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保險(xiǎn)公司，全面解析車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠額條款，教您如何選車(chē)險(xiǎn)，2015.07.08
2017-03-14 08:00:01
無(wú)憂保
導(dǎo)讀：根據(jù)我國(guó)交通管理部門(mén)的規(guī)定，對(duì)于交通事故責(zé)任的劃分可按全責(zé)、主責(zé)、半責(zé)、次責(zé)、無(wú)責(zé)來(lái)分別確定交通事故雙方的責(zé)任，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，也會(huì)以此給予不同的免賠比例。免賠率規(guī)定了不同責(zé)任駕駛?cè)藛T所獲賠款的扣除比例。假如車(chē)主投保了不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)，則不用承擔(dān)上述的事故責(zé)任免賠率了，從而可以獲得保險(xiǎn)公司全額的理賠。
最近，成都市民張女士遇到了一個(gè)問(wèn)題，她的愛(ài)車(chē)這月中旬就將續(xù)買(mǎi)保險(xiǎn)了，從上個(gè)月開(kāi)始，各家保險(xiǎn)公司就開(kāi)始了對(duì)她的輪番促銷(xiāo)，這讓她頗為煩惱。據(jù)張女士介紹，因?yàn)樽约旱膼?ài)車(chē)是去年才購(gòu)買(mǎi)的，當(dāng)時(shí)是由4S店一手包辦的，所以她自己也沒(méi)有弄清楚到底都買(mǎi)了什么保險(xiǎn)，再加上本來(lái)她這一年也沒(méi)有出險(xiǎn)，因此對(duì)保險(xiǎn)的要求本來(lái)不高，但是最近給她打電話算報(bào)價(jià)的保險(xiǎn)公司太多了，每家保險(xiǎn)公司給她估算的保險(xiǎn)價(jià)格也不一樣，而她一直也沒(méi)有搞懂，為啥子看似差不多的保險(xiǎn)，每家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)就差一截呢？
張女士表示，“每家保險(xiǎn)公司都說(shuō)是按照最高性價(jià)比搭配估算的保險(xiǎn)價(jià)格，去年投保的時(shí)候4S店就說(shuō)是全險(xiǎn)，但全險(xiǎn)是什么，我也不曉得？我究竟該怎么購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？”
全險(xiǎn)不是全部賠
很多車(chē)主認(rèn)為投保了汽車(chē)全險(xiǎn)，就是投保了全部的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)一切意外可以一網(wǎng)打盡，只要投保了汽車(chē)全險(xiǎn)，不管發(fā)生什么情況，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償?shù)?。其?shí)這種認(rèn)識(shí)是非常片面的，是錯(cuò)誤的理解。
好比市民李先生有一個(gè)淘氣的兒子一不留神沒(méi)有看住，小孩就給車(chē)子的車(chē)門(mén)畫(huà)了小圖像，這下可是氣壞了李先生。妻子說(shuō)沒(méi)事咱有保險(xiǎn)呢，可誰(shuí)知事故一報(bào)人家保險(xiǎn)公司拒賠了說(shuō)這并不在全險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。那么，全險(xiǎn)究竟有哪些呢？
據(jù)悉，全險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)，基本險(xiǎn)又稱(chēng)主險(xiǎn)，指不需附加在其他險(xiǎn)種之下，可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)種。除了國(guó)家強(qiáng)制投保的交強(qiáng)險(xiǎn)之外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的基本險(xiǎn)部分包括商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種。選擇“全險(xiǎn)”，則意味著投保全部四種基本險(xiǎn)，確實(shí)可以有效預(yù)防損失。
除了以上四種保險(xiǎn)以外，還有附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)指附加在基本險(xiǎn)合同下的附加合同，可以用相對(duì)較少的保費(fèi)輔助基本險(xiǎn)形成更全面的保險(xiǎn)。平常所稱(chēng)的“全險(xiǎn)”中除了四種基本險(xiǎn)外，一般還包括作為車(chē)損附加險(xiǎn)的兩個(gè)險(xiǎn)種：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)與車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)。實(shí)際上，基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)共有幾十種之多，且各家保險(xiǎn)公司具體承保險(xiǎn)種稍有不同。
了解全險(xiǎn)的不計(jì)免賠條款
不計(jì)免賠條款分為基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款和附加險(xiǎn)基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款。投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，相應(yīng)險(xiǎn)種通過(guò)事故責(zé)任劃分確定由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但是不計(jì)免賠條款并不適用全部險(xiǎn)種。如保險(xiǎn)條款中明確有責(zé)任免除和絕對(duì)免賠條款部分，則仍由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。例如，李先生的車(chē)輛劃痕是由其兒子造成，符合責(zé)任免除條件，因此無(wú)法得到賠償。
專(zhuān)家提醒，那種認(rèn)為投保了汽車(chē)全險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就包賠一切的想法，是對(duì)“全險(xiǎn)”片面化的誤解。所謂“全險(xiǎn)”并非一個(gè)險(xiǎn)種，只是投保了基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)常見(jiàn)險(xiǎn)種及不計(jì)免賠險(xiǎn)的“組合險(xiǎn)”。即便投保了所有險(xiǎn)種，各險(xiǎn)種理賠時(shí)也都存在一定的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司是不可能全賠的。最后，車(chē)主投保前須研讀保險(xiǎn)條款尤其是免責(zé)條款，認(rèn)清汽車(chē)全險(xiǎn)包括哪些險(xiǎn)種，從而巧上車(chē)險(xiǎn)，避免不必要的損失。
選擇適合的才是最好的
根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，從2008年8開(kāi)始，所有的新車(chē)和保險(xiǎn)到期的車(chē)輛續(xù)保必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)。以六坐以下為例：其中私家車(chē)保費(fèi)為950元，企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車(chē)1000元，機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車(chē)950元，營(yíng)業(yè)出租租賃1800元。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車(chē)輛銷(xiāo)售發(fā)票進(jìn)行判斷。
除了國(guó)家規(guī)定的“交強(qiáng)險(xiǎn)”必須購(gòu)買(mǎi)以外，對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的選擇就要看個(gè)人的駕駛習(xí)慣和用車(chē)情況了。而在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及各家保險(xiǎn)公司可以給出的優(yōu)惠以后，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的過(guò)程中車(chē)主應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)公司，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中還應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢？業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車(chē)是新車(chē)，而且車(chē)價(jià)相對(duì)較高，可選擇大公司的車(chē)險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車(chē)，修理費(fèi)用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對(duì)會(huì)高一些，定點(diǎn)維修廠的級(jí)別也比較高。
但從支付的保費(fèi)來(lái)看，一般而言，相同的車(chē)型和險(xiǎn)種，大公司的保費(fèi)要比小公司高。如果您的車(chē)是舊車(chē)，或者車(chē)價(jià)不高，修理費(fèi)用也不會(huì)很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。
另外，專(zhuān)家提醒投保人，如果您的車(chē)經(jīng)常出外跑長(zhǎng)途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來(lái)投保，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地都有分公司，遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專(zhuān)家提示，車(chē)主投保車(chē)險(xiǎn)不能只重價(jià)格，應(yīng)該結(jié)合自己用車(chē)的實(shí)際情況來(lái)決定，比如是否經(jīng)常跑長(zhǎng)途、是否指定專(zhuān)人駕駛等，綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。
1、不計(jì)免賠額：是指單方事故情況下車(chē)損每次要扣除500元的絕對(duì)免賠額，如果沒(méi)有投保不計(jì)免賠額險(xiǎn)，比如車(chē)刮了修理費(fèi)450元，那么對(duì)不起保險(xiǎn)公司不賠；如果修理費(fèi)是1000元，那么保險(xiǎn)公司扣除500元絕對(duì)免賠后賠款500，當(dāng)然這是在車(chē)主投保了不計(jì)免賠率的基礎(chǔ)上。所以說(shuō)不計(jì)免賠額是只是針對(duì)本車(chē)的，涉及到三者（比如撞別車(chē)或行人）情況下是按實(shí)際損失足額賠償?shù)摹? 2、不計(jì)免賠率：免賠率是指保險(xiǎn)公司按一定比例（各公司現(xiàn)在都有變化,這里以20%為計(jì)）扣除由于客戶過(guò)失造成保險(xiǎn)金的損失，其目的是起到一種對(duì)客戶無(wú)形的監(jiān)督，督促客戶安全行車(chē)。不計(jì)免賠率顧名思義就是不計(jì)算免賠率，就是通常所說(shuō)的全賠。不計(jì)免賠率只是針對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，其保費(fèi)通常是車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)保費(fèi)的20% 。有的車(chē)主誤認(rèn)為保了不計(jì)免賠額就是全部都賠，比如車(chē)被盜保險(xiǎn)公司就是100%賠，實(shí)際中像車(chē)被盜搶這種重大的損失保險(xiǎn)公司都有一個(gè)絕對(duì)的免賠額，具體多少各家保險(xiǎn)公司都不同。
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