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車主發(fā)現(xiàn)保險條款自相矛盾 保險公司不能免責(zé) - 社保案例
2017-03-21 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:最近，在金華市磐安縣，也有一位車主遭遇類似事件，但38萬多元的維修費保險公司只答應(yīng)賠償1萬元，他把保險公司告上法庭。
“菲特”給寧波帶來了數(shù)萬輛“泡水車”，這些車的維修、理賠一度成為關(guān)注的熱點。最近，在金華市磐安縣，也有一位車主遭遇類似事件，但38萬多元的維修費保險公司只答應(yīng)賠償1萬元，他把保險公司告上法庭。上周五，磐安縣法院作出判決，被告中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司金華中心支公司于判決生效十日內(nèi)支付原告車輛賠償金38.67萬元。
別人的車都過去了自己的車卻熄火了
2013年7月31日，陳某坐著S400奔馳轎車經(jīng)過金華磐安縣尖山鎮(zhèn)，突然下起暴雨，開著開著，司機吳某發(fā)現(xiàn)前面的路上有一處積水。
“沒想到路過積水的時候，車子突然熄火不動了。”吳某說，他馬上撥打電話給汽車4S店，店員告訴他們就讓車停在那里不要動。隨后他們又打電話給車子投保的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司客服報險。
很快檢測結(jié)果出來了，發(fā)動機進水后，一根連桿撐破了氣缸。
“整個車的維修費用是38.67萬元。然而等我把修理費付清，去找保險公司理賠的時候，他們卻不肯賠了。”
保險公司的客戶服務(wù)部發(fā)給陳先生一張事故處理意見函，上寫著：這次事故中受損的空濾、空氣流量計、工時等損失共計1.0271萬元，保險公司給予賠償。而因涉水引起發(fā)動機損失的36.6432萬元不負(fù)責(zé)賠償。
“投保的時候包含了車損險和不計免賠，遇到事故卻不賠了？”面對陳先生的質(zhì)疑保險公司拿出了一份車損險的責(zé)任免除范圍條款，這份條款第三條第十項中包含著“發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞”。
而陳先生并沒有投保涉水險，所以不能理賠。
面對這份自己簽了字的“責(zé)任免除說明書”，陳先生犯暈了，“我不知道有這條??！我只是簽了字”。
而陳先生咨詢了不少熟人，對于一般的車損險，《機動車輛保險條款》規(guī)定：“保險車輛因遭水淹或因涉水致使發(fā)動機損壞，保險人不負(fù)責(zé)賠償。”一般車輛涉水不賠，已經(jīng)是保險行業(yè)的慣例。
陳先生回去也發(fā)現(xiàn)了一條適用條款：因暴雨造成被保險機動車的損失屬于保險責(zé)任范圍。
“這不是自相矛盾么？”氣憤的陳先生決定將保險公司告上法庭。
兩個爭議焦點
一：車主是否存在違規(guī)操作？
雨天路面上有積水，駕駛員該怎么辦？如果因此出現(xiàn)問題，責(zé)任在誰？這是很多車主曾經(jīng)有過的困惑，這也成為了庭審焦點之一。
“我們認(rèn)為發(fā)動機造成的損失是原告的操作不當(dāng)導(dǎo)致擴大損失，因為原告在行駛途中發(fā)現(xiàn)前方有積水而貿(mào)然行駛。這屬于民法上的自冒風(fēng)險，對于這塊損失我們是不承擔(dān)責(zé)任的。”
對此原告代理人韋律師認(rèn)為，當(dāng)時車輛是在道路上正常行駛，不存在任何的操作不當(dāng)。
“當(dāng)時因為尖山鎮(zhèn)突然降下暴雨導(dǎo)致車輛損失，而不是原告操作不當(dāng)引起的。”
二：責(zé)任免除條款VS暴雨責(zé)任條款
這個案件中爭議最大的就是賠償款究竟該怎么賠？雨天行駛必然會涉及雨水，被告方提供的各式條款中的暴雨賠償責(zé)任和涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機損壞的免責(zé)同時出現(xiàn)如何處理？
法院宣判：保險公司不能免責(zé)
“本次案件爭議的焦點是暴雨賠償責(zé)任和涉水行駛免責(zé)兩種情形同時出現(xiàn)時，保險公司能否免責(zé)。
“我院認(rèn)為保險公司不能據(jù)此免責(zé)。”主審呂法官說：“暴雨責(zé)任”和“涉水行駛免責(zé)”兩個條款同時出現(xiàn)，存在適用上的矛盾。
“涉水行駛有多種情形，有在天氣良好時，駕駛?cè)瞬僮魇д`或者故意駛?cè)敕e水地段的情形以及在暴雨、洪水等惡劣天氣時，駕駛?cè)藢?zāi)害的發(fā)生、路面積水程度對車輛造成的損壞等無法預(yù)料的情形。
“本案中，保險公司將車輛受損原因鎖定在涉水行駛，而不予賠付，沒有考慮本案事故發(fā)生的根本原因是暴雨。將無論何種情況下的涉水行駛都?xì)w屬于免責(zé)范圍，做出對己有利的解釋行為，不符合格式條款的解釋原則。”
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