稱保險公司），為自己的母親劉女士購買了“意外傷害保險祥和家庭卡”，保險金額為5萬元。同年7月11日，劉女士發(fā)生交通事故意外死亡。
孫某向保險公司提出索賠要求，保險公司以“意外傷害保險祥和家庭卡”尚未激活為由，拒絕理賠。孫某訴至河北省邢臺市橋西區(qū)法院，要求保險公司依約支付5萬元保險金。
孫某申請該保險公司代理人范某某出庭作證。范某某稱，其將保險卡送到孫某家中，約定由新華人壽邢臺公司負責(zé)激活，但是直至劉某發(fā)生交通事故時，一直未激活。一審法院判決，保險公司支付5萬元保險金。
保險公司不服提出上訴，稱涉案保險卡上明確記載：“請您在保險卡規(guī)定的最晚激活時間之前通過網(wǎng)絡(luò)進行生效確認，保險卡自成功激活后第3日零時開始生效，保險合同生效后方能享受保險保障”。主張投保人孫某負有激活該保險卡的義務(wù)。因保險卡未激活，保險合同未生效。
二審邢臺市中級法院經(jīng)審理認為，無論是合同約定還是法律規(guī)定，涉案的保險合同已經(jīng)成立且發(fā)生法律效力。保險公司僅以保險卡上的保險生效流程提示，來對抗雙方約定的保險合同生效條件與案件事實不符，與法相悖，法院不予支持。二審判決，駁回上訴，維持原判。
說法：自2013年6月8日起施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》（以下簡稱為“保險法司法解釋二”）第4條規(guī)定：“保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費,尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任”。
專家支持，按照投保書上的要求如實告知自己目前的身體健康，即便自己曾經(jīng)或者現(xiàn)在有一些生病、吃藥的情況，也不一定會“買不到保險”或加費、拒保。反之，隱瞞一些重要事實，即便讓你按普通價格買到了保險，最后也得不到有效的保障。
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