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購車當日出險幾率大 保險公司賠不賠？-案例
2017-03-28 08:00:02
無憂保
近年來，關于車險投保者與保險公司之間糾紛的案例屢見報端，爭論的焦點之一在于保險生效時間。保險公司在合同中都約定“次日零時生效”，意味著當新車購買了保險后，至次日零時這一段時間處于脫?！罢婵諘r段”。
購車當日出險幾率大
四川某進口汽車品牌銷售主管向記者透露，根據(jù)以往的經(jīng)驗總結(jié)，按風險平攤到車輛上路的每一天算，由于車主對新車性能、操作方法不熟悉，購車當日車輛出險的幾率最大，高出其他時段20%。記者梳理了車險生效期相關的法律糾紛保險案例，2010年10月24日，重慶彭水人劉某花5萬元在重慶買了輛新車，保險由4S店代買，他為此支付了4000元保險費。當天開回彭水途中將人撞殘，賠償對方30萬元。由于該車保險要等到次日零時才生效，所以保險公司沒有對這30萬元進行理賠。經(jīng)法院判決，保險公司僅支付賠款的20%，劉某仍感覺冤枉。
上述案例中車主得到部分數(shù)額賠付，但法院判決賠付的理由是保險銷售人員并未履行明確告知義務，造成糾紛，保險公司承擔部分責任。而具體保險合同應在合同簽訂后“即時生效”還是自合同簽訂起“次日凌晨生效”，目前相關法律并未給出明確規(guī)定。
某財險公司四川分公司理賠事務部主管向記者透露，基本上所有保險公司交強險業(yè)務都遇到過類似上述情況，一般小額案件不管過錯方在誰，保險公司的處理方法就是息事寧人，涉及大額案件只有訴至法院，而一旦到了法院保險公司就會立刻處于一個弱勢地位，不管有無過錯，法院都會判決保險公司承擔一部分賠款。
為了證實上述財險公司觀點，記者以糾紛案件車主的身份致電某交通糾紛專業(yè)律師，在得知記者的咨詢意圖后，該律師肯定的說：“這種情況完全值得爭一爭，多少都會得到一些數(shù)額的賠付?！?涉案律師王蘇認為，約定“次日生效”是保險公司為保證自己的利益最大化，降低保單理賠風險，而制定的行業(yè)“通則”。
法律尚未明確規(guī)定
四川法典律師事務所律師李英俊表示，“目前我國在交強險保險生效期方面并沒有做出明確規(guī)定，保監(jiān)局曾下發(fā)一些指導性文件去約束保險公司，但保監(jiān)會并非立法機構(gòu)，所做出的政策性要求并不具備法律效力，保險責任生效期仍是保險相關法律的盲區(qū)?！崩钣⒖”硎?，類似上述案例，一旦訴諸法院雙方均有獲勝可能，如果保險公司未明確告知投保人保單生效期，則屬過錯方。而如果保險公司明確告知且合同有明確文字標記，則保險公司應該免責。
那么保監(jiān)局是否強制性要求保險“即時生效”？記者在中國保險監(jiān)督管理局官方網(wǎng)站留意到一條名為“關于機動車交強險承保中‘即時生效’有關問題的復函”的文件，文中稱：一、《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳函〔2009〕91號，以下簡稱《通知》）未強制要求各經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司實行交強險保單出單時“即時生效”。二、2009年10月1日實施的《中華人民共和國保險法》規(guī)定“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”。投保人在投保機動車交強險時，可提出交強險保單出單時“即時生效”。根據(jù)《通知》規(guī)定，各經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司可根據(jù)實際情況采取適當方式實現(xiàn)交強險保單出單時“即時生效”。
綜上所述，無論是法律條文還是保監(jiān)局政策規(guī)定，都未明確限制保險合同中要將保單生效期定為“即時生效”。那么是否有必要完善相關立法避免可能出現(xiàn)的分歧，上述律師李英俊表示，“以一個法律從業(yè)者的角度來看，只要是法律條文的空白區(qū)，矛盾和糾紛的多發(fā)區(qū)，立法機構(gòu)都應以立法的方式加以完善。”
而上述財險公司主管則認為，保險的操作過程中十分注重合同效力，如果一些可靈活操作的東西都用法律來加以約束的話，合同的存在就顯得沒有意義了，那樣的話，不用看合同，直接翻法律條款就可以了，現(xiàn)有法律規(guī)定已經(jīng)十分明確，保險營銷人員充分履行告知義務就可避免類似爭議。
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