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　　現(xiàn)如今，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升，保險(xiǎn)已經(jīng)成為生活中的必需品。但是，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向成熟的過(guò)程中，騙保行為也隨之出現(xiàn)。需要注意的是，保險(xiǎn)詐騙只是一種行為，不是一種罪名，只有個(gè)人保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上才構(gòu)成犯罪。

　　案例1:親朋碰瓷 黑汽修騙保

　　2006年12月15日，北京宣武警方接到太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司及中國(guó)人民保險(xiǎn)公司宣武分公司的報(bào)案稱(chēng)，自2005年至今，李健及其女友李煒琦等人利用自己或他人名下的機(jī)動(dòng)車(chē)頻繁發(fā)生交通事故，并多次對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行高額索賠。民警調(diào)出近兩年的涉案資料發(fā)現(xiàn)，出事司機(jī)主要是李健和李煒琦的親戚朋友等6人，事故車(chē)輛集中在他們的8輛私家車(chē)。

　　2007年1月，警方掌握了大量證據(jù)后，將該團(tuán)伙8名成員全部抓獲。李健交代，由于自己開(kāi)的黑汽修收入不高，就想到了騙保。他把客戶(hù)的待修車(chē)換上舊保險(xiǎn)杠，然后和自家上險(xiǎn)車(chē)相撞，定損騙保成功后，他再給客戶(hù)的車(chē)裝上原裝保險(xiǎn)杠并修好其他損傷，從外觀上看，客戶(hù)根本不知道自己的車(chē)被撞過(guò)。由于李健的店是黑汽修，他還以8%的稅金大量購(gòu)買(mǎi)加蓋其他正規(guī)汽修廠假公章的發(fā)票來(lái)詐騙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金。為了不讓保險(xiǎn)公司起疑，他不斷讓女友一起拉攏親戚朋友充當(dāng)撞車(chē)司機(jī)，每次給每個(gè)人100至200元的好處費(fèi)。最多的時(shí)候，李健每月能騙保五六次，最高金額達(dá)1.3萬(wàn)元。

　　案例2:轉(zhuǎn)嫁損失偽造事故現(xiàn)場(chǎng)

　　2013年3月11日，江蘇宿遷男子喬某某、張某某在安全生產(chǎn)條件不符合國(guó)家規(guī)定，以及未有效投入安全生產(chǎn)設(shè)施的情況下，組織他人實(shí)施拆遷工程，發(fā)生一人死亡、一人輕傷的重大傷亡事故。喬某某為轉(zhuǎn)嫁對(duì)死者的賠償，于2013年3月14日夜間，指使張某某、錢(qián)某某將死者尸體運(yùn)到宿遷市泗洪縣五臺(tái)山南路。張某某駕駛騙保車(chē)輛撞擊錢(qián)某某提供并擺放的自行車(chē)，偽造交通事故現(xiàn)場(chǎng)。隨后，喬某某撥打報(bào)警電話(huà)及保險(xiǎn)公司報(bào)案電話(huà)，欲騙取保險(xiǎn)金40余萬(wàn)元。隨后，警方偵破案件。宿遷泗洪縣人民法院以重大勞動(dòng)安全事故罪、保險(xiǎn)詐騙罪判處喬某某有期徒刑一年，并處罰金10000元;判處張某某有期徒刑七個(gè)月，并處罰金3000元。錢(qián)某某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處拘役三個(gè)月，緩刑六個(gè)月，并處罰金人民幣2000元。

　　主持人：保險(xiǎn)詐騙罪與一般保險(xiǎn)欺詐行為的區(qū)別是什么?

　　劉忠志：《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》將保險(xiǎn)欺詐定義為利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類(lèi)、非法經(jīng)營(yíng)類(lèi)和合同詐騙類(lèi)等。與保險(xiǎn)有關(guān)的任何虛假告知與隱瞞真相的行為均可構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，而保險(xiǎn)詐騙罪是一種特定的犯罪行為。我國(guó)刑法第198條是采用敘明罪狀的方式對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪作出規(guī)定的，但對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的概念應(yīng)當(dāng)如何表述與概括，法律并無(wú)明文規(guī)定，但是學(xué)術(shù)界一些學(xué)者根據(jù)刑法第198條的規(guī)定概括出的一個(gè)較為準(zhǔn)確的概念：保險(xiǎn)詐騙罪是指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，以非法占有為目的，違法保險(xiǎn)法律、法規(guī)，采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大的行為。保險(xiǎn)欺詐與保險(xiǎn)詐騙的區(qū)別是：其一，行為目的不同，保險(xiǎn)詐騙以非法占有為目的，而保險(xiǎn)欺詐則無(wú)此要求。其二，行為主體不同，保險(xiǎn)欺詐的行為主體是一切與保險(xiǎn)活動(dòng)有關(guān)的人員和單位，而保險(xiǎn)詐騙的主體僅限于保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人及與保險(xiǎn)理賠有關(guān)的保險(xiǎn)事故鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人等。其三，行為方式不同。

　　譚旻：保險(xiǎn)詐騙的行為方式有以下五種：1。財(cái)產(chǎn)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的。2。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的。3。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。4。投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。5。投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。行為人具備上述五種行為方式之一，騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大的，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。參照最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上的，屬于數(shù)額較大。

　　主持人：我國(guó)刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪如何認(rèn)定、如何處罰?

　　劉忠志：認(rèn)定需要注意以下兩點(diǎn)：第一，劃清保險(xiǎn)詐騙罪與非罪行為的界限。關(guān)鍵在于騙取保險(xiǎn)金的數(shù)額是否達(dá)到了較大，未達(dá)較大數(shù)額，可按一般的違反保險(xiǎn)法的行為處理，達(dá)到較大數(shù)額構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。第二，認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪中涉及有關(guān)犯罪的問(wèn)題。實(shí)施保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，故意以縱火、殺人、傷害、傳播傳染病、虐待、遺棄等行為方式制造財(cái)產(chǎn)損失、被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的結(jié)果，騙取保險(xiǎn)金的，依照《刑法》第198條第2款規(guī)定，按數(shù)罪并罰處罰，如放火罪與保險(xiǎn)詐騙罪并罰，故意殺人罪與保險(xiǎn)詐騙罪并罰，故意傷害罪與保險(xiǎn)詐騙罪并罰等等。根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，數(shù)額在1萬(wàn)元以上的;單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，數(shù)額在5萬(wàn)元以上的。

　　譚旻：根據(jù)刑法第198條的規(guī)定，犯保險(xiǎn)詐騙罪的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。單位犯保險(xiǎn)詐騙罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處5年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑。

　　主持人：實(shí)施保險(xiǎn)欺詐應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么法律后果?

　　劉忠志：為保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，防止保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)法嚴(yán)格禁止投保人、被保險(xiǎn)人、受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的，應(yīng)承擔(dān)以下法律后果：被保險(xiǎn)人、受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，結(jié)束保險(xiǎn)合同關(guān)系，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi);投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除法律另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，虛報(bào)事故原因，夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。另外，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有保險(xiǎn)欺詐行為致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

　　主持人：保險(xiǎn)詐騙橫行的原因有哪些?

　　劉忠志：說(shuō)到底，主要還是利字當(dāng)頭。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人是保險(xiǎn)合同的最終受益者，由于投保人有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的需求才有保險(xiǎn)的存在，同時(shí)由于保險(xiǎn)畢竟是以大數(shù)法則為基本原理，這就決定參與保險(xiǎn)的成本(交付保險(xiǎn)費(fèi))與收益(獲得的保險(xiǎn)金賠償或給付)之間，是百倍、千倍、甚至萬(wàn)倍的比例關(guān)系?？傊?，產(chǎn)生投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的欺詐的唯一動(dòng)因，就是謀取巨大非法利益。利用保險(xiǎn)特性，以較小的保險(xiǎn)費(fèi)支出，蒙混誘騙保險(xiǎn)公司，力求獲取高于保險(xiǎn)費(fèi)若干倍，乃至幾十倍的保險(xiǎn)賠付金。

　　譚旻：保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因主要有以下幾點(diǎn)：根本原因就是保險(xiǎn)的固有屬性與人的趨利性;客觀原因是保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人分離，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人信息不對(duì)稱(chēng);保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作和保險(xiǎn)管理的漏洞太大，如貪污、受賄同理(險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)、核保、理賠);保險(xiǎn)人隊(duì)伍中的內(nèi)外勾結(jié)(保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的利益與公司利益的沖突、被保險(xiǎn)人的誘惑);被保險(xiǎn)人動(dòng)機(jī)不良，惡意利用保險(xiǎn)內(nèi)在運(yùn)行機(jī)理的特殊性質(zhì);高回報(bào)產(chǎn)生的強(qiáng)力誘惑;社會(huì)誠(chéng)信、法制觀念淡薄。 主持人：如何有效防范保險(xiǎn)欺詐?

　　譚旻：對(duì)于保險(xiǎn)欺詐，我國(guó)法律已日臻完善，與此同時(shí)，我們?nèi)皂氉⒁獾氖?，治理保險(xiǎn)欺詐的關(guān)鍵在于預(yù)防。首先，完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對(duì)于人為制造保險(xiǎn)事故的硬欺詐，夸大合法索賠的軟欺詐更加難于防范。我國(guó)《刑法》第198條為打擊保險(xiǎn)硬欺詐提供了法律依據(jù)，但由于保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的手段也不斷翻新，各種保險(xiǎn)軟欺詐具有難以觀測(cè)和界定的特點(diǎn)。建議在對(duì)保險(xiǎn)法修改中，完善對(duì)各種軟欺詐的處罰，在條件成熟時(shí)再制定專(zhuān)門(mén)的反保險(xiǎn)欺詐法。其次，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的調(diào)查管理機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開(kāi)展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊(cè)商業(yè)咨詢(xún)公司的專(zhuān)業(yè)調(diào)查人員進(jìn)行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險(xiǎn)調(diào)查工作的技術(shù)專(zhuān)業(yè)化和職業(yè)化來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)欺詐的專(zhuān)業(yè)化。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專(zhuān)門(mén)的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)于可疑投保和賠案進(jìn)行先期調(diào)查等。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。目前，我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，各家保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有高效可共享的信息平臺(tái)。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險(xiǎn)欺詐者以可乘之機(jī)。因此，可以考慮由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌，建立全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。

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