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理財(cái)陷阱要當(dāng)心：把保險(xiǎn)當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品賣-案例
2017-03-27 08:00:02
無憂保
3·15臨近，記者近日在各大銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)經(jīng)理在銷售各類理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，仍存在諸多銷售誤導(dǎo)。例如把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品賣。此外，夸大理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象也比較普遍。對(duì)一些非保本銀行理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理大都用“從沒虧過”這樣的言辭隱瞞可能存在的投資風(fēng)險(xiǎn)。而業(yè)內(nèi)人士提醒，銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率一旦超過8%，其投資渠道大多為信托類高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，血本無歸的可能性完全存在。
誤導(dǎo)1
理財(cái)產(chǎn)品“變身”保險(xiǎn)產(chǎn)品
保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員駐點(diǎn)銀行網(wǎng)點(diǎn)屬違規(guī)
近日，有投資者陳小姐（化名）向本報(bào)投訴，說被廣發(fā)銀行的理財(cái)經(jīng)理忽悠，3萬元買來的銀行理財(cái)產(chǎn)品后來竟是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。
陳小姐稱，此前兩次到銀行，是同一個(gè)工作人員全程跟進(jìn)，在前后兩次的銷售過程中，她都沒有看到過“年金產(chǎn)品”詳細(xì)介紹書與產(chǎn)品說明書，工作人員也沒說明該“年金產(chǎn)品”就是某保險(xiǎn)公司的人生年金保險(xiǎn)。
陳小姐告訴記者，該工作人員多次強(qiáng)調(diào)，這份理財(cái)產(chǎn)品比銀行定期存款收益要高，除了高收益外，還具有“保障功能”，同時(shí)還送了一份“財(cái)富珍鈔”。
陳小姐后來發(fā)現(xiàn)3萬元買來的銀行理財(cái)產(chǎn)品竟是新華人壽的一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后，她向廣發(fā)銀行投訴，但該行在核實(shí)情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，原來那位“客戶經(jīng)理”并非銀行員工，而是新華保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員。
按銀保新規(guī)，保險(xiǎn)公司不能在銀行設(shè)駐點(diǎn)。記者隨后致電廣發(fā)銀行，一位銀行工作人員表示，確實(shí)有這樣一個(gè)客戶投訴，目前陳小姐和新華保險(xiǎn)正協(xié)商全額退保。銀行這位工作人員強(qiáng)調(diào)，“銀行早已按照銀保新規(guī)，不再讓保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在銀行駐點(diǎn)，新華保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員并非駐點(diǎn)，而是巡點(diǎn)?！?
一年前，記者在農(nóng)業(yè)銀行深圳華僑城的一家支行里，曾看到新華人壽的業(yè)務(wù)人員在里面駐點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
記者隨后暗訪了深圳的廣發(fā)、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、工商銀行幾家主要大行，沒有發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員在銀行駐點(diǎn)。
當(dāng)記者表示要咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，幾家銀行的大堂經(jīng)理均表示，可以直接跟銀行理財(cái)經(jīng)理咨詢，如果客戶有深入了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要，銀行可以跟保險(xiǎn)公司聯(lián)系，讓其安排業(yè)務(wù)人員過來解疑答惑。但銀行方面明確表示，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員已不允許到銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)。
誤導(dǎo)2
夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益 超七成消費(fèi)者遭遇銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)
盡管保險(xiǎn)公司不能在銀行設(shè)駐點(diǎn)，但記者以普通顧客身份到多家銀行暗訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，在為顧客提供理財(cái)咨詢時(shí)，多家銀行的理財(cái)經(jīng)理首推的仍是保險(xiǎn)產(chǎn)品，并夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益。
在建設(shè)銀行華僑城支行的理財(cái)室，當(dāng)記者咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一位理財(cái)經(jīng)理首推了一款“海利年年”，稱該產(chǎn)品不僅保本，而且有5.1%的年利率，此外，這款產(chǎn)品按月付利，復(fù)利計(jì)算，投資收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品。
直到記者主動(dòng)追問這款產(chǎn)品是不是保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理才不情愿地承認(rèn)。這款由前海人壽推出的“理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。也即是說，這款產(chǎn)品購買后至少要持有3年，如果投資人中途退保，將被保險(xiǎn)公司扣掉3%—5%的手續(xù)費(fèi)。
這位理財(cái)師稱，如果購買50萬元上述產(chǎn)品，按復(fù)利計(jì)算，3年下來就有8.2萬多元利息收入，看起來收益還不錯(cuò)。但是，這位理財(cái)師并沒有告訴記者，上述產(chǎn)品的復(fù)利很可能只是個(gè)“預(yù)期”，事實(shí)上，萬能險(xiǎn)在投資不理想的情況下，收益率很可能只有2.5%，比銀行的存款利率還要低。
今年年初時(shí)，銀率網(wǎng)發(fā)布的一項(xiàng)銀行零售業(yè)務(wù)的調(diào)查顯示，超七成消費(fèi)者遭遇銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)。銀行將代銷產(chǎn)品當(dāng)自家產(chǎn)品銷售仍然是發(fā)生最頻繁的誤導(dǎo)情況，其中保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品居誤導(dǎo)行為榜首，占比達(dá)32.66%。
誤導(dǎo)3
非保本產(chǎn)品不提風(fēng)險(xiǎn)
去年有172款產(chǎn)品未達(dá)最高預(yù)期收益，有6款理財(cái)產(chǎn)品到期零收益
此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了夸大收益率，不少理財(cái)師還對(duì)一些非保本產(chǎn)品不提風(fēng)險(xiǎn)，只說“過去幾年均沒有出現(xiàn)虧損”這樣的言辭。
在農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在華強(qiáng)北的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，柜臺(tái)的理財(cái)經(jīng)理向記者介紹，目前收益最高的一款產(chǎn)品是160天年化收益率達(dá)6.5%，5萬元起購。
工作人員介紹，該款產(chǎn)品3月5日起息，8月13日到期可獲得收益1424元。當(dāng)記者質(zhì)疑該款產(chǎn)品非保本有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，工作人員表示：“我們銀行做了200多期，每一期都是利率定了多少就是多少，但是對(duì)外都必須說非保本，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)在監(jiān)管，不能說這么高的利率?！?
當(dāng)記者問6.5%是不是預(yù)期年化收益率時(shí)，工作人員解釋，“雖然是非保本，但我們銀行過去幾年均沒有出現(xiàn)虧損，6.5%的收益率原則上我們都能達(dá)到。”
但記者看說明書上寫明的是“產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率6.5%”。說明書上還標(biāo)明，如果要購買該款產(chǎn)品，客戶必須簽名承認(rèn)自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品非保本、預(yù)期收益率的解釋，大部分銀行表示不會(huì)有虧損。農(nóng)行的上述理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“我們銀行的非保本產(chǎn)品還沒有出現(xiàn)過虧損?！?
而據(jù)銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2013年153家商業(yè)銀行共發(fā)行45825款理財(cái)產(chǎn)品，較2012年環(huán)比上升56.2%，其中有172款產(chǎn)品未達(dá)最高預(yù)期收益率，有6款理財(cái)產(chǎn)品到期零收益。
監(jiān)管薄弱
銷售誤導(dǎo)屢禁不止 有關(guān)法律未涉及對(duì)消費(fèi)者的民事賠償
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行理財(cái)經(jīng)理之所以愿意推保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是自己銀行的理財(cái)產(chǎn)品，主要原因還是利益作怪。按行業(yè)規(guī)定，理財(cái)經(jīng)理銷售一些代銷產(chǎn)品例如保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品時(shí)，其銷售提成遠(yuǎn)比銷售銀行自有理財(cái)產(chǎn)品的提成要高，此前銀行理財(cái)經(jīng)理銷售“飛單”屢禁不止并成為行業(yè)潛規(guī)則，背后也是同樣的原因。
記者了解到，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)屢禁不止的原因，除了利益的巨大誘惑，再就是監(jiān)管的薄弱和相關(guān)法律的缺失。
深圳律師金焰告訴記者，在中國(guó)，目前仍然僅通過金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政制裁來規(guī)制金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)銷售行為，法律上尚未明確規(guī)定因金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)銷售行為而引發(fā)的損害賠償制度。這位律師指出，“監(jiān)管層對(duì)銀行違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管并不到位?！?
記者查詢到，2012年1月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，還可以并處20萬元以上50萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。但此法條僅針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，未涉及對(duì)金融消費(fèi)者的民事賠償。
投資提醒
收益超8%理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很大
從業(yè)10多年的資深理財(cái)師李秋穎告訴記者，在投資領(lǐng)域，從來就是高利益高風(fēng)險(xiǎn)，不存在高收益低風(fēng)險(xiǎn)的美事。
李秋穎告訴記者，銀行的保本類理財(cái)產(chǎn)品收益率一般在4%—5%之間，非保本理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率則在5.5%—7%之間?！般y行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，收益率都控制在8%以內(nèi)，超過這個(gè)收益率的，基本可以肯定是信托類、基金類產(chǎn)品，往往風(fēng)險(xiǎn)較大，很有可能虧本。”
這位業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于普通的投資者來說，本金的安全還是很重要的，建議以購買保本型理財(cái)產(chǎn)品為主；如果資金很雄厚，也要有一定的“財(cái)商”，當(dāng)你打算購買一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該主動(dòng)去研究這款產(chǎn)品，包括它的投資去向、擔(dān)保公司、信用問題等，不僅要關(guān)注靜態(tài)的信息，還要關(guān)注資產(chǎn)變化時(shí)的動(dòng)態(tài)信息。如果你缺乏專業(yè)知識(shí)，不妨請(qǐng)一些在業(yè)內(nèi)具有品牌聲譽(yù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)幫你進(jìn)行投資操作。
據(jù)李秋穎介紹，過去兩年里，銀行也發(fā)行過收益率高達(dá)15%的信托理財(cái)產(chǎn)品，但這樣的產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)很大，投資者的本金虧損一半不足為奇。李秋穎提醒，如果投資者要投資這類高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要了解清楚該產(chǎn)品是否是銀行抵押、擔(dān)保方式如何、是自有資金支付還是投資收益支付等關(guān)鍵問題。
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