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　　8月3日，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級地震，來自政府救災(zāi)資金和社會捐款對災(zāi)后進行救助的同時，能在災(zāi)后發(fā)揮保障作用的巨災(zāi)保險再一次獲得人們的關(guān)注。

　　今年7月初，國務(wù)院審議通過《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》。明確將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系。逐步建立財政支持下以商業(yè)保險為平臺、多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險制度。這被視為是巨災(zāi)保險在頂層設(shè)計層面取得的突破。

　　然而，巨災(zāi)險的進展還是有些慢。早在2008年汶川地震的時候，巨災(zāi)保險就呼之欲出，但時隔6年，僅有一地試點落地，有學(xué)者認(rèn)為，科學(xué)合理的巨災(zāi)險要想在中國落地，還要考慮到現(xiàn)實的國情。

　　巨災(zāi)險缺失，保險賠償杯水車薪

　　8月3日，云南魯?shù)榘l(fā)生6.5級地震。在此之前，7月18日，海南省遭遇了41年來最強一場臺風(fēng)威馬遜，在頻發(fā)的地震、臺風(fēng)等巨災(zāi)面前，建立巨災(zāi)保險制度的必要性再一次凸顯。

　　從目前看來，每當(dāng)?shù)卣?、颶風(fēng)、臺風(fēng)、海嘯、洪水等巨災(zāi)發(fā)生，造成巨大的財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡，我國所采用的主要救助方式就是通過國家財政救濟和社會捐款。云南魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中央下?lián)?億元資金，用于搶險救災(zāi)、受災(zāi)群眾轉(zhuǎn)移安置等方面的支出。

　　但是，學(xué)界和業(yè)界早已有共識，目前這一模式不可持續(xù)。隨著巨災(zāi)損失越來越大，各方紛紛呼吁建立巨災(zāi)保險制度，對政府財政資金進行科學(xué)合理安排，分散風(fēng)險。

　　保監(jiān)會主席項俊波曾在今年兩會上介紹，在國際上，巨災(zāi)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%，我國比例尚不到3%。

　　盡管地震發(fā)生后，各家保險公司紛紛積極開展理賠工作，但在目前巨災(zāi)險沒有普及的情況下，保險補償杯水車薪。

　　云南保監(jiān)局發(fā)布的信息顯示，災(zāi)區(qū)主要承保險種為房屋險、農(nóng)業(yè)險、意外險、人壽保險及企財險。截至2014年8月10日16:00，云南18家保險公司共接報案件278件，估損金額734.54萬元。已賠付104件，共給付保險金198.69萬元。而，到8月5日為止，地震造成魯?shù)橹苯咏?jīng)濟損失已超過63億元。

　　地震險損失大，保險公司敬而遠(yuǎn)之

　　小編了解到，在上世紀(jì)90年代，財產(chǎn)保險中多數(shù)含有地震責(zé)任，后來因為巨災(zāi)損失太大，政府不兜底，此后保險公司便取消了地震責(zé)任。如在家庭財產(chǎn)保險條款中，多數(shù)保險公司將地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失列為責(zé)任免除。此外，車險也將地震列為除外責(zé)任。目前國內(nèi)只有極少數(shù)的財產(chǎn)保險公司承保因地震導(dǎo)致房屋被摧毀的情況。

　　，倒塌房屋中至少80%是土坯房。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，有了巨災(zāi)險之后，保險公司可以在當(dāng)?shù)剡M行風(fēng)險管理，對房屋建造進行評估，間接控制風(fēng)險。但保險公司是商業(yè)機構(gòu)，按國家規(guī)定，房屋抗震標(biāo)準(zhǔn)是承受7級以上的地震，因此，當(dāng)房屋建筑標(biāo)準(zhǔn)達(dá)不到國家抗震標(biāo)準(zhǔn)時，保險公司也會考慮給不給予投保，定多少保費和賠付標(biāo)準(zhǔn)等問題。

　　郝演蘇也認(rèn)為，以目前各地財力不均的現(xiàn)實情況來看，要對所有基層地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的建筑質(zhì)量進行全面評估，解決住房建筑質(zhì)量不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的問題，難度相當(dāng)大。

　　缺頂層設(shè)計?

　　根據(jù)保監(jiān)會對巨災(zāi)保險的規(guī)劃，今年將主抓制度設(shè)計、試點及積極推動立法三件事。其中，在試點方面，繼深圳和云南之后，寧波也有可能成為新的試點。

　　太平洋產(chǎn)險的一位內(nèi)部人士告訴小編，巨災(zāi)概念的廣泛性以及涉及損失之高額性，決定了巨災(zāi)保險必須是一種綜合性和社會性的保障機制，這種機制的社會性，要求其必須在某種法律法規(guī)+保險行業(yè)+財政支持的綜合架構(gòu)下才能有效運行。

　　據(jù)接近保監(jiān)會的人士透露，我國巨災(zāi)保險制度一直遲遲未能建立，目前主要問題還是在于缺少頂層設(shè)計與財政支持。在頂層設(shè)計方面，相關(guān)的行政法規(guī)、指導(dǎo)意見尚未出臺，使得目前的試點比較勉強，推進速度緩慢。

　　早在2006年，國務(wù)院就在《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展若干意見》明確提出建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。而在2012年，財政部、國家稅務(wù)總局[微博]聯(lián)合下發(fā)通知，在2015年底之前，對給予保費補貼的種植業(yè)險種，保險公司按不超過該險種當(dāng)年保費收入25%的比例計提巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。

　　今年7月初，國務(wù)院審議通過《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(俗稱新國十條)，將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系。其中明確中央財政支持和巨災(zāi)基金兩項關(guān)鍵內(nèi)容。這也意味著一直難以推進的巨災(zāi)保險有望在頂層設(shè)計層面取得突破。

　　人保財險副總裁王和曾在接受媒體采訪時表示，全國巨災(zāi)保險基金是整個制度建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要平臺。因此，在試點先行的同時，應(yīng)加快全國巨災(zāi)保險基金的建設(shè)?；鸬闹饕饔糜卸阂皇亲鳛橹笇?dǎo)、協(xié)調(diào)和管理全國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的歸口部門，確保制度建設(shè)的規(guī)范性和系統(tǒng)性;二是作為統(tǒng)籌和平衡各地巨災(zāi)保險基金的平臺，同時通過統(tǒng)籌管理，實現(xiàn)償付能力的放大作用。此外，還可以作為對接中央災(zāi)后重建資金轉(zhuǎn)移支付的平臺。

　　但是一位保險學(xué)者卻認(rèn)為，建立巨災(zāi)基金不太現(xiàn)實。一方面，如果是政府出資籌建一個巨災(zāi)基金給商業(yè)機構(gòu)管理不現(xiàn)實。另一方面，如果交給政府管理，將會成為第二個社保基金，必然受到詬病。

　　分析

　　深圳模式恐難復(fù)制

　　今年6月1日，深圳巨災(zāi)保險正式進入試點實施階段。作為我國建立巨災(zāi)保險制度的初步探索，各界對深圳巨災(zāi)保險試點充滿期待，這一試點更是被稱為巨災(zāi)保險的中國樣本。

　　小編從深圳市民政局了解到，深圳的巨災(zāi)保險制度包括政府救助、巨災(zāi)基金和商業(yè)保險三個部分。其中，深圳市政府每年出資3600萬元向人保財險深圳分公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)，用于15種常見自然巨大災(zāi)害，覆蓋災(zāi)害發(fā)生時所有在深人員的人身傷亡救助和應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。對于救助范圍的15種災(zāi)害，救助項目為因災(zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費用，每人每次災(zāi)害人身傷亡救助最高額度為10萬元，每次災(zāi)害總限額為20億元。

　　但在中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇看來，深圳的這種模式并不可復(fù)制，原因是，深圳的試點由政府出資向商業(yè)保險公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)，與經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的深圳相比，經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府很難做到。再者，深圳的試點是保人，雖說人的生命無價，但是從目前來看，大量的巨災(zāi)損失還是在財產(chǎn)或是建筑物上。

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