0571-22931819
解析：約定的保險(xiǎn)價(jià)值能否超過(guò)其實(shí)際價(jià)值？-案例
2017-03-26 08:00:01
無(wú)憂保
《保險(xiǎn)法》第五十五條第一款的規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?本條規(guī)定授權(quán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方可以約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。但問(wèn)題在于，是否允許投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值超過(guò)其實(shí)際價(jià)值？對(duì)此，存在三種不同意見：
第一種意見認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》第五十五條明確規(guī)定當(dāng)事人可以約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，且并未作出限制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為法律允許當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)價(jià)值超過(guò)其實(shí)際價(jià)值。
第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)法雖然允許當(dāng)事人約定保險(xiǎn)價(jià)值，但對(duì)相關(guān)條款應(yīng)作限縮解釋，約定的保險(xiǎn)價(jià)值不得超過(guò)其實(shí)際價(jià)值。否則，意味著被保險(xiǎn)人可以通過(guò)保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得利益，違反了損失補(bǔ)償這一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則。
第三種意見認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)區(qū)別保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是否可以確定，分別作出不同的處理。對(duì)容易判斷實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)以其實(shí)際價(jià)值為保險(xiǎn)價(jià)值的上限；對(duì)不容易判定實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)允許當(dāng)事人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，但約定的保險(xiǎn)價(jià)值不能顯著高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。
筆者同意第三種意見，理由如下：
保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)格，是確定保險(xiǎn)金額從而確定保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的依據(jù)。確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式有定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，并在合同中明確作出記載。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償金額。不定值保險(xiǎn)是指如果在保險(xiǎn)合同中不記載當(dāng)事人事先確定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，即不定值保險(xiǎn)。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)遵循的一項(xiàng)基本原則，即被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受之損失，應(yīng)如數(shù)獲得賠償，使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)至保險(xiǎn)事故發(fā)生以前的狀態(tài)。所謂如數(shù)獲得賠償，不僅包括賠償應(yīng)當(dāng)充分，即賠償數(shù)額不應(yīng)當(dāng)?shù)陀诒槐ｋU(xiǎn)人所受之損害，更重要的是還應(yīng)包括賠償數(shù)額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人所受之損害，以避免被保險(xiǎn)人從中獲利。保險(xiǎn)法第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！鄙鲜鲫P(guān)于超額保險(xiǎn)的規(guī)定，是損失補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn)，即不管是什么原因造成的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)價(jià)值的作用在于確定保險(xiǎn)金額，從而確定保險(xiǎn)公司賠償?shù)淖罡呦揞~和保費(fèi)的收取依據(jù)。雖然保險(xiǎn)法規(guī)定可以以約定的方式確定保險(xiǎn)價(jià)值，但也應(yīng)以損失補(bǔ)償為原則，否則，有違立法本意，極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況來(lái)區(qū)別是否可以約定保險(xiǎn)價(jià)值：對(duì)容易判斷實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，以其實(shí)際價(jià)值為保險(xiǎn)價(jià)值的上限；對(duì)不容易判斷實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，如文物、集裝箱內(nèi)的整箱貨物等，則應(yīng)允許當(dāng)事人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，但約定的價(jià)值在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)顯著高于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值的，仍不能以當(dāng)事人雙方約定的價(jià)值為賠償標(biāo)準(zhǔn)。
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